【摘要】隨著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)的不斷繁榮，產(chǎn)業(yè)之間的競爭越來越激烈，“不當(dāng)銷售”也頻頻發(fā)生。為了促進(jìn)銀保產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，近日，據(jù)了解，江西保監(jiān)局?jǐn)y手銀監(jiān)局開始規(guī)范銀保銷售行為。

　　在不斷深化和規(guī)范銀保合作方面，江西保監(jiān)局和銀監(jiān)局都要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行規(guī)范銷售行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。要規(guī)范信息披露和投保提示，切實(shí)做到從消費(fèi)者利益出發(fā)，如實(shí)客觀地向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面、真實(shí)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知。要做好客戶需求適應(yīng)性分析，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的真正對應(yīng)，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

　　為進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為，促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，江西保監(jiān)局與江西銀監(jiān)局加大聯(lián)合監(jiān)管力度，采取多項(xiàng)措施整治銀保市場秩序，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　“近年來，江西銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，取得了較好成績。保費(fèi)收入由2001年的697.15萬元增加到2013年的75.84億元，年均增長66%，超出了同期全省各項(xiàng)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)增速。銀保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面，提高了金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的滲透性、互補(bǔ)性，形成了消費(fèi)者、銀行和保險(xiǎn)公司三方共贏的局面?！苯鞅１O(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴筆者，隨著銀保產(chǎn)品的不斷豐富，人民群眾多元化的金融服務(wù)需求也得以滿足。如今，銀保產(chǎn)品已經(jīng)由最初的3至4個(gè)增加至目前的200多個(gè)，險(xiǎn)種涵蓋了意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連、萬能險(xiǎn)、年金養(yǎng)老、教育儲金等各類險(xiǎn)種。銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)通過銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)了集資產(chǎn)保值增值和風(fēng)險(xiǎn)管理于一體的“一站式”金融服務(wù)能力，為消費(fèi)者提供了更全面的金融服務(wù)，較好地滿足了人民群眾日益增長的多層次金融服務(wù)需求。不僅如此，保險(xiǎn)公司通過銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，尤其是依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政所、信用社等機(jī)構(gòu)，迅速延伸了保險(xiǎn)銷售觸角，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面。目前，江西銀郵兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量突破了6000個(gè)，基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋。遍布城鄉(xiāng)的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為人民群眾提供了更加方便快捷的金融保險(xiǎn)服務(wù)，有效地提升了金融保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性。

　　江西保監(jiān)局與江西銀監(jiān)局一直以來不斷加強(qiáng)監(jiān)管合作，雙方都表示將繼續(xù)保持監(jiān)管的高壓態(tài)勢，確保各項(xiàng)銀保監(jiān)管制度得到有效貫徹落實(shí)。保監(jiān)局將與銀監(jiān)局適時(shí)開展聯(lián)合檢查，重點(diǎn)檢查監(jiān)管政策落實(shí)情況，對于未按規(guī)定建立需求分析和風(fēng)險(xiǎn)測評制度，未及時(shí)完成業(yè)務(wù)處理流程和系統(tǒng)改造，未按要求規(guī)范銷售等行為，依法采取監(jiān)管措施和行政處罰。同時(shí)繼續(xù)嚴(yán)厲查處通過各種手段套取資金賬外支付手續(xù)費(fèi)以及向客戶貼費(fèi)返利等違法違規(guī)行為，構(gòu)成犯罪的，將移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。雙方還將持續(xù)治理銷售誤導(dǎo)，通過現(xiàn)場檢查、暗訪巡查和客戶回訪等方式，對客戶信息真實(shí)性情況進(jìn)行全面檢查，同時(shí)對市場上存在的混淆保險(xiǎn)概念、夸大合同收益、篡改客戶信息等嚴(yán)重侵害投保人權(quán)益的行為，依法從嚴(yán)從重處罰，加大對機(jī)構(gòu)和管理人員的責(zé)任追究力度，并向社會(huì)公布受到處罰的保險(xiǎn)公司及銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)，加大社會(huì)監(jiān)督力度。不僅如此，雙方還健全了信息交流共享機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)溝通聯(lián)絡(luò)和信息共享，定期交流銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管信息，通報(bào)猶豫期內(nèi)撤單較多、回訪問題較多、業(yè)務(wù)占比存在問題的保險(xiǎn)公司、銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)監(jiān)管合力，共同促進(jìn)銀保市場持續(xù)健康發(fā)展。

　　在不斷深化和規(guī)范銀保合作方面，江西保監(jiān)局和銀監(jiān)局都要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行規(guī)范銷售行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。要規(guī)范信息披露和投保提示，切實(shí)做到從消費(fèi)者利益出發(fā)，如實(shí)客觀地向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，全面、真實(shí)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知，不得隱瞞保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、退保損失、猶豫期退保等事項(xiàng)。要做好客戶需求適應(yīng)性分析，審慎開展投保人需求分析和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評工作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力的真正對應(yīng)，不得將評估工作流于形式，切實(shí)防止“錯(cuò)誤銷售”和“不當(dāng)銷售”，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給合適的客戶。要規(guī)范宣傳，應(yīng)當(dāng)使用統(tǒng)一印制的宣傳資料，不得擅自印制代銷產(chǎn)品的宣傳資料或變更產(chǎn)品宣傳資料的內(nèi)容，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同的收益。要加強(qiáng)客戶信息真實(shí)性管理，銀保雙方要加強(qiáng)合作，在今年6月30日前完成對歷史保單客戶信息的清查和補(bǔ)充更正工作，并建立投保單信息審查制度，加強(qiáng)客戶信息審核，確保信息客戶信息真實(shí)。

　　談及如何加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，夯實(shí)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)的話題，江西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司要強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化承保、核保等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管控，銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)完善代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)檔案，真實(shí)完整地記錄代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保信息以及銷售網(wǎng)點(diǎn)和人員名稱。要強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，銀保雙方理性對待手續(xù)費(fèi)問題，合理確定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范支付行為，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，保險(xiǎn)公司加快銀保通業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造，實(shí)現(xiàn)對客戶關(guān)鍵信息的控制功能；銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)需完善銷售信息管理系統(tǒng)，并完成與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)的對接。要加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對銀保專管員的管控，不得以任何形式駐點(diǎn)銷售，并逐步完善績效考核辦法；銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)銷售人員管理，提升銷售人員的專業(yè)素質(zhì)、銷售能力和服務(wù)水平，嚴(yán)禁無證銷售。

　　“當(dāng)然，規(guī)范市場的同時(shí)也應(yīng)支持鼓勵(lì)創(chuàng)新，推動(dòng)銀保合作共贏?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，要加快產(chǎn)品創(chuàng)新，以消費(fèi)者需求為導(dǎo)向加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)與其它理財(cái)產(chǎn)品互為補(bǔ)充的保險(xiǎn)產(chǎn)品，推進(jìn)銀保產(chǎn)品多樣化、差異化；大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，確保此類產(chǎn)品保費(fèi)占比不低于20%，防止出現(xiàn)短期高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品過熱的現(xiàn)象。要推進(jìn)銷售創(chuàng)新，加大信息技術(shù)投入力度，積極引入移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)處理等技術(shù)手段，創(chuàng)新銷售技術(shù)，探索網(wǎng)上銀行銷售、植入式營銷及保額營銷等新型銷售方式，為客戶提供方便、快捷的“一站式”金融服務(wù)。要深化合作層次。建立“責(zé)任共擔(dān)、利益共享”的銀保合作機(jī)制，順應(yīng)金融一體化趨勢，從雙方資源共享、隊(duì)伍共建、產(chǎn)品共同研發(fā)、服務(wù)優(yōu)化整合等多個(gè)方面，加大投入與合作，實(shí)現(xiàn)“專業(yè)對接”與“優(yōu)勢互補(bǔ)”，逐步由簡單的業(yè)務(wù)代理向產(chǎn)品、技術(shù)、管理、客戶資源及資本的深度融合轉(zhuǎn)變，建立銀保雙方長期戰(zhàn)略聯(lián)盟，推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。

　　無憂保提示：綜上可知，江西保監(jiān)局?jǐn)y手銀監(jiān)局整治銀保市場秩序，規(guī)范銀保銷售行為，而且，還要求其必須要想消費(fèi)者可觀反映產(chǎn)品的實(shí)際情況。這些措施，有利于進(jìn)一步維護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，提高產(chǎn)業(yè)的信譽(yù)度。