【摘要】近期以來，社會(huì)上發(fā)生了多起大學(xué)生失聯(lián)事件，備受很多父母的關(guān)注。與此同時(shí)，開學(xué)季已經(jīng)到來，很多父母都開始為孩子選購(gòu)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上學(xué)生平安保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“學(xué)平險(xiǎn)”）吸引了很多人的目光。

　　“價(jià)廉物美” 幾十元學(xué)平險(xiǎn)有大用途
　　為了保障學(xué)生安全，近些年無論是學(xué)校還是家長(zhǎng)，都會(huì)在入學(xué)時(shí)為孩子購(gòu)買“學(xué)生平安保險(xiǎn)”。就在吉林大學(xué)珠海分校開學(xué)報(bào)到的這幾天，由保險(xiǎn)公司設(shè)置的學(xué)生保險(xiǎn)服務(wù)點(diǎn)內(nèi)，簇?fù)碇簧偾皝碜稍?、?gòu)買“學(xué)平險(xiǎn)”的學(xué)生和家長(zhǎng)。
　　9月13日，送女兒來上學(xué)的王先生就順便幫女兒購(gòu)買了一份學(xué)平險(xiǎn)。他告訴筆者，孩子在外讀，自己很不放心，有時(shí)候小磕小碰、生病住院也難免，除了一再提醒她注意安全、照顧好自己外，買一份保險(xiǎn)還可以增加一份保障，更何況也不貴。
　　筆者了解到，目前市面上在售的“學(xué)平險(xiǎn)”，保費(fèi)都十分低廉，每年僅為20—100元；而且其保障范圍可以涵蓋學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)蓉?zé)任。家長(zhǎng)可以根據(jù)孩子的保障需求，選擇具體險(xiǎn)種進(jìn)行投保，保額也可據(jù)己所需進(jìn)行選擇。以一款保費(fèi)為60元的學(xué)平險(xiǎn)為例，其中涵蓋了意外或疾病身故1萬元，意外殘疾或燒傷5萬元，意外門診醫(yī)療6000元，住院治療3萬元。
　　對(duì)于眾多家長(zhǎng)而言，學(xué)平險(xiǎn)常常被提及，但至于學(xué)平險(xiǎn)是什么，能否保障哪些具體內(nèi)容，卻知之甚少。所謂的學(xué)平險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，因遭受人身意外傷害事故所致傷、殘、亡所造成的醫(yī)療費(fèi)用，或其個(gè)人財(cái)產(chǎn)的直接經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。其主要保險(xiǎn)責(zé)任分為四個(gè)方面：身故保障、意外殘疾保障、意外傷害醫(yī)療保障以及住院醫(yī)療保障。
　　具體而言，學(xué)平險(xiǎn)不僅對(duì)意外事故進(jìn)行理賠，因疾病導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用和住院補(bǔ)貼，也在理賠范圍之內(nèi)。這些醫(yī)療費(fèi)用，在社保報(bào)銷之后，還可以拿到保險(xiǎn)公司，讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行核對(duì)，保險(xiǎn)公司再按照學(xué)平險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行差額理賠。作為一種商業(yè)保險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)可以作為居民醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，二者互相結(jié)合，可全方位保障孩子的人身安全。
　　事實(shí)上，由于保費(fèi)低、承保手續(xù)簡(jiǎn)便，“學(xué)平險(xiǎn)”一直也是商業(yè)保險(xiǎn)中最具公益色彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“學(xué)平險(xiǎn)的性價(jià)比很高，保費(fèi)雖僅為幾十元至百元，但保額最高可達(dá)幾萬元。這項(xiàng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷就是一個(gè)微利的公益性產(chǎn)品，在一定程度上能彌補(bǔ)社會(huì)保障體系的不足?！敝袊?guó)人壽廣東分公司團(tuán)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受筆者采訪時(shí)表示。
　　“當(dāng)學(xué)生兒童發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，只需提供簡(jiǎn)單的資料，保險(xiǎn)公司就會(huì)迅速理賠。對(duì)于學(xué)生和未成年人來說，繳納幾十元的保費(fèi)就能保障一年的平安，而且保障全面、保障額度高。因此，學(xué)平險(xiǎn)也被稱為學(xué)生的‘護(hù)身符’?！鄙鲜鋈耸勘硎?，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，盡管保費(fèi)相對(duì)較低，但數(shù)量眾多的學(xué)生和未成年人卻是一個(gè)穩(wěn)定的團(tuán)體客源，“學(xué)平險(xiǎn)”也是一款能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造價(jià)值的產(chǎn)品。

　　“雙劍合璧” 補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)功效倍增
　　專家表示，保護(hù)弱勢(shì)學(xué)生群體是當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)中的一大迫切任務(wù)。特別是對(duì)于農(nóng)村、城鎮(zhèn)工薪家庭、以及低收入家庭來說，其抗風(fēng)險(xiǎn)能力更差。家長(zhǎng)應(yīng)有意識(shí)為孩子投保，保費(fèi)低廉、保額較高的學(xué)平險(xiǎn)不失為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式。
　　筆者了解到，目前，學(xué)平險(xiǎn)并非只能在學(xué)校買，家長(zhǎng)的投保渠道有很多。一般來說，家長(zhǎng)可以通過四種途徑選購(gòu)適合自己孩子的險(xiǎn)種：一是委托孩子的學(xué)校為代辦人，為孩子統(tǒng)一辦理投保手續(xù)；二是直接到保險(xiǎn)公司的各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理；三是直接向保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人購(gòu)買；四是撥打各保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)熱線，接受保險(xiǎn)公司提供的電話咨詢或上門服務(wù)。
　　“學(xué)平險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)便宜，保障范圍全面，可以在全民醫(yī)保的基礎(chǔ)上，再進(jìn)行報(bào)銷和補(bǔ)充。而它的不足也比較明顯，如在各個(gè)方面保障的金額都比較低，而且必須滿足社保報(bào)銷的條件，即自費(fèi)藥或一些自費(fèi)項(xiàng)目的治療都不能理賠?！庇兄嗄瓯ｋU(xiǎn)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高先生告訴筆者，另外，值得注意的是，因?yàn)楸螌?duì)于疾病住院有90天的觀察期，首次投保“學(xué)平險(xiǎn)”的孩子只有在保單生效滿90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。
　　對(duì)此，專家還建議，家長(zhǎng)可以先給孩子投保學(xué)平險(xiǎn)，保障基本的意外及醫(yī)療責(zé)任，在有條件的情況下再去考慮一些其他的少兒商業(yè)保險(xiǎn)，如少兒兩全保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)等。在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)不要追求一次投保所有的產(chǎn)品，而是應(yīng)針對(duì)孩子成長(zhǎng)的不同階段來進(jìn)行配置。
　　“由于學(xué)生平安保險(xiǎn)是一種廣覆蓋、低保障的保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上給孩子補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)非常必要。”上述專家表示，目前市場(chǎng)上的普通商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)主要有報(bào)銷型和補(bǔ)貼型兩種，前者針對(duì)因意外而就診所產(chǎn)生的自負(fù)醫(yī)療費(fèi)用賠償，包括門診及住院；后者主要針對(duì)住院費(fèi)用給予補(bǔ)貼。這兩種保險(xiǎn)保費(fèi)非常低廉，能對(duì)孩子的醫(yī)療費(fèi)用起到四兩撥千斤的減負(fù)作用。
　　此外，需要提醒的是，一旦孩子發(fā)生意外或因病住院，家長(zhǎng)應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司或由學(xué)校代為報(bào)案。而其中的醫(yī)療保險(xiǎn)需在縣級(jí)以上醫(yī)院或保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)院就診。

　　無憂保提示：綜上可知，開學(xué)季“學(xué)生平安保險(xiǎn)”受關(guān)注，該產(chǎn)品不僅“價(jià)廉物美”，而且，用途還很大。此外，學(xué)生平安保險(xiǎn)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)功效倍增，廣大父母可以根據(jù)孩子的實(shí)際情況來選購(gòu)該產(chǎn)品。