【摘要】為更好地保障低收入人群的基本生活，政府在不斷探索小額保險(xiǎn)的發(fā)展。近年來，小額保險(xiǎn)在國際上也廣受關(guān)注。相關(guān)人士指出，要重視小額保險(xiǎn)這一有效扶貧工具。下面小編就帶您一起看看相關(guān)具體情況。

　　小額保險(xiǎn)是專門為低收入群體設(shè)計(jì)的商業(yè)保險(xiǎn)，是在服務(wù)群體、設(shè)計(jì)理念和銷售方式方面實(shí)現(xiàn)的“三位一體”的保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。其目的是通過產(chǎn)品、模式和營銷渠道的創(chuàng)新，為低收入人群提供買得起的保障，避免低收入人群因?yàn)?zāi)、因病返貧。因此也可以說，農(nóng)村小額保險(xiǎn)是一種面向農(nóng)村中低收入人群提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2008年6月，中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知，確定中國人壽為全國首個(gè)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)公司。隨即，中國人壽在部分省區(qū)啟動(dòng)了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。2009年中國人壽與山西省祁縣東觀鎮(zhèn)東炮村簽訂了首張農(nóng)村小額保險(xiǎn)，創(chuàng)新運(yùn)用“全村統(tǒng)?！蹦Ｊ?，為小額保險(xiǎn)試點(diǎn)推廣打開了突破口。

　　2010年開始，在“小額保險(xiǎn)”成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，國務(wù)院扶貧辦與中國人壽對(duì)“扶貧小額保險(xiǎn)”項(xiàng)目開展研究，在貧困地區(qū)互助資金試點(diǎn)村進(jìn)行多次調(diào)研，認(rèn)為小額保險(xiǎn)對(duì)象與扶貧對(duì)象都是低收入人群，在貧困村互助資金試點(diǎn)地區(qū)推行小額保險(xiǎn)，有利于保障互助資金的安全運(yùn)行和貧困農(nóng)戶的利益。

　　2012年7月，保監(jiān)會(huì)通過《全面推廣小額人身保險(xiǎn)方案》，將小額保險(xiǎn)銷售地域擴(kuò)大到全國范圍，服務(wù)人群由縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村的農(nóng)村戶籍居民，擴(kuò)大到城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對(duì)象以及無城鎮(zhèn)戶籍的進(jìn)城務(wù)工人員。

　　現(xiàn)在扶貧小額保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品是意外傷害、疾病、死亡等方面的人身風(fēng)險(xiǎn)，在有的地方還試點(diǎn)農(nóng)房財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。如果進(jìn)一步拓展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該納入范圍。

　　人身意外傷害保險(xiǎn)是代表性產(chǎn)品，涉及農(nóng)村小額扶貧貸款借款人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)牧民小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害等。2011年5月，在四川旺蒼進(jìn)行了全國第一個(gè)農(nóng)村小額扶貧貸款借款人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)試點(diǎn)。這一試點(diǎn)的特色是將小額保險(xiǎn)與貧困村互助資金的使用相結(jié)合。其中，貧困村資金互助社的運(yùn)作借鑒了尤納斯博士所創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式。資金互助社將國家下?lián)艿姆鲐氋Y金與社員自愿繳納的互助金作為本金向社員發(fā)放小額貸款，用于生產(chǎn)性用途。小額扶貧貸款借款人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)將互助社作為第一受益人，當(dāng)貸款人發(fā)生意外導(dǎo)致死亡、殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司代替貸款人將未償貸款償還給互助社。如果保險(xiǎn)金額大于未償貸款余額，再將剩余的部分賠償給貸款人所指定的順位受益人。由于互助社所允許的最高貸款金額是5000元至1萬元，而該款保險(xiǎn)保額為3萬元，因而在這款產(chǎn)品中同時(shí)體現(xiàn)了對(duì)互助社資金和對(duì)被保險(xiǎn)人家屬雙方的保障作用。國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品的年保費(fèi)是40元，其中投保人個(gè)人承擔(dān)20元，政府財(cái)政補(bǔ)貼20元。相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任包括3萬元的意外傷害死亡賠償金和最高1000元的意外傷害醫(yī)療費(fèi)用賠償金。

　　在推出“國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人意外傷害保險(xiǎn)”的同時(shí)，中國人壽還推出了“國壽農(nóng)村小額扶貧貸款借款人定期壽險(xiǎn)”，該產(chǎn)品在費(fèi)率和理賠方面給予了更多優(yōu)惠。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，在社會(huì)保障體系缺失的農(nóng)村地區(qū)，為低收入人群提供簡易人身保險(xiǎn)方案的小額人身保險(xiǎn)制度，具有較強(qiáng)的市場生命力，是解決農(nóng)村貧困人口基本保障的有效扶貧工具，可視作社會(huì)保障體系的一種有效延伸和補(bǔ)充。