【摘要】保險(xiǎn)“新國十條”出臺(tái)之后，巨災(zāi)保險(xiǎn)的建設(shè)也被提上日程。在未來，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)將進(jìn)一步推進(jìn)，而多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也亟需建設(shè)。

　　多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制
　　“今年9月，保監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)云南、深圳等城市進(jìn)行巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，今后將繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍?！痹?月25日舉辦的巨災(zāi)保險(xiǎn)國際論壇上，原保監(jiān)會(huì)副主席魏迎寧透露，目前，上海、浙江、四川等地都在積極研究地區(qū)性巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
　　海南保監(jiān)局局長王小平表示，應(yīng)盡早制定包含風(fēng)險(xiǎn)分散、監(jiān)管要求等六項(xiàng)內(nèi)容的巨災(zāi)保險(xiǎn)條例。
　　不過“模式選擇、基金歸集、償付能力、責(zé)任與限額、定價(jià)”在業(yè)界看來是構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的五大難點(diǎn)。
　　今年夏天臺(tái)風(fēng)頻頻發(fā)生，據(jù)報(bào)道，截至9月19日，“海鷗”已致6人死亡，海南、廣西、廣東三省區(qū)597萬人受災(zāi)，接到保險(xiǎn)業(yè)報(bào)損金額4675萬元。而就在兩個(gè)月前，今年第9號(hào)臺(tái)風(fēng)“威馬遜”造成海南全省受災(zāi)人口超過325萬人，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到119.5億元。
　　對(duì)此，王小平呼吁，應(yīng)盡早制定巨災(zāi)保險(xiǎn)條例，并指出條例應(yīng)明確以下幾方面的內(nèi)容：第一，保險(xiǎn)契約基本內(nèi)容，包括保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)方式等要素；第二，統(tǒng)一制定各種巨災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、免賠額和損失賠償；第三，風(fēng)險(xiǎn)分散方式，靈活運(yùn)用市場(chǎng)手段分散風(fēng)險(xiǎn)；第四，明確投保人、原保人和再保人的法律職責(zé)；第五，監(jiān)管要求。
　　王小平強(qiáng)調(diào)，“要研究建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！边@一建議受到了慕尼黑再保險(xiǎn)集團(tuán)（下稱“慕再”）董事局主席馮博德的贊同。他認(rèn)為，從結(jié)構(gòu)角度上來講，一些比較成功的結(jié)構(gòu)模型，基本上都是分層的?？赡茏畹蛯邮敲恳粋€(gè)被保險(xiǎn)人，在這個(gè)之上應(yīng)該是直接保險(xiǎn)公司，在這上面一層是再保險(xiǎn)，最上面一層是政府基金。當(dāng)然每一層拿多少，這個(gè)是值得考慮的。馮博德表示，關(guān)于中國的具體分層，在目前的試點(diǎn)當(dāng)中，慕再都在盡可能的參與。以深圳為例，在方案的討論中，慕再提供了很多建議，比如為客戶提供包含核風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)解決方案，但由于價(jià)格等各方面的因素，最后這個(gè)方案最終沒有實(shí)施。畢竟政府的預(yù)算是有限，只能保證現(xiàn)在能夠保證的這一層的風(fēng)險(xiǎn)。中國人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和認(rèn)為，政府與市場(chǎng)合作模式的關(guān)鍵是，要結(jié)合國情和發(fā)展階段，選擇一種最有效的合作模式，并與時(shí)俱進(jìn)地完善。
　　持相同觀點(diǎn)的王小平認(rèn)為，目前中國保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展尚不完善，不可能實(shí)行純市場(chǎng)化的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式，可以嘗試選擇政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司輔助的模式。此外，可以整合各級(jí)政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一、高效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫，并向各研究機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司開放，提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平。對(duì)此，國家行政學(xué)院教授馮俏彬曾表示，“巨災(zāi)一旦發(fā)生，相關(guān)的損失與賠償如何在政府與保險(xiǎn)公司之間分擔(dān)，這是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的核心?！比鹗柯?lián)邦環(huán)境部會(huì)議室相關(guān)負(fù)責(zé)人Anddreas　Goetz曾說，在瑞士，一旦發(fā)生巨災(zāi)，政府將承擔(dān)1/3的損失，保險(xiǎn)公司承擔(dān)2/3。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)或有序擴(kuò)大
　　隨著涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)的“新國十條”出爐后，魏迎寧表示，今后將繼續(xù)擴(kuò)大試點(diǎn)城市范圍。目前，上海、浙江、四川等地都在積極研究地區(qū)性巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。根據(jù)目前巨災(zāi)保險(xiǎn)的實(shí)施情況，試點(diǎn)地區(qū)的巨災(zāi)保險(xiǎn)主要分為人身險(xiǎn)模式、財(cái)險(xiǎn)模式、以及兩者相結(jié)合的模式。據(jù)深圳市民政局介紹，深圳市試點(diǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)將用于巨災(zāi)發(fā)生時(shí)所有在深人員的人身傷亡救助和核應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。同樣主要針對(duì)人身傷害的巨災(zāi)保險(xiǎn)，還有四川阿壩藏族羌族自治州汶川縣自然災(zāi)害公眾責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)對(duì)象為汶川戶籍人員以及在汶川經(jīng)商、務(wù)工、讀書的具有暫住資格證明的自然人，保險(xiǎn)責(zé)任包括汶川境內(nèi)發(fā)生暴風(fēng)、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、泥石流、突發(fā)性滑坡、冰雹等自然災(zāi)害造成的人員傷亡以及在上述自然災(zāi)害中的搶險(xiǎn)救災(zāi)人員傷亡。
　　公開資料顯示，該保險(xiǎn)項(xiàng)目為一年一簽，由汶川縣民政局集中采購，每人保費(fèi)5元/年，首年保費(fèi)共計(jì)60萬元；采取“地方政府+保險(xiǎn)公司”的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制，每人人身傷亡責(zé)任限額10萬元，醫(yī)療費(fèi)用1萬元，每次累計(jì)責(zé)任限額160萬元，全年保額累計(jì)責(zé)任限額600萬元，超出部分由汶川縣財(cái)政兜底買單。
　　而作為財(cái)險(xiǎn)模式巨災(zāi)險(xiǎn)的代表，目前試點(diǎn)的云南楚雄州的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案則主要針對(duì)地震的農(nóng)房保險(xiǎn)，個(gè)人是自愿的，投保100元錢，保障2萬元的風(fēng)險(xiǎn)額。
　　對(duì)于目前中國巨災(zāi)險(xiǎn)試點(diǎn)，慕再董事會(huì)主席馮博德表示，這些都是有益的嘗試，中國這么大，可能沒有一個(gè)能夠完全適用的模式。所以最重要的是通過最終的試點(diǎn)，找到一個(gè)或者幾個(gè)或者是幾個(gè)模式的混合體，有一個(gè)能夠適用在整個(gè)比較大的范圍。據(jù)了解，寧波試點(diǎn)是全國首個(gè)同時(shí)為人身和財(cái)產(chǎn)提供保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)。9月4日，寧波召開建設(shè)保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合示范區(qū)大會(huì)，透露寧波將建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，市政府出資3800萬元，為1000萬常住居民提供臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水等災(zāi)害造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡巨災(zāi)保障。國外經(jīng)驗(yàn)顯示，通常在一次“大災(zāi)難”之后的兩年能建立起本國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。但囿于各種因素，中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍未建立。但至少新“國十條”為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度困局的破冰鋪了路。
　　“加快試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)突破”王和說，“建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理新架構(gòu)已經(jīng)刻不容緩。我們需要的也許只是邁出實(shí)質(zhì)性的一步?！?br>　　如何邁出這一步呢？王和認(rèn)為：“償付能力既是制度建設(shè)的核心，又是制度建設(shè)的難點(diǎn)?！痹趦敻赌芰鉀Q方法上，他指出應(yīng)該采用縱橫分割、單位區(qū)隔的基本思路：從主題角度，在保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人和政府之間分配；從市場(chǎng)角度，風(fēng)險(xiǎn)可以在保險(xiǎn)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)之間分散；從技術(shù)角度，可以通過分層技術(shù)、回調(diào)機(jī)制、證券化、巨災(zāi)彩票等綜合運(yùn)用；從范圍角度，不僅可以通過國內(nèi)市場(chǎng)，還可以利用國際市場(chǎng)進(jìn)行分散。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)或?qū)⑦M(jìn)一步擴(kuò)大，但風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺位。此外，更多的難點(diǎn)還需要破題、破解，以更好地建設(shè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。