【摘要】當(dāng)今社會，人們健康觀念逐漸轉(zhuǎn)變，健康保障、醫(yī)療等問題成為社會廣泛關(guān)注的熱點話題。而保險業(yè)的改革，將會為商業(yè)健康保險的發(fā)展帶來機遇，瓶頸將有待打破，下面是詳細情況。

　　商業(yè)健康保險：老年人群“輕易不?！?br>　　2009年正式啟程的“新醫(yī)改”已將全民納入基本醫(yī)療保障體系，但對于每月需在醫(yī)療保健方面支出大筆費用的老年人來說，社會保障程度仍顯不足。
　　由于年齡大、出險概率高，保險公司需要以高費率承保中老年人群，保費昂貴不說，體檢等核保程序也相對復(fù)雜。尤其在重疾險方面，甚至?xí)霈F(xiàn)“保費倒掛”的現(xiàn)象，支付的保費反而高于投保的保額?；诟鞣N考慮，保險公司普遍縮小了承保范圍，將投保年齡限制在65周歲以下，其中養(yǎng)老險、重疾險往往將年齡上限設(shè)定為55周歲至60周歲。
　　中老年人“買保險難”是不爭的事實，但也有險企做出了嘗試。如泰康人壽針對老年人推出意外醫(yī)療險，保障因意外引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，50歲至70歲的老人可投保，最高可續(xù)保至75周歲，給付額最高達到8000元。但據(jù)了解，中老年保險投放市場后，普遍存在高賠付率和特定程度的道德風(fēng)險，保險公司由此對這項業(yè)務(wù)進行了嚴格控制，設(shè)有嚴格的體檢和面審程序。引用一位人身險公司銷售經(jīng)理的話來說，“公司是有在賣老年人保險，但輕易不保”。

　　商業(yè)健康保險：護理保險“難在精算”
　　今年2月份數(shù)據(jù)顯示，60歲以上老年人口數(shù)量已超2億人次，占總?cè)丝跀?shù)量14.9%。按國際通行規(guī)則，我國在2000年已經(jīng)進入老齡化社會。在我國社會養(yǎng)老、醫(yī)療體系不能滿足需求的背景下，養(yǎng)老壓力日漸突出。保險從業(yè)人士早已預(yù)測，護理服務(wù)及相應(yīng)的長期護理保險將面臨巨大的市場需求。
　　作為專門針對老年人因疾病、傷殘等情形需要長期護理而提供的經(jīng)濟補償方案，老年護理保險在歐美等發(fā)達保險市場早有多年實踐經(jīng)驗，政府也給予有針對性的稅收優(yōu)惠政策，不僅產(chǎn)品種類多樣，在老年保險中的占比也不小，成為各階層解決老年生活護理、應(yīng)對未來風(fēng)險的重要手段。
　　反觀國內(nèi)，考慮到未來人力成本的高昂，多家壽險、健康險公司早已涉足長期護理保險。時至今日，“年輕時投保，年老后享用”的保險消費理念也已根植人心，但該款產(chǎn)品的開發(fā)與拓展仍然面臨諸多困境。據(jù)了解，該險種多以附加險形式出現(xiàn)，不同程度地存在保費過高、承保條件苛刻等弊端。
　　“國內(nèi)一直缺乏真實、充足的老年人健康數(shù)據(jù)，也沒有權(quán)威機構(gòu)對老年人護理狀態(tài)給予科學(xué)地定義和分類，而且長壽風(fēng)險不可小覷，且很難估量未來幾十年的通脹率變化和利率調(diào)整情況，因此難以進行科學(xué)的精算。對保險公司來說，最大的困擾就是產(chǎn)品開發(fā)及定價問題。”某健康險公司總精算師對筆者稱，加上保險投資乏善可陳，要使護理保險定價貼近消費者心理價位，險企還存在較高的風(fēng)險性。該精算師建議，應(yīng)盡快向亞洲老齡化程度較高的國家取經(jīng)，做專業(yè)的數(shù)據(jù)采集和調(diào)研工作，如對老齡化數(shù)據(jù)、賠付數(shù)據(jù)等進行調(diào)研；針對長期護理保險給予企業(yè)、個人以稅前列支、稅收遞延等優(yōu)惠政策；鑒于大多數(shù)消費者對未來可能產(chǎn)生的高昂護理費用知之甚少，需加大相關(guān)知識的普及與宣傳工作。

　　商業(yè)健康保險：醫(yī)責(zé)險明確“時間表”
　　值得欣喜的是，與上述商業(yè)健康險空白及其保障洼地相比較，更具公益性、強制性色彩的醫(yī)療責(zé)任保險，有望以更快的速度普及推廣至全國。
　　按照國務(wù)院8月27日常務(wù)會議明確的意見，要加強醫(yī)療責(zé)任保險各項工作，爭取到2015年年底前，全國三級公立醫(yī)院參保率達到100%，二級公立醫(yī)院參保率達到90%以上。這一時間表的明確，將有力推動這項制度普及到全國范圍的三級、二級公立醫(yī)院，這對維護醫(yī)患雙方合法權(quán)益、防范和化解醫(yī)患矛盾、引導(dǎo)醫(yī)療機構(gòu)提升風(fēng)險管理水平將起到積極作用。數(shù)據(jù)顯示，2013年我國醫(yī)療責(zé)任保險實現(xiàn)保費收入15.7億元，累計為各級醫(yī)療機構(gòu)提供風(fēng)險保障242億元，已決賠款達9.65億元。
　　保監(jiān)會政策研究室主任熊志國日前在做客中國政府網(wǎng)在線訪談時表示，除個別地區(qū)外，全國已經(jīng)開展符合當(dāng)?shù)靥攸c的醫(yī)療責(zé)任保險試點工作，保監(jiān)會已經(jīng)會同衛(wèi)計委、司法部、財政部等聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》，對各級政府及相關(guān)部門加強組織領(lǐng)導(dǎo)及宣傳引導(dǎo)、總結(jié)推廣各地成功經(jīng)驗、共同協(xié)調(diào)配合做好醫(yī)療責(zé)任保險工作提出了明確要求，并主動協(xié)調(diào)衛(wèi)計委推動醫(yī)療責(zé)任保險納入多地試點的“平安醫(yī)院”和醫(yī)療風(fēng)險分擔(dān)機制建設(shè)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，目前保險公司有專門針對老年人的保險產(chǎn)品，但輕易不保。此外，護理保險“難在精算”，而醫(yī)責(zé)險有望得到快速普及，商業(yè)健康保險的空白將會得到填充。