【摘要】隨著我國保險行業(yè)的迅速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，人們保險意識也逐漸增強(qiáng)。但是在保險理賠時仍存在一些問題，保險學(xué)教授呼吁消費(fèi)者要如實(shí)告知相關(guān)信息，下面是詳細(xì)情況。

　　消費(fèi)者在投保時務(wù)必要保持自身信譽(yù)
　　問題：目前保險業(yè)面臨的問題是如何造成的？
　　北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心秘書長鄭偉：造成這些問題的原因是多方面的，既有供給方的原因，又有需求方的原因，還有監(jiān)管方的原因。供給方(保險公司及其代理人)的原因，主要是保險產(chǎn)品缺陷和服務(wù)缺陷。
　　產(chǎn)品缺陷主要包括兩方面：一、產(chǎn)品設(shè)計缺陷，如保險責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理的設(shè)計不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)包含在保險責(zé)任范圍之內(nèi)的風(fēng)險未被納入；二、產(chǎn)品定價缺陷，賠付率過低的產(chǎn)品是“不道德”的產(chǎn)品，費(fèi)用率過高的產(chǎn)品是“資源浪費(fèi)”的產(chǎn)品。
　　服務(wù)缺陷主要體現(xiàn)在三個方面：在銷售環(huán)節(jié)，銷售誤導(dǎo)，夸大收益，風(fēng)險提示不足；在核保環(huán)節(jié)，未盡審慎義務(wù)；在理賠環(huán)節(jié)，拖延，惜賠，甚至無理拒賠。需要強(qiáng)調(diào)的是，在理賠環(huán)節(jié)是否應(yīng)賠不能單純教條地基于合同，而應(yīng)基于整體流程(包括產(chǎn)品設(shè)計、銷售、核保等)來進(jìn)行判斷，比如有一項(xiàng)風(fēng)險雖然在合同中屬于責(zé)任免除范圍，但是保險公司在產(chǎn)品設(shè)計和銷售時，讓消費(fèi)者誤認(rèn)為屬于保險責(zé)任，且在核保環(huán)節(jié)保險公司也未盡審慎義務(wù)，那么對此就不能簡單地一拒了之。
　　需求方的原因，主要是保險消費(fèi)者的理解和認(rèn)知局限。比如因?yàn)楸ｋU知識欠缺，容易被誤導(dǎo)，或者對理賠想當(dāng)然。
　　監(jiān)管方的原因，主要問題是監(jiān)管不力。保險消費(fèi)者權(quán)益侵害，監(jiān)管方也難辭其咎。這方面我們需要認(rèn)真思考兩個問題：第一，在監(jiān)管理念上，我們是保護(hù)保險消費(fèi)者還是保護(hù)保險公司？在現(xiàn)實(shí)中，有時保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)錯誤地站在了保護(hù)保險公司的一邊。第二，在監(jiān)管政策上，是否存在對消費(fèi)者保護(hù)重視不夠、落實(shí)不夠、監(jiān)管不力的問題？應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，這樣的問題是存在的。
　　問題：從需求方來說，保險消費(fèi)者在投保認(rèn)識上存在哪些誤區(qū)？
　　鄭偉：有時，消費(fèi)者認(rèn)為保險公司應(yīng)賠不賠、理賠道德不良，但實(shí)際上是由于消費(fèi)者自身原因?qū)е卤ｋU公司根據(jù)保單約定合理拒絕賠付。最常見的情況就是投保人在投保時違反如實(shí)告知義務(wù)。如帶病投保卻稱無病，殊不知，這樣已經(jīng)為保險公司拒絕賠付提供了充足理由。
　　當(dāng)保險公司根據(jù)正當(dāng)理由拒賠時，有些消費(fèi)者卻認(rèn)為保險公司理賠道德不良，抱怨保險公司信譽(yù)太差，其實(shí)這對保險公司是不公平的。保險公司經(jīng)營的是風(fēng)險，保險標(biāo)的的信息不對稱性，要求消費(fèi)者投保時必須履行如實(shí)告知義務(wù)，否則保險經(jīng)營難以維系。在日常生活中，這種誤解不在少數(shù)，所以，消費(fèi)者在要求保險公司提高信譽(yù)的同時，也要注意保持自身的信譽(yù)。

　　保險監(jiān)管部門應(yīng)確保保險產(chǎn)品“表里如一”
　　問題：您認(rèn)為這些問題該如何解決？
　　鄭偉：一是堅持保險業(yè)改革的市場化導(dǎo)向。目前中國保險市場的問題，包括產(chǎn)品價格高、保障程度低、費(fèi)用占比高、銷售誤導(dǎo)、理賠難等，不是市場化過頭，而是市場化不足，是面對消費(fèi)者的市場競爭不夠充分，保險公司為消費(fèi)者提供物美價廉的產(chǎn)品服務(wù)的壓力不夠大，市場退出的壓力也不夠大。
　　二是加強(qiáng)保險監(jiān)管。因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品的專業(yè)性和復(fù)雜性，專業(yè)化的政府監(jiān)管十分重要。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，當(dāng)前的核心工作之一是加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)監(jiān)管，保險監(jiān)管部門要確保保險產(chǎn)品“表里如一”，而不是“金玉其外，敗絮其中”；確保定價“公道合理”，而不是“賠付率過低，費(fèi)用率過高”；確保服務(wù)“言行一致”，而不是“說一套，做一套”。如果保險產(chǎn)品監(jiān)管能做到這三個“確?！?，那么保險消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作就基本到位了。三是加強(qiáng)消費(fèi)者教育，讓消費(fèi)者了解保險的基本常識。一方面讓消費(fèi)者了解所購買保險產(chǎn)品的基本內(nèi)容，確認(rèn)是自己需要的產(chǎn)品；另一方面讓消費(fèi)者了解所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)(包括如實(shí)告知義務(wù)等)，避免因未履行相關(guān)義務(wù)而在日后遭到拒賠。
　　問題：最近國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(保險業(yè)內(nèi)簡稱為“新國十條”)，會給保險業(yè)帶來怎樣影響？
　　鄭偉：國務(wù)院發(fā)布的“新國十條”是中國保險業(yè)發(fā)展歷史上又一個有里程碑意義的文件。從宏觀表述、中觀闡釋再到微觀描繪、從抽象到具象的表述，都讓保險業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局中的角色變得立體清晰起來。
　　“新國十條”一方面給保險業(yè)發(fā)展帶來了更大的舞臺和空間，另一方面也對保險業(yè)提出了更高的要求，具體來說，從社會保障、社會治理、災(zāi)害救助、支農(nóng)惠農(nóng)等十個方面進(jìn)行了部署。例如，在“推進(jìn)保險業(yè)改革開放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平”部分，國務(wù)院要求，深化保險行業(yè)改革、提升保險業(yè)對外開放水平、鼓勵保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、加快發(fā)展再保險市場、充分發(fā)揮保險中介市場作用，并提出了具體意見。在“加強(qiáng)和改進(jìn)保險監(jiān)管，防范化解風(fēng)險”部分，國務(wù)院要求，推進(jìn)監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現(xiàn)代化、加強(qiáng)保險消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險的底線。如果這些意見能夠得到落實(shí)，我國保險業(yè)的服務(wù)水平將更上一個臺階，保險將真正成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險管理和財富管理的基本手段。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，消費(fèi)者在投保時務(wù)必要保持自身信譽(yù)，未如實(shí)告知會埋下理陪隱患。此外，保險監(jiān)管部門應(yīng)確保保險產(chǎn)品“表里如一”，以切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。