【摘要】自今年以來(lái)，社會(huì)上出現(xiàn)了各種各樣的奇葩險(xiǎn)種，其中，“高溫險(xiǎn)”引爆了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是，盡管“高溫險(xiǎn)”是保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新產(chǎn)品的體現(xiàn)，但是，其有些偏離保險(xiǎn)的本質(zhì)，而備受人們的爭(zhēng)議。

　　其實(shí)無(wú)需大驚小怪。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，與天氣相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不勝枚舉，甚至是專業(yè)氣象保險(xiǎn)公司在美國(guó)也已有了六七年歷史。而高溫險(xiǎn)的熱賣，恰從側(cè)面印證了——天氣保險(xiǎn)，其實(shí)離我們并不遠(yuǎn)。

　　種種跡象表明，天氣風(fēng)險(xiǎn)管理正在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)悄然興起。尤其是企業(yè)和個(gè)人對(duì)于風(fēng)雨雷霧等非災(zāi)難性氣象風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，將是未來(lái)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)高地。而低成本的網(wǎng)絡(luò)渠道，為天氣保險(xiǎn)的“受寵”，客觀上提供了條件。

　　個(gè)人氣象風(fēng)險(xiǎn)保障需求漸起
　　天氣保險(xiǎn)于我們而言并不陌生。雖為舶來(lái)品，但天氣保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)風(fēng)生水起。通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行天氣風(fēng)險(xiǎn)管理，讓農(nóng)戶在一定程度上擺脫了“靠天吃飯”的窘境。
　　但個(gè)人對(duì)于天氣風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)依然薄弱，尤其是對(duì)于非災(zāi)難性氣象風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度還處在萌芽階段。瑞士再保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)部副總裁隆遠(yuǎn)勇向筆者表示，過(guò)去人們認(rèn)為天氣風(fēng)險(xiǎn)是不可抗力、是無(wú)法管理的，但事實(shí)上，企業(yè)甚至個(gè)人都可以通過(guò)天氣保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理?！皻鉁?、降雨/降雪、風(fēng)速/臺(tái)風(fēng)、日照/輻射等都是企業(yè)和個(gè)人面臨的天氣風(fēng)險(xiǎn)，在海外因此而開(kāi)發(fā)的天氣保險(xiǎn)已滲透至旅游、航空、農(nóng)業(yè)、能源、零售等許多行業(yè)?！?br>　　今年夏天出爐的高溫險(xiǎn)，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)于個(gè)人氣象風(fēng)險(xiǎn)保障需求的首次試探，意料之外地“熱銷”。不過(guò)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)專家庹國(guó)柱教授看來(lái)，這樣的熱銷并不意外。“保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天這個(gè)階段，已經(jīng)不單是‘對(duì)身體、財(cái)務(wù)等損失進(jìn)行補(bǔ)償’，更多的‘精神損失’保障的需求開(kāi)始冒出?！彼J(rèn)為，這是未來(lái)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司擺脫同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、走差異化路線的方向。
　　實(shí)際上，從一定程度上來(lái)看，眾安保險(xiǎn)今年推出的這款高溫險(xiǎn)更類似于一種“津貼”。而互聯(lián)網(wǎng)的興起讓這樣保費(fèi)和賠款都相對(duì)較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)降低了線下銷售環(huán)節(jié)的高額營(yíng)銷成本，如果是通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷員銷售，從收集客戶信息、填寫(xiě)投保單、再到理賠時(shí)的各個(gè)環(huán)節(jié)，那么本來(lái)10元一份的保險(xiǎn)可能會(huì)賣到50元。
　　這種類似津貼、針對(duì)個(gè)人的天氣保險(xiǎn)，近年來(lái)在國(guó)外日漸“受寵”。一個(gè)游客可以因?yàn)榭床坏綑鸦ㄊ㈤_(kāi)而得到保險(xiǎn)賠償，一個(gè)出差人士可以對(duì)降雨導(dǎo)致行程受影響而進(jìn)行投保。這些產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司為特定客戶量身定制，大部分都通過(guò)低成本、較便捷的互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售。

　　天氣風(fēng)險(xiǎn)管理不是賭博
　　值得一提的是，高溫險(xiǎn)的熱銷，在引發(fā)市場(chǎng)熱議的同時(shí)，爭(zhēng)議也來(lái)了。有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，高溫險(xiǎn)不符合保險(xiǎn)大數(shù)法則，更有人甚至覺(jué)得，天氣風(fēng)險(xiǎn)管理是一種變相地“賭博”。
　　“而有這樣的爭(zhēng)議會(huì)出現(xiàn)，恰恰說(shuō)明天氣保險(xiǎn)這一新生事物在我國(guó)缺乏認(rèn)知度，情理之中?！币晃皇煜と虮ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展史的業(yè)內(nèi)資深人士告訴筆者，天氣保險(xiǎn)的大數(shù)法則主要體現(xiàn)在區(qū)域和時(shí)間上。
　　他分析說(shuō)，“從區(qū)域上看，在同一區(qū)域的特定人群中，當(dāng)面臨一個(gè)天氣風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可以理解為所有投保人都受到影響，比如酷暑天氣，幾乎每個(gè)家庭都會(huì)開(kāi)空調(diào)或電扇來(lái)降溫；某個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶遭遇干旱時(shí)，每一戶都會(huì)造成損失。因此，天氣保險(xiǎn)在某一區(qū)域是風(fēng)險(xiǎn)積累的過(guò)程，看似背離了大數(shù)法則，然而，天氣保險(xiǎn)通過(guò)增加投保城市，在全國(guó)范圍或全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，畢竟在不同的氣候帶同時(shí)出現(xiàn)同一天氣風(fēng)險(xiǎn)的概率還是有限的，這一點(diǎn)完全符合保險(xiǎn)大數(shù)法則。從時(shí)間上看，天氣風(fēng)險(xiǎn)在某一時(shí)間段也是風(fēng)險(xiǎn)累積的過(guò)程，例如某一區(qū)域每隔十幾年都會(huì)出現(xiàn)一次極端高溫天氣，也是符合大數(shù)法則的?！?br>　　“是不是賭博，需要考察有沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)敞口、有沒(méi)有可保利益?！眳⑴c此次高溫險(xiǎn)設(shè)計(jì)和再保的瑞士再保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)部副總裁隆遠(yuǎn)勇解釋說(shuō)，高溫會(huì)導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人的防暑降溫費(fèi)（包括電費(fèi)、飲料費(fèi)等）增加，這是顯而易見(jiàn)的?！罢?yàn)槿绱耍壳案魇∈卸加懈邷匮a(bǔ)貼的相關(guān)規(guī)定，即規(guī)定企業(yè)在夏季或極端高溫天氣必須發(fā)放一定高溫補(bǔ)貼（當(dāng)然各省市的規(guī)定有差異），而且這些補(bǔ)貼都是額外的，不計(jì)入日常工資；與此同時(shí)，還有一些政策法規(guī)要求企業(yè)在發(fā)送高溫補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，發(fā)放防暑降溫費(fèi)等。這些潛在損失或額外費(fèi)用正是高溫險(xiǎn)的可保利益，這也是設(shè)計(jì)高溫保險(xiǎn)產(chǎn)品的背景和出發(fā)點(diǎn)。”
　　事實(shí)上，高溫只是天氣風(fēng)險(xiǎn)的一種，企業(yè)和個(gè)人還面臨著很多其他天氣風(fēng)險(xiǎn)?！斑@些損失數(shù)據(jù)很容易在新聞報(bào)道里找到。在沒(méi)有天氣保險(xiǎn)的情況下，企業(yè)和個(gè)人只能自己承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，而有時(shí)候自己承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)是很高的。有的企業(yè)因此出現(xiàn)虧損，有的出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難、甚至發(fā)不出員工工資，而有的上市公司因此被降低信用評(píng)級(jí)甚至被ST，這對(duì)企業(yè)的融資和聲譽(yù)都會(huì)帶來(lái)負(fù)面影響?！甭∵h(yuǎn)勇說(shuō)，這些都是風(fēng)險(xiǎn)、都是可保利益。
　　因此，在隆遠(yuǎn)勇看來(lái)，天氣風(fēng)險(xiǎn)管理不是賭博。恰恰相反，如果企業(yè)或個(gè)人了解自己面臨的天氣風(fēng)險(xiǎn)卻不采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，那是抱著僥幸心理以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與天氣賭博。

　　天氣保險(xiǎn)定價(jià)之關(guān)鍵
　　天氣保險(xiǎn)有一點(diǎn)跟其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不太一樣，就是天氣風(fēng)險(xiǎn)較難以捉摸，氣候的難以預(yù)測(cè)性以及極端天氣的突發(fā)性，是設(shè)計(jì)天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大難點(diǎn)。由于無(wú)法對(duì)天氣進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)公司有可能因?yàn)榻衲晏鞖獾霓D(zhuǎn)好而穩(wěn)賺不賠，但也很可能因?yàn)樘鞖獾膼毫佣鴮?dǎo)致巨虧。
　　因此，在設(shè)計(jì)天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，保險(xiǎn)公司除了需要考慮氣象歷史數(shù)據(jù)以及氣候的變化趨勢(shì)之外，還需要結(jié)合自身的償付能力，制定出合理的價(jià)格。保險(xiǎn)公司通常面臨的難題是，或者保費(fèi)過(guò)高，對(duì)用戶吸引力不大，用戶不愿意買單；或者保費(fèi)低，但是出現(xiàn)賠付的門(mén)檻過(guò)高，導(dǎo)致用戶拿到賠款的幾率過(guò)低，用戶體驗(yàn)不好。
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，另一個(gè)不同之處在于，風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間集中性和地域集中性都非常明顯。由于天氣保險(xiǎn)保的是極端天氣，極端天氣出現(xiàn)的概率相對(duì)較低，所以很可能一款同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，連續(xù)幾年都無(wú)法獲得賠付，而一旦賠付，保險(xiǎn)公司面臨的則是高額的賠款，甚至賠穿的可能性。
　　以高溫險(xiǎn)為例，將同樣的免賠天數(shù)放在2013年，根據(jù)2014年各城市實(shí)際的購(gòu)買人數(shù)來(lái)計(jì)算，高溫險(xiǎn)的賠付率為176%，其中上海單個(gè)城市的賠付率為500%。所以保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，也需要考慮到自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，稍有不慎就會(huì)超出自身的償付能力。國(guó)外就曾出現(xiàn)過(guò)發(fā)生天氣巨災(zāi)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的情況。
　　目前，國(guó)際上通行的天氣保險(xiǎn)做法，都是在沒(méi)有出現(xiàn)極端天氣的年份積累保費(fèi)，在出現(xiàn)極端天氣的年份一次性賠出去。鑒于天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的高資金風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常都會(huì)和再保險(xiǎn)公司合作，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。
　　而從投保人角度，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值不是體現(xiàn)在拿回的賠款一定高于保費(fèi)，而是體現(xiàn)在一旦受災(zāi)獲得雪中送炭的賠款。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果投保人抱著賭博的心理，希望從保險(xiǎn)產(chǎn)品中獲利，大部分情況下是會(huì)失望的。
　　保險(xiǎn)公司需要有所利潤(rùn)才能生存，這毋庸諱言；另一方面，如果投保人真是抱著規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，不出險(xiǎn)才是最好的情況，因?yàn)橐坏┏隽穗U(xiǎn)，盡管有賠款，投保人的實(shí)際損失很可能高于獲得的賠款。投保人需要權(quán)衡的是投保情況下每年相對(duì)小額的保費(fèi)支出成本、與不投保情況下可能因此出現(xiàn)的直接和間接損失兩種情形，投保人應(yīng)該在這兩種情形中選擇。

　　天氣保險(xiǎn)大面積推廣的可行性
　　天氣保險(xiǎn)雖是舶來(lái)品，但近年來(lái)在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率逐年提升。高溫險(xiǎn)的熱銷，也從側(cè)面印證了——天氣保險(xiǎn)，其實(shí)離我們并不遠(yuǎn)。
　　據(jù)筆者了解，包括眾安在內(nèi)的國(guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司正在針對(duì)具體的行業(yè)研發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如，將天氣與賽事活動(dòng)掛鉤、與旅行活動(dòng)掛鉤。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果因惡劣天氣導(dǎo)致賽事取消、或?qū)е侣眯腥∠?，被保險(xiǎn)人將可以從保險(xiǎn)公司獲得理賠。
　　此外，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，國(guó)內(nèi)針對(duì)能源行業(yè)的天氣保險(xiǎn)也是市場(chǎng)需求較大的一個(gè)領(lǐng)域。如旱災(zāi)之于水電、風(fēng)速之于風(fēng)電、輻射之于太陽(yáng)能等，能源行業(yè)也是天氣風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域，天氣不僅影響能源供給，也影響能源需求，如夏季高溫或冬季低溫會(huì)導(dǎo)致用電需求增加。
　　作為全球天氣保險(xiǎn)市場(chǎng)的“領(lǐng)頭羊”，瑞士再保險(xiǎn)近年來(lái)開(kāi)始在中國(guó)推廣天氣保險(xiǎn)。在隆遠(yuǎn)勇看來(lái)，天氣保險(xiǎn)若要在中國(guó)市場(chǎng)大規(guī)模展開(kāi)，需要兩方面的思維轉(zhuǎn)變?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，這兩方面的轉(zhuǎn)變已經(jīng)開(kāi)始?！?br>　　一是對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)需要從過(guò)去的天氣風(fēng)險(xiǎn)不可管理向如何管理轉(zhuǎn)變。瑞士再保險(xiǎn)曾對(duì)國(guó)內(nèi)水電企業(yè)作過(guò)一個(gè)調(diào)研，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，大部分水電企業(yè)的管理者對(duì)其面臨的天氣風(fēng)險(xiǎn)是非常清楚的，但只有很少的管理者知道可以利用天氣風(fēng)險(xiǎn)管理方案進(jìn)行主動(dòng)的管理。
　　在其他行業(yè)，瑞士再保險(xiǎn)也感受到了類似情形。隨著天氣風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的普及，企業(yè)管理者思考的問(wèn)題將會(huì)從能不能進(jìn)行天氣風(fēng)險(xiǎn)管理，向如何進(jìn)行天氣風(fēng)險(xiǎn)管理、以及利用怎樣的風(fēng)險(xiǎn)管理方案轉(zhuǎn)變。另一方面，人們對(duì)企業(yè)管理的要求也會(huì)改變。在以前公眾不了解天氣風(fēng)險(xiǎn)管理方案的情況下，天氣風(fēng)險(xiǎn)被當(dāng)作不可抗力、因此管理層無(wú)需承擔(dān)責(zé)任；而今后一旦發(fā)生天氣風(fēng)險(xiǎn)，公眾可能會(huì)問(wèn)，企業(yè)管理層是否已經(jīng)做出了合理的風(fēng)險(xiǎn)管理決策、是否還有更好的管理決策。
　　二是企業(yè)管理從粗放式向?qū)I(yè)化和精細(xì)化的管理轉(zhuǎn)變。精細(xì)化管理要求企業(yè)對(duì)各種可能的風(fēng)險(xiǎn)事先做出估計(jì)，分析其發(fā)生的概率和影響，并制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)計(jì)劃，即識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)。管理專業(yè)化也會(huì)驅(qū)動(dòng)企業(yè)管理從對(duì)天氣風(fēng)險(xiǎn)的僥幸態(tài)度向未雨綢繆轉(zhuǎn)變，從事后被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理向事前積極的資金安排轉(zhuǎn)變。在這樣的背景下，越來(lái)越多的企業(yè)將會(huì)選擇將天氣風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)構(gòu)，從而減少干擾，將企業(yè)管理資源專注于戰(zhàn)略上更加重要的領(lǐng)域。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，個(gè)人氣象風(fēng)險(xiǎn)保障需求漸起，不過(guò)，高溫險(xiǎn)也開(kāi)始遠(yuǎn)離人們的視野，但天氣保險(xiǎn)大面積推廣的可行性卻很大。如果，保險(xiǎn)公司要想促進(jìn)天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康發(fā)展，需要把握好天氣保險(xiǎn)的定價(jià)。