【摘要】隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)規(guī)模也在顯著擴(kuò)大。但是，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度相對(duì)較低，一些深層次矛盾也逐漸顯現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要進(jìn)一步調(diào)整與完善。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全仗財(cái)政補(bǔ)貼
　　被確定為首批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的內(nèi)蒙古目前已累計(jì)為1639.2萬(wàn)戶次農(nóng)牧民提供農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障2904.33億元，為近950萬(wàn)戶次農(nóng)牧民支付了64.64億元的保險(xiǎn)賠款。無(wú)獨(dú)有偶，在云南，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為僅次于車險(xiǎn)的第二大險(xiǎn)種。實(shí)際上，這只是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅幾年增長(zhǎng)的一個(gè)縮影。
　　近日從中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研討會(huì)上獲悉，2007年至2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.06億畝，保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到306.7億元，業(yè)務(wù)規(guī)模躍居世界第二，僅次于美國(guó)。6年間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障4.07萬(wàn)億元，向1.2億戶次的農(nóng)戶支付賠款759億元。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開(kāi)辦區(qū)域已覆蓋全國(guó)所有省份，承保農(nóng)作物品種達(dá)90多個(gè)，水稻、玉米、小麥三大口糧作物的保險(xiǎn)覆蓋 率 分 別 達(dá) 64.9%、67.3%和61.8%。保險(xiǎn)金額達(dá)到1.39萬(wàn)億元，參保農(nóng)戶達(dá)到2.14億戶次，保險(xiǎn)賠款達(dá)到208.6億元。
　　不過(guò)，陳文輝直言，“還有一些深層次的矛盾和問(wèn)題也在逐步的凸顯，比如說(shuō)服務(wù)能力相對(duì)較弱，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，經(jīng)營(yíng)成本較高，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大等問(wèn)題，都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)?！苯?，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》顯示，種植作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)整體覆蓋面仍不足60%，除小麥、水稻、玉米作物外，其他種植作物覆蓋面相對(duì)偏低；養(yǎng)殖保險(xiǎn)覆蓋面偏低，尤其是育肥豬、奶牛等重要畜產(chǎn)品標(biāo)的滲透率不足25%。
　　此外，2013年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和密度分別僅為48.71元、0.54%，與發(fā)達(dá)國(guó)家仍存在差距。
　　其次，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是保證生產(chǎn)成本，65.94%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付不足以彌補(bǔ)損失的50%；農(nóng)戶希望以較低的保費(fèi)負(fù)擔(dān)獲取較高的保障，每畝農(nóng)作物愿意支付的保費(fèi)集中在20元以內(nèi)。如果保險(xiǎn)公司提升保額，愿意保費(fèi)也同比例提升的農(nóng)戶占比將近80%。并且，絕大部分農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要?jiǎng)右?，是鄉(xiāng)村干部動(dòng)員。村里統(tǒng)一購(gòu)買、保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)銷售仍是農(nóng)戶購(gòu)買保險(xiǎn)的主要方式，主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶占比僅3.75%。并且，能完全看懂保險(xiǎn)條款的農(nóng)戶僅占14.61%。
　　農(nóng)戶不愿意主動(dòng)投保，政府便只好通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)吸引和推動(dòng)投保。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，目前各級(jí)財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼占到農(nóng)業(yè)保費(fèi)的80%，在全國(guó)農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入中，享受財(cái)政補(bǔ)貼形成的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入占比達(dá)到98%。顯然，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)全仗補(bǔ)貼已經(jīng)成了不爭(zhēng)的事實(shí)，農(nóng)業(yè)部財(cái)務(wù)司司長(zhǎng)李健華坦言，“財(cái)政補(bǔ)貼政策起到了決定性作用”。財(cái)政部數(shù)據(jù)顯示，2013年中央財(cái)政撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金126.88億元，是2007年的6倍。值得注意的是，大量財(cái)政補(bǔ)貼給當(dāng)?shù)卣斐刹豢尚∮U的壓力，影響當(dāng)?shù)卣麄骱屯茝V農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性。《調(diào)查報(bào)告》顯示，18.89%受訪區(qū)縣政府認(rèn)為財(cái)政補(bǔ)貼能力不足是阻礙推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要因素。

　　首提農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)
　　對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的重重挑戰(zhàn)，農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息化所農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任張峭說(shuō)，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的同時(shí)，新興市場(chǎng)粗放型特征特別明顯”。為了改變現(xiàn)狀，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，相關(guān)部門最近動(dòng)作頻頻。最具影響力的便是，8月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（即“新國(guó)十條”）。“新國(guó)十條”第五條專門指出，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。在“新國(guó)十條”頒布后不到一個(gè)月，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研討會(huì)于9月10日舉行，與會(huì)專家圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等重點(diǎn)、熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行研討。
　　值得注意的是，張峭在研討會(huì)上指出了基于目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的粗放型特征而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)——多重投保和騙?，F(xiàn)象。這已經(jīng)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)老生常談的難題，在今年年初的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將被作為規(guī)范重點(diǎn)，嚴(yán)厲查處弄虛作假騙取財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼、強(qiáng)制農(nóng)戶投保等違規(guī)行為。
　　對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)在《報(bào)告》中提議，借鑒美國(guó)在應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)中的做法，以國(guó)家立法的形式成立類似“風(fēng)險(xiǎn)管理局”的專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并通過(guò)法律法規(guī)的制定來(lái)約束其職責(zé)。此外，張峭透露：“我們利用大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幫助北京市開(kāi)發(fā)了農(nóng)險(xiǎn)平臺(tái)，將在2015年正式投入使用。平臺(tái)主要讓數(shù)據(jù)共享，保險(xiǎn)公司可以降低保險(xiǎn)承保的信息，避免騙保現(xiàn)象，以及查找不同保險(xiǎn)公司重復(fù)投保的現(xiàn)象。同時(shí)，政府利用它對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全過(guò)程進(jìn)行監(jiān)控，對(duì)保險(xiǎn)公司的服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘支持決策。”

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，2013年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)躍居世界第二，但對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼的依賴性較大。為了更好地保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)戶主動(dòng)投保待破題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也需加強(qiáng)建設(shè)。