【摘要】今年以來(lái)，社會(huì)上出現(xiàn)了各種各樣的奇葩險(xiǎn)種，如高溫險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)等。然而，監(jiān)管部門開(kāi)始叫停這些新產(chǎn)品，使得很多產(chǎn)品的收益率在不斷下滑，其具體情況如如下。

　　“穩(wěn)賺不賠”　保險(xiǎn)公司“贏”了
　　今年5月，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)面向全國(guó)30個(gè)城市推出了“高溫險(xiǎn)”。投保后，保險(xiǎn)期內(nèi)(6月21日至8月23日)一旦被保險(xiǎn)人所在城市氣溫達(dá)到37攝氏度并累計(jì)超過(guò)一定的免賠天數(shù)后，就可獲賠。其中，哈爾濱、貴陽(yáng)、昆明等7個(gè)城市免賠天數(shù)為零；免賠天數(shù)最多的重慶為28天。
　　“高溫險(xiǎn)”在推出之初，一度受到不少消費(fèi)者的熱捧。數(shù)據(jù)顯示，“高溫險(xiǎn)”僅在微信等網(wǎng)絡(luò)渠道的銷售就超過(guò)20萬(wàn)份，其中在上海銷售近7萬(wàn)份，占總量的三分之一。但保險(xiǎn)期內(nèi)上海沒(méi)有一天達(dá)到37攝氏度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到11天的理賠門檻。以最低檔的10元一份保費(fèi)計(jì)算，眾安保險(xiǎn)的總保費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)元。
　　夏季已過(guò)，大多數(shù)參保城市都沒(méi)有達(dá)到高溫標(biāo)準(zhǔn)，最終“購(gòu)買大戶”上海、北京、天津等地均沒(méi)有達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)，只有銀川一個(gè)城市“達(dá)標(biāo)”。但即便是達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的銀川投保者，也只能獲得每份5元的高溫津貼，相比最低10元的保費(fèi)仍然“虧本”。
　　“購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁高溫風(fēng)險(xiǎn)，還不如購(gòu)買健康醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)得實(shí)在。”滬上一知名保險(xiǎn)公司精算師告訴筆者，保險(xiǎn)公司通過(guò)歷年氣象數(shù)據(jù)精算得出的免責(zé)天數(shù)，幾乎是“勝券在握”。對(duì)消費(fèi)者而言，因?yàn)楸ＹM(fèi)本身較低，多數(shù)人其實(shí)都是抱著玩玩的心態(tài)購(gòu)買的。
　　此外，亦有市場(chǎng)人士認(rèn)為，對(duì)于所有城市均以37攝氏度作為賠付標(biāo)準(zhǔn)，這樣“一刀切”的規(guī)定是不科學(xué)的。更主要的是，37攝氏度的“高溫”定義和氣象學(xué)上的定義并不相同，氣象學(xué)上，只要達(dá)到35攝氏度就算是高溫日。

　　“新險(xiǎn)種”頻被質(zhì)疑缺少保險(xiǎn)屬性
　　近年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，2013年以來(lái)推出的“賞月險(xiǎn)”“熊孩子險(xiǎn)”“蜜月懷孕險(xiǎn)”“高溫險(xiǎn)”等均堪稱保險(xiǎn)市場(chǎng)的“奇葩”。
　　安聯(lián)保險(xiǎn)在2013年中秋節(jié)前推“賞月險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人如果中秋當(dāng)天在指定城市因天氣原因而看不到月亮，則可獲賠。
　　淘寶網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，“賞月險(xiǎn)”共在41個(gè)城市銷售，設(shè)計(jì)的兩檔套餐保費(fèi)共計(jì)36萬(wàn)余元。最終，只有溫州、西寧等9個(gè)城市達(dá)到了賠付標(biāo)準(zhǔn)，銷量靠前的北上廣深等地都“落空”。保險(xiǎn)公司同樣被指“穩(wěn)賺不賠”，噱頭大于保障。
　　再如，今年初上市的幾款“霧霾險(xiǎn)”正式上線僅僅幾天就被叫停了。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“霧霾險(xiǎn)”雖有一定保障作用，但更多地像是抓取市場(chǎng)熱點(diǎn)話題當(dāng)作營(yíng)銷噱頭。如平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的“霧霾指數(shù)險(xiǎn)”價(jià)格10-15元一份，只要承保城市的空氣質(zhì)量指數(shù)“爆表”，消費(fèi)者即可獲得每天50元的“霧霾津貼”。
　　“霧霾險(xiǎn)”上線之后，在吸引消費(fèi)者眼球的同時(shí)，也引發(fā)了諸多爭(zhēng)議。消費(fèi)者認(rèn)為，該產(chǎn)品條件苛刻。監(jiān)管部門相關(guān)人士在談及為何叫?！办F霾險(xiǎn)”時(shí)表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品要滿足兩大原則，一是要有可保利益，二是要符合大數(shù)法則，“霧霾險(xiǎn)兩條都不符合?！?br>　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱認(rèn)為:“保險(xiǎn)公司必須考慮索賠的機(jī)會(huì)有多少，小概率才賠，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)公司沒(méi)什么錯(cuò)。但如果這個(gè)險(xiǎn)種不是人們特別需要的，開(kāi)發(fā)這種險(xiǎn)種意義就不是太大?！?br>
　　險(xiǎn)種創(chuàng)新應(yīng)更多考慮保障功能
　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際金融系主任奚君羊指出，創(chuàng)新險(xiǎn)種頻頻出現(xiàn)在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，但多數(shù)只是一種刺激人眼球的營(yíng)銷噱頭，而并不具備真正的保障功能，甚至對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其盈利空間也并不大。
　　目前來(lái)看，這些創(chuàng)新險(xiǎn)種由于“不接地氣”，生命周期都非常短暫。筆者從安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)獲悉，今年中秋節(jié)將不會(huì)再推出“賞月險(xiǎn)”了。
　　庹國(guó)柱介紹說(shuō)，如“高溫險(xiǎn)”等的天氣保險(xiǎn)在國(guó)外是一個(gè)較為成熟的險(xiǎn)種，全球規(guī)模約150億元，并且每年以10%的速度增長(zhǎng)。
　　普華永道中國(guó)中區(qū)金融服務(wù)主管合伙人許康瑋說(shuō):“就中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的廣度和深度來(lái)說(shuō)，與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)相比仍差距較大。我們要理智地看待創(chuàng)新型險(xiǎn)種，監(jiān)管部門之所以批準(zhǔn)這些新險(xiǎn)種，也是希望通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品，激發(fā)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活力。對(duì)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)經(jīng)驗(yàn)積累的過(guò)程?！?br>　　因此，專家認(rèn)為，真正的天氣保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)也有很大的需求市場(chǎng)，尤其是企業(yè)和個(gè)人對(duì)于風(fēng)雨雷霧等非災(zāi)難性氣象風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，或?qū)⑹俏磥?lái)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)高地。但推出新型險(xiǎn)種并非“先污染后治理”，要激活而非攪和市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司需科學(xué)設(shè)計(jì)、合理定價(jià)，避免產(chǎn)品華而不實(shí)。而監(jiān)管部門亦應(yīng)合理研判、審慎審批，避免保險(xiǎn)產(chǎn)品淪為“賭博品”。
　　許康瑋認(rèn)為，今后各家公司在推出新的險(xiǎn)種時(shí)，應(yīng)在有更多經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)支持的基礎(chǔ)上，將保障的內(nèi)容最好設(shè)計(jì)得更實(shí)用、更實(shí)惠;在賠付標(biāo)準(zhǔn)方面，應(yīng)更加細(xì)化，并進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，合理確定賠付水平，避免保險(xiǎn)產(chǎn)品具有“賭性”。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，一份“高溫險(xiǎn)”賺不到一支雪糕錢，被質(zhì)疑缺少保險(xiǎn)屬性，險(xiǎn)種創(chuàng)新應(yīng)更多考慮保障功能。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)從消費(fèi)者的角度出發(fā)，來(lái)創(chuàng)新具有保障功能的新險(xiǎn)種。