【摘要】農(nóng)業(yè)對于任何一個國家而言都是非常重要的，為了促進農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，各國都積極推行農(nóng)業(yè)保險政策。然而，據(jù)了解，有很多問題依然困擾著農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。

　　作為轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風險的重要工具、世貿(mào)組織允許的“綠箱政策”，農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村金融并稱為“市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱”。目前，我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已超過日本，成為世界上僅次于美國的第二大農(nóng)業(yè)保險市場。

　　盡管農(nóng)業(yè)保險在提高農(nóng)民風險保障、落實國家強農(nóng)惠農(nóng)政策中的作用日益凸顯，但其自身發(fā)展中的一些深層次矛盾和問題也開始逐步暴露。正如中國保監(jiān)會副主席陳文輝日前在“2014中國農(nóng)業(yè)保險研討會”上所說，服務能力相對較弱、產(chǎn)品創(chuàng)新不足、經(jīng)營成本較高、風險管控難度大等問題，都對農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展構成了挑戰(zhàn)。

　　諸多問題制約農(nóng)險發(fā)展
　　早在20世紀30年代，我國即開辦了農(nóng)業(yè)保險，與美國幾乎同步。但由于各種原因，發(fā)展始終處于徘徊停滯狀態(tài)。2007年，在保費補貼等一系列政策紅利的刺激下，農(nóng)業(yè)保險獲得了強勁的發(fā)展動力，迅速成為我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系的重要支柱。據(jù)統(tǒng)計，2007年至2013年，我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.06億畝，保費收入從51.8億元增長到306.7億元。
　　“但我們也應該清醒地認識到，我國農(nóng)業(yè)保險仍處在起步發(fā)展階段，還存在保障水平低、保險產(chǎn)品層次單一、保險補貼覆蓋面不夠等諸多問題?！鞭r(nóng)業(yè)部財務司司長李健華在研討會上坦言，近幾年來，無論是專家學者、管理部門還是投保的農(nóng)民，所反映的問題都比較集中，比如說保險賠付不能完全覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，更不用說人力成本、土地租金等方面的投入；比如說漁業(yè)是個高風險的行業(yè)，占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值10%左右，卻納入中央財政保費補貼的范圍；新型農(nóng)業(yè)中等新主體的農(nóng)業(yè)保險需求還沒有得到有效滿足，農(nóng)業(yè)保險與信貸有機結(jié)合的銀?；訖C制尚未建立完善等。

　　保費補貼政策仍待完善
　　從國際經(jīng)驗來看，凡是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較好的國家，政府都對農(nóng)業(yè)保險給予了多方面的支持。以美國為例，美國針對農(nóng)業(yè)災害援助有著嚴格的管理體系，先后頒布了《救災援助法》、《農(nóng)場法》，對于農(nóng)作物災害援助計劃有專門的規(guī)定，對農(nóng)業(yè)災害則采用以農(nóng)業(yè)保險為主、多種援助方式為補充的援助體系。尤為值得關注的是，2014年，美國農(nóng)業(yè)新法案取消了實施近18年、每年耗資近50億美元的農(nóng)業(yè)直接補貼，同時擴大了農(nóng)業(yè)保險項目的覆蓋范圍和補貼額度，這標志著美國農(nóng)業(yè)發(fā)展由直接補貼時代進入了農(nóng)民根據(jù)自身需求和風險承受能力購買不同農(nóng)業(yè)保險的新時代。
　　反觀我國，中國保險學會近期發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》顯示，我國大多數(shù)區(qū)縣政府愿意在保險公司提升保額的情況下增加相應的配套資金，比例達72.55%，但是約60%的縣級政府能夠承擔的保費補貼比例在10%以下，能承擔20%以上保費補貼的縣級政府只有12%左右。報告同時指出，目前存在的突出問題是，在中央、?。ㄖ陛犑校⑹?、縣各級政府按各自比例層層配套進行補貼的過程中，市縣一級的財政收入往往有限，進行農(nóng)業(yè)保險保費補貼的壓力較大。
　　“建議完善我國農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度。一是降低區(qū)縣政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的財政壓力；二是加強分類指導，因地制宜實行農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險保障水平與地方經(jīng)濟發(fā)展水平的相適應；三是改變原有補貼申請預算做法，改為年初預算撥付、年終總體結(jié)算制度，減少資金配置環(huán)節(jié)，合理配置資金，保證國家保費補貼的發(fā)放與實際承保周期無縫對接；四是平衡提高保額和農(nóng)戶承受能力之間的關系?！币晃粎⑴c上述報告調(diào)研和撰寫工作的人員如是建議。

　　針對農(nóng)民需求創(chuàng)新產(chǎn)品
　　“農(nóng)業(yè)保險的供需矛盾中，供給是主要矛盾。盡管農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險很滿意，但我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給依舊不能滿足農(nóng)民需求，主要是因為產(chǎn)品的針對性差、保障程度低、限制條件多，難以滿足管理農(nóng)業(yè)風險的需求。”在中國人保財險農(nóng)險部總經(jīng)理王俊看來，在對風險認識不充分、評估不精確、定價不科學和管控難到位的情況下，保險公司往往偏好通過嚴格和機械的產(chǎn)品控制來確保經(jīng)營穩(wěn)定。
　　談及解決農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題的方法，王俊說，以往農(nóng)業(yè)保險費率的厘定往往方法欠精確、定量依據(jù)不足，因此無法拿出一個科學合理的報價，而要解決這一問題，關鍵就是要在全面深入認識和評估風險的基礎上科學合理地厘定費率，而這也是種植險專業(yè)化經(jīng)營的核心，精細化管理的重要支撐。與此同時，要通過區(qū)劃來揭示我國種植業(yè)保險的區(qū)域風險差異，科學解決不同風險區(qū)域的費率分級問題，讓農(nóng)業(yè)保險回歸到風險決定費率的本位。
　　農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息化所農(nóng)業(yè)風險管理研究中心主任張峭則認為，在農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的同時，新興市場粗放型特征特別明顯，首當其沖就是產(chǎn)品和定價的粗放，產(chǎn)品種類少、保障水平低且單一、補貼標準缺乏彈性且一省一費率。要解決農(nóng)險經(jīng)營尤其是產(chǎn)品和定價中的粗放問題，需要借助科技的力量，用科技來支撐精細化的管理。

　　無憂保提示：綜上可知，諸多問題制約農(nóng)險發(fā)展，保費補貼政策有待完善，由此可見，農(nóng)險惠農(nóng)亟須“去粗取精”。此外，要想促進農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，就必須不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，規(guī)范好補貼標準。