【摘要】萬能保險(xiǎn)指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)，可以保證最低的收益率，所以一直以來都受到消費(fèi)者的喜愛。不過，現(xiàn)在多家保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷理財(cái)產(chǎn)品紛紛下架，其中主要就是萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。那么這對萬能險(xiǎn)有什么影響呢？

　　去年年底至今，互聯(lián)網(wǎng)正在轉(zhuǎn)變?yōu)橹行‰U(xiǎn)企銷售萬能險(xiǎn)的主戰(zhàn)場。不過，繼不久前網(wǎng)銷萬能險(xiǎn)主力軍國華人壽、珠江人壽兩險(xiǎn)企被暫停網(wǎng)銷業(yè)務(wù)后，截至9月3日，第三方平臺淘寶保險(xiǎn)目前僅剩利安人壽等4家險(xiǎn)企的7個(gè)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在售。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士猜測，此次網(wǎng)銷產(chǎn)品的清理或與監(jiān)管層的態(tài)度有直接關(guān)系。而叫停業(yè)務(wù)的原因可能包括網(wǎng)銷不規(guī)范，如過分宣傳預(yù)期投資收益率、將萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間宣傳為1年、沒有向消費(fèi)者充分提示投資風(fēng)險(xiǎn)等。

　　監(jiān)管立竿見影
　　預(yù)期年化收益率6%、7 %……這不是高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品，而是理財(cái)型保險(xiǎn)。在寶寶類產(chǎn)品收益紛紛下滑的同時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)的預(yù)期收益一直處于高位，引起了大批人購買。但是，現(xiàn)在是買不到了，因?yàn)檫@些高收益的理財(cái)型保險(xiǎn)從8月底開始就紛紛下架，到目前網(wǎng)上在售的已經(jīng)基本找不到了。
　　借著互聯(lián)網(wǎng)的溫床，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新掀起一波小高潮。然而它們一次次沖擊人們眼球，本次監(jiān)管更是引發(fā)市場熱議：互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品又將何去何從？
　　媒體人在淘寶、天貓網(wǎng)站上的保險(xiǎn)頻道看到，很多保險(xiǎn)公司的店鋪空空如也，沒有什么產(chǎn)品，有的雖然還有部分產(chǎn)品卻顯示“暫不接受承?！?。
　　對于產(chǎn)品下架的原因，各家保險(xiǎn)公司的公告都顯示系統(tǒng)升級、服務(wù)升級等。但有業(yè)內(nèi)人士透露，真正原因是監(jiān)管部門的整改。
　　“下架的產(chǎn)品全是理財(cái)型的，而且都打出了高收益?！边@位業(yè)內(nèi)人士說，這兩年保監(jiān)會一再強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)要回歸保障功能，但很多保險(xiǎn)公司還是為了沖高銷售規(guī)模，不斷發(fā)行高收益理財(cái)型產(chǎn)品，所以監(jiān)管部門一整改，這些產(chǎn)品就都下架了。
　　而在機(jī)構(gòu)方面，國華人壽、珠江人壽、弘康人壽已被監(jiān)管層叫停一切電商業(yè)務(wù)，他們在淘寶的網(wǎng)店產(chǎn)品均已下線。有業(yè)內(nèi)人士分析，部分險(xiǎn)企激進(jìn)銷售高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品，沖規(guī)模，以至于償付能力觸及到監(jiān)管紅線。除了償付能力存在問題，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及一些指標(biāo)都存在與監(jiān)管要求相悖的情況。
　　阿里巴巴旗下小微金融服務(wù)集團(tuán)（籌）首席執(zhí)行官袁雷鳴接受媒體人采訪時(shí)表示，按其理解，被保監(jiān)會叫停的主要是短期高現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司的資金運(yùn)用期限通常比較長，如果險(xiǎn)企大量銷售短期內(nèi)大量退保的產(chǎn)品，造成短債長投，會存在流動性風(fēng)險(xiǎn)隱患，因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對短期產(chǎn)品和長期產(chǎn)品的態(tài)度不同，對前者要求的資本金消耗也會高很多。
　　一位保監(jiān)會內(nèi)部人士說，一些小的保險(xiǎn)企業(yè)勢頭迅猛地在互聯(lián)網(wǎng)平臺上推出一個(gè)又一個(gè)高收益的理財(cái)產(chǎn)品，并且總是一味地以保本保收益的字樣去吸引客戶，鋪天而來有強(qiáng)大誘惑力的營銷廣告也讓投資者變得頭暈?zāi)垦＃浟孙L(fēng)險(xiǎn)。因此，保監(jiān)會這次出手在于整頓保險(xiǎn)網(wǎng)銷行業(yè)的銷售行為，敦促規(guī)范、合法，做到真正為行業(yè)正本清源，為投資者負(fù)責(zé)。
　　媒體人也發(fā)現(xiàn)，上述三家險(xiǎn)企的萬能險(xiǎn)期限均為2年或3年，另外在期限旁邊還注明“可變現(xiàn)”。而所謂變現(xiàn)，即用戶將在平臺持有的理財(cái)資產(chǎn)數(shù)據(jù)發(fā)布借款申請，將生成一筆“個(gè)人貸”借款，由其他用戶通過“招財(cái)寶”平臺購買或預(yù)約購買該筆借款，從而滿足變現(xiàn)申請人獲得現(xiàn)金的需求。

　　無憂保提示：綜上所述可知，截至9月3日，第三方平臺淘寶保險(xiǎn)目前僅剩利安人壽等4家險(xiǎn)企的7個(gè)萬能險(xiǎn)產(chǎn)品在售，多家險(xiǎn)企的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架。對此，專業(yè)人士表示，部分險(xiǎn)企激進(jìn)銷售高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品，以至于償付能力觸及到監(jiān)管紅線，所以監(jiān)管部門要進(jìn)行整改。