【摘要】隨著汽車市場(chǎng)的發(fā)展壯大，車險(xiǎn)市場(chǎng)也得到較大發(fā)展，但現(xiàn)行車險(xiǎn)出現(xiàn)一些不合理的問題，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革被提上日程。但是，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革存在三大風(fēng)險(xiǎn)，下面是詳細(xì)情況。

　　陳東輝：車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的三大風(fēng)險(xiǎn)
　　建立健全車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度一直是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管的核心內(nèi)容之一，其市場(chǎng)化改革牽動(dòng)著行業(yè)的神經(jīng)，而市場(chǎng)化之后，監(jiān)管約束如何體現(xiàn)也是一個(gè)新的課題。筆者認(rèn)為，其實(shí)只需要關(guān)注可能對(duì)行業(yè)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)節(jié)點(diǎn)：
　　第一、通過減少責(zé)任降低保費(fèi)，這可能是市場(chǎng)化之后行業(yè)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)如果條款責(zé)任范圍相對(duì)一致，各家公司僅通過費(fèi)率打折進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的空間是非常有限的。而通過減少責(zé)任，縮小保障范圍，則惡性競(jìng)爭(zhēng)的空間巨大，這應(yīng)當(dāng)是監(jiān)管的重點(diǎn)，如果管不住，行業(yè)可能競(jìng)相采用低價(jià)低保障條款，以犧牲服務(wù)爭(zhēng)搶份額，損害消費(fèi)者利益。
　　第二、產(chǎn)品碎片化?；谔臁⒐?、旅程的車險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)外已經(jīng)出現(xiàn)多年，但遠(yuǎn)未成為主流，一般只針對(duì)某些特定人群。要避免國(guó)內(nèi)一些行業(yè)主體采用碎片化產(chǎn)品沖擊市場(chǎng)，這對(duì)行業(yè)又可能帶來巨大的負(fù)面影響。碎片化產(chǎn)品作為一種銷售模式，對(duì)部分客戶具有新奇感、吸引力，但對(duì)于提高行業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平、服務(wù)能力毫無幫助。
　　第三、被比價(jià)網(wǎng)站帶入簡(jiǎn)單的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，比價(jià)網(wǎng)站的負(fù)面最用讓英國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)連續(xù)虧損多年，而在美國(guó)、澳洲等地就沒有起到嚴(yán)重的負(fù)面作用。從中國(guó)消費(fèi)者的特點(diǎn)看，比價(jià)網(wǎng)站有可能在簡(jiǎn)單的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中起到主導(dǎo)作用，這是監(jiān)管必須加以引導(dǎo)和避免的。
　　如果這幾個(gè)節(jié)點(diǎn)管住，就不會(huì)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門就不需要投入大量監(jiān)管資源替行業(yè)定價(jià)，也不需要不斷檢查各家公司定價(jià)是否合理，而只需定期(每季度)公布各家公司主要客戶群的業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，定價(jià)合理與否一看即知，這比在費(fèi)率報(bào)批環(huán)節(jié)進(jìn)行貓捉老鼠的游戲要事半功倍得多。

　　庹國(guó)柱：車險(xiǎn)市場(chǎng)化“溫和”改革更有利
　　應(yīng)當(dāng)說，業(yè)內(nèi)對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革非常期盼，但待車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革需要慎之又慎。首先，車險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)投保人來說更敏感。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革比普通壽險(xiǎn)預(yù)定利率市場(chǎng)化改革更復(fù)雜一些，影響面更廣，影響力更大。普通壽險(xiǎn)在壽險(xiǎn)里面只占不到10%的份額，關(guān)注的人群并不特別廣泛。更重要的是，壽險(xiǎn)預(yù)定利率對(duì)消費(fèi)者來說不是很直觀。產(chǎn)險(xiǎn)就不同了，費(fèi)率的變化很直接，投保人也很容易理解，費(fèi)率的升降、保費(fèi)的漲跌，任何微小變化都會(huì)直接決定投保人的投保意愿。
　　其次，車險(xiǎn)管制放松會(huì)對(duì)整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)帶來重大影響。我們做過一個(gè)研究，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)率與監(jiān)管的嚴(yán)格或放松有關(guān)聯(lián)關(guān)系，嚴(yán)格監(jiān)管往往與保險(xiǎn)行業(yè)較好的盈利相聯(lián)系，放松監(jiān)管的結(jié)果是利潤(rùn)率下降甚至虧損，而且我們從歐洲和日本的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)化改革及其后果的文獻(xiàn)中，找到了類似的案例，在一定范圍驗(yàn)證了這個(gè)論斷。
　　第三，我國(guó)車險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)承保利潤(rùn)。歐美國(guó)家(除了日本)的車險(xiǎn)業(yè)，出于對(duì)消費(fèi)者利益和有利競(jìng)爭(zhēng)的考慮，主要不靠承保賺錢。但我國(guó)在現(xiàn)行條件下恐怕還不能像歐美那樣，不考慮或者較少考慮承保利潤(rùn)，這對(duì)車險(xiǎn)甚至整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的影響都非同小可。
　　基于上面三個(gè)方面的理由，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革一定要促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。從這點(diǎn)出發(fā)，對(duì)于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，我們不妨分析一下兩個(gè)戰(zhàn)略選擇：一個(gè)是“激烈”政策目標(biāo)選擇，通過自由競(jìng)爭(zhēng)加快市場(chǎng)洗牌，迅速淘汰一批產(chǎn)險(xiǎn)公司；另一個(gè)是“溫和”政策目標(biāo)選擇，有限制地競(jìng)爭(zhēng)，最好讓所有(或者大部分)公司都能平安過日子。
　　如果是前一個(gè)戰(zhàn)略選擇，就可以大刀闊斧地進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化改革，甚至采取費(fèi)率自由化策略。這樣的好處是可以使資本雄厚、經(jīng)營(yíng)有道的好公司占領(lǐng)市場(chǎng)，弊端是社會(huì)或者市場(chǎng)反應(yīng)可能比較大一些。如果選擇后一個(gè)戰(zhàn)略目標(biāo)的話，就把費(fèi)率市場(chǎng)化的步伐做適當(dāng)調(diào)整，范圍做必要的限制，盡可能防止或者減少直接的降價(jià)大戰(zhàn)、手續(xù)費(fèi)拼殺，使市場(chǎng)盡可能保持平穩(wěn)，但市場(chǎng)效率會(huì)差一些，市場(chǎng)秩序整頓的任務(wù)就比較大。我的觀點(diǎn)是采取后者，畢竟我們產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛建立起來不久，正在積累自己的經(jīng)驗(yàn)和信息，和風(fēng)細(xì)雨式的改革也許對(duì)于我們的車險(xiǎn)市場(chǎng)更有利一些。

　　朱偉華：車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最終將顛覆車險(xiǎn)行業(yè)
　　傳統(tǒng)車險(xiǎn)已經(jīng)到了必須革命的時(shí)刻，到底是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司自我改良，還是利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立革命性的新保險(xiǎn)業(yè)態(tài)顛覆這個(gè)傳統(tǒng)業(yè)態(tài)？
　　從傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)狀看，最近幾年整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)處于微利狀態(tài)，如果不是為了報(bào)表好看，說它實(shí)質(zhì)上處于整體虧損狀態(tài)一點(diǎn)都不過分。虧損的原因業(yè)界也有共識(shí)：車險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，定價(jià)采取的是大數(shù)法則，簡(jiǎn)單而言就是根據(jù)歷史賠率預(yù)測(cè)未來的賠率，即使存在騙保等問題，只要精算沒有問題，把騙保的損失考慮進(jìn)去，也不會(huì)導(dǎo)致行業(yè)虧損。
　　但問題是車險(xiǎn)是完全競(jìng)爭(zhēng)的，在同一個(gè)公司，保單銷售和理賠也是不同的部門在做。對(duì)保單銷售而言，它的K PI是保單銷售額和市場(chǎng)份額，保單定價(jià)越低越有利于K PI，但對(duì)理賠部門而言則需要有更高的定價(jià)才能覆蓋成本。在這種情況下，我們不難發(fā)現(xiàn)，各個(gè)車險(xiǎn)公司的精算部門在銷售團(tuán)隊(duì)的授意下都和保監(jiān)會(huì)說：我們的客戶質(zhì)量非常高，賠付率很低，保單價(jià)格可以更低。這樣的結(jié)果就是整個(gè)行業(yè)進(jìn)入囚徒困境，如果按照傳統(tǒng)的大數(shù)法則制定車險(xiǎn)價(jià)格的模式不改變，保險(xiǎn)公司只能靠控制自己的成本來勉強(qiáng)維生，早晚這種商業(yè)模式會(huì)崩潰。
　　如何解決這個(gè)問題？中國(guó)保監(jiān)會(huì)允許差異化費(fèi)率給近來新興的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)打開了一條政策門縫———利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車險(xiǎn)可以借助降低保單價(jià)格來與傳統(tǒng)車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)，最終顛覆車險(xiǎn)行業(yè)。要真正解決車險(xiǎn)行業(yè)的問題，準(zhǔn)確識(shí)別車主的風(fēng)險(xiǎn)非常迫切。車聯(lián)網(wǎng)能夠精確獲得車主的行駛里程、駕駛模式、駕駛環(huán)境，這對(duì)于判別風(fēng)險(xiǎn)非常關(guān)鍵。同時(shí)車聯(lián)網(wǎng)能夠精確跟蹤車輛位置，這能夠有效識(shí)別騙保問題。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)讓保單價(jià)格有了依據(jù)，同時(shí)又降低了騙保概率，開源節(jié)流的這項(xiàng)技術(shù)能夠讓銷售這種保險(xiǎn)的公司獲得巨大的成本優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)其實(shí)仍然只是過渡產(chǎn)品，未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定不會(huì)僅僅停留在對(duì)事故責(zé)任的承擔(dān)上。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革存在產(chǎn)品碎片化、通過減少責(zé)任降低保費(fèi)等三大風(fēng)險(xiǎn)。此外，車險(xiǎn)市場(chǎng)化“溫和”改革更有利，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最終將顛覆車險(xiǎn)行業(yè)。