【摘要】為了進(jìn)一步緩解小微企業(yè)的融資成本，很多地區(qū)都開(kāi)始積極推行小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，南京也是如此。然而，據(jù)了解，由于風(fēng)險(xiǎn)太大，使得小額貸款保證保險(xiǎn)在南京遇冷。

　　近日，浙江、廣西、江蘇等地紛紛推進(jìn)小微企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，保險(xiǎn)公司借此獲得保費(fèi)，小微企業(yè)能順利融資，銀行或是小貸公司可以拓展業(yè)務(wù)量，但看上去三方皆受益的業(yè)務(wù)卻并不易推廣。

　　保險(xiǎn)為小貸保駕
　　在保險(xiǎn)“新國(guó)十條”提出要“加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)和貸款保證保險(xiǎn)，增強(qiáng)小微企業(yè)融資能力”后，近期各地有關(guān)在小額貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)機(jī)制的動(dòng)作不斷。
　　7月1日，常州亦開(kāi)始該項(xiàng)試點(diǎn)，將銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)合起來(lái)，試點(diǎn)險(xiǎn)企與試點(diǎn)銀行簽署合作協(xié)議，共同審核小微企業(yè)的資質(zhì)，承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)只要通過(guò)銀行與保險(xiǎn)公司的共同審核，辦理貸款業(yè)務(wù)后無(wú)需再提供額外的抵押或擔(dān)保。
　　常州保險(xiǎn)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)孟金貴對(duì)筆者表示，這一優(yōu)惠政策主要是面對(duì)科技、文化企業(yè)，解決他們抵押物少融資難的困境，保險(xiǎn)費(fèi)控制在借款總額的3%左右。
　　針對(duì)貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，各地有較大差異。在常州，假設(shè)企業(yè)違約，銀行承擔(dān)本金損失的30%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)本金損失的70%，地方政府將在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼、機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)等方面給予財(cái)政扶持。而在中關(guān)村，對(duì)年度總收入低于2000萬(wàn)元的小微企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例為政府成立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金承擔(dān)50%、保險(xiǎn)公司30%、銀行20%；而年度總收入超過(guò)2000萬(wàn)元且小于1億元的企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金承擔(dān)40%、保險(xiǎn)公司40%、銀行20%。
　　最新數(shù)據(jù)顯示，2014年上半年，保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)小額貸款保證保險(xiǎn)支持8.22萬(wàn)家小微企業(yè)獲得融資564.13億元，有效緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

　　考驗(yàn)險(xiǎn)企鑒別能力
　　南京市眾聯(lián)小微金融服務(wù)有限公司董事長(zhǎng)嵇少峰對(duì)筆者說(shuō)，小額貸款保證保險(xiǎn)其實(shí)和擔(dān)保模式并無(wú)二致，只不過(guò)是把擔(dān)保公司換成了保險(xiǎn)公司?！霸擃?lèi)保險(xiǎn)已經(jīng)試點(diǎn)多年，但是并沒(méi)有大規(guī)模做起來(lái)，因?yàn)檫@十分考驗(yàn)保險(xiǎn)公司對(duì)于小微企業(yè)的鑒別能力，險(xiǎn)企要承擔(dān)較大的賠付風(fēng)險(xiǎn)。此前還出現(xiàn)過(guò)不良企業(yè)‘坑’保險(xiǎn)公司的案例，所以保險(xiǎn)公司對(duì)此積極性不大”。
　　孟金貴亦坦言，目前誠(chéng)信體系還需進(jìn)一步完善，也不排除有些企業(yè)借此優(yōu)惠政策鉆空子，所以要加強(qiáng)審核和風(fēng)險(xiǎn)防范。
　　南京小貸行業(yè)協(xié)會(huì)人士對(duì)筆者說(shuō)，目前，小額貸款保證保險(xiǎn)主要是在銀行和保險(xiǎn)之間開(kāi)展，目前江蘇尚未出現(xiàn)小貸公司引入此類(lèi)保險(xiǎn)。不過(guò)此前曾有深圳、重慶等地小貸進(jìn)行試水，但是推進(jìn)也不順利。
　　一位保險(xiǎn)業(yè)人士分析稱(chēng)，相比銀行的小微企業(yè)貸款，小貸公司和P2P借貸平臺(tái)的貸款不良率普遍偏高，并且這個(gè)行業(yè)在國(guó)內(nèi)發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司缺少行業(yè)數(shù)據(jù)，或者數(shù)據(jù)不準(zhǔn)，因此難以準(zhǔn)確地測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)、確定保費(fèi)費(fèi)率等。“而具體從操作層面來(lái)看，國(guó)內(nèi)有數(shù)千家小貸公司和P2P借貸平臺(tái)，各家公司從業(yè)務(wù)規(guī)模到風(fēng)控模式，從目標(biāo)客群到戶(hù)均貸款都各不相同，這樣一來(lái)保險(xiǎn)公司很難設(shè)計(jì)一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品?！?br>
　　政策鼓勵(lì)是關(guān)鍵
　　嵇少峰向筆者介紹，據(jù)他了解，早幾年南京市場(chǎng)曾有多家險(xiǎn)企先后試水小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最后因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)太大，大多不了了之。他認(rèn)為，如果沒(méi)有政府牽頭，而是由銀行和保險(xiǎn)自主開(kāi)展，很難持續(xù)。目前江蘇地區(qū)，紫金財(cái)險(xiǎn)的小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做得相對(duì)較大，主要是得益于政府有專(zhuān)項(xiàng)資金作為補(bǔ)貼。
　　據(jù)常州當(dāng)?shù)毓P者報(bào)道，常州市財(cái)政局亦正在研究保證保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼、機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)等政策?？赡苄暂^大的一種做法是，財(cái)政局抽出一部分資金，作為風(fēng)險(xiǎn)蓄水池，為保險(xiǎn)公司再做一個(gè)托底。

　　無(wú)憂(yōu)保提示：綜上可知，保險(xiǎn)為小貸保駕，小額貸款保證保險(xiǎn)考驗(yàn)險(xiǎn)企鑒別能力，這讓小貸保險(xiǎn)在南京遇冷。此外，要想促進(jìn)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的成功開(kāi)展，國(guó)家政策鼓勵(lì)是關(guān)鍵。