【摘要】近期以來，自國務(wù)院下發(fā)保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”之后，保險(xiǎn)業(yè)迎來了發(fā)展的好機(jī)遇。其中，醫(yī)療健康險(xiǎn)迎來了政策“窗口期”，很多保險(xiǎn)公司都開始推出一些新健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　多家險(xiǎn)企也借政策東風(fēng)加快搶占健康險(xiǎn)市場，推動(dòng)健康理念教育和符合民生項(xiàng)目的健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)。

　　如不久前招商信諾人壽在杭州舉辦的“健康保險(xiǎn)發(fā)展探討沙龍”，召集了知名健康專家共議中國健康服務(wù)現(xiàn)狀與未來。而近日，平安健康險(xiǎn)公司則在上海發(fā)布了面向中小企業(yè)員工的高端醫(yī)療福利解決方案。

　　一時(shí)間，商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)入快跑狀態(tài)。分析人士認(rèn)為，保險(xiǎn)“新國十條”之后，商業(yè)健康險(xiǎn)將成為被撬動(dòng)的“藍(lán)海”之一，而專業(yè)的健康險(xiǎn)公司之間的差異化競爭將帶動(dòng)整個(gè)健康產(chǎn)業(yè)升級。

　　市場滲透現(xiàn)狀
　　目前，國內(nèi)健康保險(xiǎn)尚處于滲透率低的現(xiàn)狀。一方面國人的健康狀況不容樂觀，另一方面則是淡薄的保險(xiǎn)意識。
　　招商信諾人壽提供的數(shù)據(jù)顯示，2013年中國商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)的總額是1123.5億元人民幣，折合人均83元，僅相當(dāng)于一件普通衣服的投入。據(jù)了解，招商信諾人壽舉辦健康保險(xiǎn)沙龍的初衷，正是為了向公眾普及健康保險(xiǎn)的價(jià)值，厘清認(rèn)識誤區(qū)，同時(shí)分享國際先進(jìn)公司的健康服務(wù)經(jīng)驗(yàn)。
　　在沙龍上，招商信諾人壽健康險(xiǎn)市場營銷副總裁周曦?zé)罱榻B，根據(jù)全球商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展模式來看，可分為基礎(chǔ)產(chǎn)品階段、成熟產(chǎn)品階段和創(chuàng)新產(chǎn)品階段，目前，中國正處于提供基礎(chǔ)產(chǎn)品的階段，并有向提供成熟產(chǎn)品階段發(fā)展的趨勢。
　　這個(gè)階段雖然商業(yè)健康險(xiǎn)滲透率低，但卻給未來留下了巨大的想象空間。“老齡化、城鎮(zhèn)化、中產(chǎn)和富裕階層的產(chǎn)生、國家政策的支持、醫(yī)保覆蓋范圍的不足、高質(zhì)量醫(yī)療資源的緊缺，都是中國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇?！敝荜?zé)顚】惦U(xiǎn)市場信心滿滿。
　　國泰君安分析師趙湘懷也表示，我國目前單純壽險(xiǎn)保費(fèi)發(fā)展空間已經(jīng)比較有限，醫(yī)療健康和年金將是未來保險(xiǎn)市場的真正增量所在。隨著城鎮(zhèn)化帶來醫(yī)療保險(xiǎn)需求增長，以及城居保和新農(nóng)合整合、完善醫(yī)保控費(fèi)和推動(dòng)異地就醫(yī)即時(shí)結(jié)算服務(wù)等逐步完善，這都將為商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域打開空間，其中大病醫(yī)保則是突破口。

　　保險(xiǎn)公司暗戰(zhàn)
　　目前，市場上提供健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有兩大陣營。一是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司，以支付賠款為主。另一類是專業(yè)健康險(xiǎn)公司，如人保健康險(xiǎn)、平安健康險(xiǎn)、招商信諾人壽等。
　　2005年，高端醫(yī)療健康險(xiǎn)才剛開始進(jìn)入中國市場。在此后相當(dāng)長的一段時(shí)期內(nèi)，這個(gè)險(xiǎn)種主要由跨國公司為其來中國工作的外籍高管購買，因此招商信諾人壽這類擁有全球醫(yī)療服務(wù)資源和渠道的公司頗受青睞。
　　不過，近年來隨著國人收入水平的提高和保險(xiǎn)公司的積極推動(dòng)，“高大上”的健康險(xiǎn)開始走入尋常家庭。與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的強(qiáng)制性和普惠性不同，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以通過商業(yè)運(yùn)營機(jī)制，為不同消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)意識和保障需求人群提供差別服務(wù)，并基于健康人群的疾病發(fā)生概率設(shè)計(jì)產(chǎn)品，對投保人年齡、病史等有嚴(yán)格限定。
　　業(yè)內(nèi)人士指出，在大數(shù)法則基礎(chǔ)上生成費(fèi)率，投保人群基數(shù)越大、價(jià)格越低。因此，在沒有法律強(qiáng)制情況下，商業(yè)健康保險(xiǎn)主要是為有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的健康人群承保風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防“因病致貧”和“因病返貧”，為醫(yī)保提供必要、有力補(bǔ)充。這是一種溫飽之上的產(chǎn)品。

　　力拼產(chǎn)品和渠道
　　雖然形勢喜人，但對中國商業(yè)健康險(xiǎn)市場而言，由于經(jīng)驗(yàn)欠缺和環(huán)境制約，在前行路上仍面臨著不小的困難，其明確方向、豐富產(chǎn)品線、提升服務(wù)能力的任務(wù)依然艱巨。
　　而健康險(xiǎn)公司的競爭也在加劇加深，從初級的人員推銷上升到產(chǎn)品研發(fā)、渠道深耕和品牌積淀的比拼。
　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年8月5日保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場化改革至去年年底，市場上費(fèi)改新產(chǎn)品上市和籌備的有30多款，其中接近40%為健康險(xiǎn)產(chǎn)品，20%為年金產(chǎn)品。
　　“2014年利率市場化將加劇泛資產(chǎn)管理競爭格局，保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品形態(tài)回歸保障將會邁出實(shí)質(zhì)步伐。高利率環(huán)境還將持續(xù)，這將倒逼分紅險(xiǎn)市場占比下滑，而費(fèi)改新產(chǎn)品會推升健康險(xiǎn)銷售熱潮。”在最新的研究報(bào)告中，長江證券如是說道。
　　對此，業(yè)內(nèi)人士表示，盡快制定和細(xì)化鼓勵(lì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司優(yōu)先參與醫(yī)療保障體系建設(shè)的政策和措施，針對各種群體的不同保障需求，開發(fā)差異化特征明顯的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，是目前健康險(xiǎn)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

　　無憂保提示：綜上可知，保險(xiǎn)“新國十條”效應(yīng)發(fā)酵，健康保險(xiǎn)市場提速，與此同時(shí)，業(yè)健康險(xiǎn)開始進(jìn)入快跑狀態(tài)。此外，保險(xiǎn)業(yè)“新國十條”的下發(fā)，不僅促進(jìn)了健康險(xiǎn)的發(fā)展，而且還帶動(dòng)了其它行業(yè)的快速發(fā)展。