【摘要】近期以來，曾經(jīng)紅極一時(shí)的網(wǎng)銷保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品正集體進(jìn)入“沉寂期”。而且，有很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開始被監(jiān)管層打入“冷宮”，這一行情讓很多業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂。

　　筆者發(fā)現(xiàn)，淘寶理財(cái)頻道下架高收益產(chǎn)品已逾半月，相關(guān)保險(xiǎn)公司旗艦店仍在“店鋪升級(jí)”狀態(tài)。業(yè)內(nèi)人士透露，此次保險(xiǎn)電商被暫停業(yè)務(wù)是出于配合監(jiān)管層監(jiān)管工作的需要，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則已在制訂中。

　　網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架
　　進(jìn)入淘寶網(wǎng)理財(cái)頻道，筆者發(fā)現(xiàn)，以中小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款為內(nèi)容的“借款產(chǎn)品(招財(cái)寶)”成為主流。“淘寶保險(xiǎn)”被排在邊緣位置。
　　點(diǎn)擊進(jìn)入“淘寶保險(xiǎn)”頁面后，只有包括招商信諾穩(wěn)得利、前海人壽聚富2號(hào)計(jì)劃、等五款產(chǎn)品在售。頁面介紹稱，理財(cái)險(xiǎn)是一種新形式的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，既具有保險(xiǎn)保障功能，又具有投資理財(cái)功能。該保險(xiǎn)主要分為三類：分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。投資理財(cái)保險(xiǎn)還具有稅務(wù)優(yōu)勢(shì)、債務(wù)優(yōu)勢(shì)和抵抗通貨膨脹的優(yōu)勢(shì)。
　　顯然，這樣的熱度與一年前理財(cái)險(xiǎn)熱銷的場(chǎng)面已不可同日而語。2013年天貓“雙十一購物節(jié)”，國華人壽“華瑞2號(hào)”在開賣后僅10分鐘，成交金額即破一億元?！半p十一”當(dāng)天國華人壽官方旗艦店總成交金額5.31億元，生命人壽官方旗艦店當(dāng)天共計(jì)售出1.01億元理財(cái)產(chǎn)品。
　　而截至筆者發(fā)稿，相關(guān)保險(xiǎn)公司旗艦店或者關(guān)店，或者下架相關(guān)產(chǎn)品。國華人壽旗艦店公告稱，為了更加符合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展要求，將進(jìn)行產(chǎn)品系統(tǒng)服務(wù)流程全面升級(jí)。弘康人壽也表示，將對(duì)系統(tǒng)產(chǎn)品升級(jí)，升級(jí)期間店鋪內(nèi)產(chǎn)品無法投保。珠江人壽稱，天貓旗艦店內(nèi)所有產(chǎn)品不支持承保。
　　對(duì)上述依靠互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)家的三家公司而言，網(wǎng)銷渠道的情況可謂舉足輕重。在上半年網(wǎng)銷保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模排名中，三家公司分列第一、第三和第九位，保費(fèi)規(guī)模分別為16億元、9億元與3億元，網(wǎng)銷占總保費(fèi)比例分別為15 .22%、21 .83%與12.84%。
　　事實(shí)上，下架產(chǎn)品以避風(fēng)頭的公司不局限于此，包括泰康人壽、陽光保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)在內(nèi)的多家壽險(xiǎn)公司官網(wǎng)以及天貓旗艦店中也已難覓理財(cái)型產(chǎn)品的蹤影。

　　監(jiān)管要求或成下架主因
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)行業(yè)的“藍(lán)?！?，兩年來發(fā)展可謂十分迅猛。數(shù)據(jù)顯示，2011年至2013年，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模從32億元增長(zhǎng)到291億元，三年間增幅為810%。今年上半年，每1000元人身險(xiǎn)保費(fèi)中有13.3元是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售實(shí)現(xiàn)的。
　　但與此同時(shí)，擴(kuò)張速度過快也帶來一些問題。業(yè)內(nèi)人士表示，其實(shí)依靠高收益理財(cái)保險(xiǎn)在拓展市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司幾乎無盈利，甚至補(bǔ)貼客戶的理財(cái)保險(xiǎn)收益。而另一方面，“奇葩”保險(xiǎn)層出不窮，它們共同的特點(diǎn)就是大多在網(wǎng)絡(luò)上線，打著創(chuàng)新的旗號(hào)，實(shí)際上是擺出噱頭來吸引消費(fèi)者。
　　不僅如此，隨著險(xiǎn)企在互聯(lián)網(wǎng)渠道競(jìng)爭(zhēng)白熱化，銷售誤導(dǎo)也層出不窮。今年以來，保監(jiān)會(huì)在檢查過程中發(fā)現(xiàn)，一些網(wǎng)銷投資理財(cái)型產(chǎn)品時(shí)，存在比較明顯的銷售誤導(dǎo)問題，比如這些產(chǎn)品在銷售宣傳上夸大收益率、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提示不足、對(duì)背后投資標(biāo)的信息披露不足等。
　　對(duì)于此次保險(xiǎn)電商被暫停業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)知情人士透露，正是出于配合監(jiān)管層監(jiān)管工作的需要。
　　事實(shí)上，上月保監(jiān)會(huì)曾連發(fā)五道監(jiān)管函直指產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)問題，賞月險(xiǎn)等博彩性質(zhì)產(chǎn)品被叫停，人保財(cái)險(xiǎn)因“霧霾險(xiǎn)”被罰50萬元。不出半月，保監(jiān)會(huì)又叫停了國華人壽、珠江人壽等公司的網(wǎng)銷產(chǎn)品。
　　對(duì)于暫停天貓網(wǎng)店銷售的原因，國華人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，“此次電商產(chǎn)品停售是因?yàn)橐獮榭蛻籼峁└臃媳O(jiān)管規(guī)定、滿足新興產(chǎn)品披露要求的產(chǎn)品和服務(wù)，經(jīng)過升級(jí)改造后，將為客戶提供更加合規(guī)且有價(jià)值的產(chǎn)品?！?br>
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“行為規(guī)范”將出臺(tái)
　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來了革命性的改變，同時(shí)也亟需一套“行為規(guī)范”。保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝近日表示，保監(jiān)會(huì)正在制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法，要求做到能放的盡量放開。
　　陳文輝表示，保監(jiān)會(huì)在為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)造寬松發(fā)展環(huán)境的同時(shí)，也會(huì)高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的不可測(cè)性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的深入整合。傳統(tǒng)保險(xiǎn)原有的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。而新的風(fēng)險(xiǎn)也將逐步顯現(xiàn)。這些風(fēng)險(xiǎn)有的能夠預(yù)計(jì)，如產(chǎn)品設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)泄漏的風(fēng)險(xiǎn)等。有些還難以預(yù)計(jì)，甚至還尚未出現(xiàn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)可能由于互聯(lián)網(wǎng)的輻射效應(yīng)會(huì)放大，風(fēng)險(xiǎn)傳遞的速度也可能大大加快，影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定。這些問題，需要用制度來解決。
　　“監(jiān)管層的態(tài)度是能放開的盡量都要放，否則今天不放明天還要放，明天不放后天還要放。而后天不放，真要被顛覆了。”陳文輝表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，要堅(jiān)持底線思維，高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的不可測(cè)性。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，這些風(fēng)險(xiǎn)可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的輻射效應(yīng)被放大，因此也需要加以防范。
　　陳文輝表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法將圍繞放開經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制、產(chǎn)品管理、信息披露、落地服務(wù)、信息安全等一系列重點(diǎn)問題。未來將明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管政策，通過完善監(jiān)管制度，提升技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康可持續(xù)地開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　據(jù)了解，陽光保險(xiǎn)集團(tuán)與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院共同創(chuàng)建了“清華大學(xué)國家金融研究院陽光互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究中心”，是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究中心。

　　無憂保提示：綜上可知，網(wǎng)銷理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架，監(jiān)管要求或成下架主因，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“行為規(guī)范”將出臺(tái)。此外，要想促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，不僅需要出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，還需要各大保險(xiǎn)公司的積極配合。