【摘要】近來，據(jù)了解，國務(wù)院出臺了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(以下簡稱“新國十條”)。保險業(yè)“新國十條”的下發(fā)了，吸引了很多業(yè)內(nèi)人士的目光。

　　“新國十條”求真務(wù)實(shí)有高度
　　話題從新近熱議的“新國十條”開始。作為合資公司的總經(jīng)理，陳良對國家政策的關(guān)注度非常之高，為了更好地理解政策給保險業(yè)和公司下一階段帶來的機(jī)遇與調(diào)整，他不僅研讀了“新國十條”，還把2006年的“國十條”拿出來作了比照?！扒笳鎰?wù)實(shí)有高度”，這是陳良的學(xué)習(xí)體會。
　　‘新國十條’讓市場在保險資源配置中起決定作用，這是一種高度。從國家戰(zhàn)略層面，把保險行業(yè)做了全新定位。保險行業(yè)將更高程度地參與到市場化、商業(yè)化的社會管理當(dāng)中來，加快與國際接軌?！?br>　　這些政策理解是陳良結(jié)合自身十多年美國、十多年中國的保險領(lǐng)域從業(yè)經(jīng)驗(yàn)而得出的。在他看來，“新國十條”在高度上明確了保險行業(yè)在國家管理中的地位，“讓專業(yè)的風(fēng)險管理者來管理經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的各類風(fēng)險”，而在具體內(nèi)容上，“新國十條”則體現(xiàn)得“相當(dāng)務(wù)實(shí)”。
　　‘新國十條’處處顯現(xiàn)對民生的關(guān)注度，這里面明確提出的養(yǎng)老、健康問題關(guān)乎百姓民生；巨災(zāi)、農(nóng)險突出了政府職能；而責(zé)任保險的強(qiáng)調(diào)則凸顯了社會管理職能?！?br>　　在這些方面，外資的經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蛱峁┖芎玫慕梃b。陳良說，“新國十條”再提“走出去，請進(jìn)來”，很有意義。譬如在責(zé)任險領(lǐng)域，安聯(lián)集團(tuán)開發(fā)了多種責(zé)任險險種，涵蓋公共責(zé)任、醫(yī)療事故責(zé)任、工程責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、雇主責(zé)任、董事與高管人員責(zé)任等，在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險管理、營運(yùn)支持、市場細(xì)分、數(shù)據(jù)積累等方面“經(jīng)驗(yàn)豐富，值得分享”。
　　談及中德安聯(lián)將如何落實(shí)“新國十條”，陳良笑言：“不缺實(shí)際運(yùn)用的國際經(jīng)驗(yàn)，我們亟須解決的是，讓這些好東西怎樣本土化、更加符合中國國情以及未來發(fā)展的需要?！?br>　　“無論是擔(dān)心養(yǎng)老金不夠保證退休生活質(zhì)量，還是怕突患重疾使家庭無法負(fù)擔(dān)昂貴的治療費(fèi)用，有了商業(yè)保險就都能在經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償， 緩解老百姓的這些焦慮。因此，養(yǎng)老險和健康險都會是中德安聯(lián)重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)方向，特別是長期護(hù)理保險和失能保險，我想在中國會有很大的市場。”
　　陳良拿他太太在美國經(jīng)歷的一次疾病醫(yī)療為例，闡述短期失能保險的作用：“在美國，我太太能夠享受5天的帶薪病假，而5天之后，自動轉(zhuǎn)由保險公司提供短期失能保險的賠付。這個賠付有嚴(yán)格的理賠條件，比如，隨著時間的推移，投保人被要求提供更為嚴(yán)格的就診記錄和身體健康證明，這就是企業(yè)管理風(fēng)險防范的需求。所以，下一步要做的，不僅是開發(fā)產(chǎn)品，還要開發(fā)一套體系；不光要拿來，更重要的是得拿穩(wěn)、拿好。”

　　創(chuàng)新是藍(lán)海策略
　　陳良認(rèn)為，在“新國十條”的政策背景下，創(chuàng)新將成為保險領(lǐng)域的藍(lán)海策略?！皠?chuàng)新，不僅是產(chǎn)品創(chuàng)新，更是一套產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制、核保核賠制度、費(fèi)率厘算基礎(chǔ)、市場和銷售管理、投資管理、風(fēng)險管理以及服務(wù)模式等方面的體系創(chuàng)新、思維創(chuàng)新。”
　　當(dāng)然，對于保險的創(chuàng)新及本土化，由于技術(shù)壁壘較高，可能相對存在著經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足、水土不服等諸多問題，“應(yīng)該允許摸著石頭過河”。陳良分享了美國的經(jīng)驗(yàn)，“在美國，一個創(chuàng)新的保險產(chǎn)品，可以在市場上先試行，然后監(jiān)管部門和保險公司會密切關(guān)注動態(tài)數(shù)據(jù)，比如賠付率，如果偏高則允許通過漲價的方式來應(yīng)對潛在風(fēng)險，偏低則以降價的形式來維護(hù)消費(fèi)者利益，在保護(hù)消費(fèi)者利益的基礎(chǔ)上鼓勵和支持保險公司創(chuàng)新發(fā)展?！?br>　　“允許打破常規(guī)，允許創(chuàng)新過程中的挫折和反復(fù)，在我看來，這不僅是‘新國十條’踐行的基礎(chǔ)，也是目前保險業(yè)走出發(fā)展瓶頸、解決信用危機(jī)的良方?！标惲急硎荆Y(jié)合時代發(fā)展和消費(fèi)群變化，在讓保險回歸保障的基礎(chǔ)上，行業(yè)應(yīng)該對保險市場細(xì)分、對市場定位進(jìn)行重新認(rèn)知，通過創(chuàng)新性和差異化發(fā)展避免行業(yè)的同質(zhì)化競爭。
　　“運(yùn)用大數(shù)據(jù)，將客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘分析，通過On-line和Off-line的‘O+O’方式，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)營銷發(fā)揮相輔相成的作用。精準(zhǔn)的定向銷售、個性化的產(chǎn)品提供，這符合新一代消費(fèi)者的需求，簡單、標(biāo)準(zhǔn)、高效、減少誤導(dǎo)，降低成本?！标惲颊f。

　　尋找國際規(guī)則與中國國情的平衡點(diǎn)
　　2013年，中德安聯(lián)總保費(fèi)收入比2012年增長超過30%，增速高于行業(yè)平均水平。值得關(guān)注的是，該公司多項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)在2013年均取得顯著提升：與2012年相比，新單年化保費(fèi)收入同比增長達(dá)到19%，保單繼續(xù)率進(jìn)一步提升了11%，新業(yè)務(wù)價值增幅達(dá)26%，償付能力繼續(xù)保持在監(jiān)管要求的充足水平之上，運(yùn)營利潤取得積極的成果。2014年上半年度，該公司繼續(xù)表現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，成功達(dá)成既定發(fā)展目標(biāo)，良好業(yè)績的取得離不開本土化。
　　陳良稱，他每天都在尋找合資公司管理的切入點(diǎn)。在國際規(guī)則和中國國情之間找到一個有效的平衡點(diǎn)，這是外資險企本土化的最大挑戰(zhàn)?！拔乙恢庇X得在這個問題上不能有執(zhí)念，用形象的銅錢理論來比喻比較恰當(dāng)，即外圓內(nèi)方，一方面是堅持保障、講求專業(yè)、突出誠信；另一方面要講究處理問題的靈活性，具體問題具體分析具體解決，在滿足市場需求的前提下做強(qiáng)做大?！?br>　　在這樣實(shí)事求是思想引導(dǎo)下，中德安聯(lián)成為為數(shù)不多在中外資銀行銷售保險產(chǎn)品的外資壽險公司。陳良坦言，中外資銀行風(fēng)格迥異，但中德安聯(lián)側(cè)重做期繳、保障類產(chǎn)品的開拓，同樣獲得了中外資銀行的認(rèn)同。
　　上海自貿(mào)區(qū)的建設(shè)為保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來了機(jī)遇。區(qū)內(nèi)外匯管制方面的突破讓國際結(jié)算變得更為便捷。對此，陳良透露，外幣保單業(yè)務(wù)、自貿(mào)區(qū)內(nèi)人民幣保單的全球投資、全球化的賠付方式，已經(jīng)成為中德安聯(lián)在上海建設(shè)自貿(mào)區(qū)一年來探究最多的問題。而打破產(chǎn)、壽壁壘，提供全方位交叉一體化銷售及服務(wù)，也是正在推廣中的“一個安聯(lián)中國辦公室”積極嘗試的全新理念。
　　9月5日，陳良獲得上海市“白玉蘭紀(jì)念獎”。每年一屆的“白玉蘭紀(jì)念獎”是上海市政府為表彰在發(fā)展與上海市友好交流合作、經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展中作出積極貢獻(xiàn)的外國專家和友人而設(shè)立的重要對外表彰項(xiàng)目。陳良是該獎項(xiàng)成立至今首位壽險行業(yè)的獲獎高管。這個“首位”，讓陳良有些出乎意料?！拔抑皇怯X得，中國是一個保險大國，更應(yīng)該是一個保險強(qiáng)國。我將運(yùn)用自己多年來積累的國際國內(nèi)經(jīng)驗(yàn)，積極探索行業(yè)的新機(jī)遇，為保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展盡一份力量?！?br>　　求真務(wù)實(shí)，存一顆赤子之心，這是此次采訪筆者的最深印象。告別之際，筆者瞥見斜搭于黑色辦公椅上的藍(lán)色T恤，它給整個風(fēng)格嚴(yán)肅的辦公室平添了一抹亮彩。據(jù)介紹，衣服顏色由陳良挑選，他說，這是安聯(lián)的中國藍(lán)。

　　無憂保提示：綜上可述，我們可以得知，“新國十條”求真務(wù)實(shí)有高度，創(chuàng)新將成保險業(yè)發(fā)展的藍(lán)海策略。此外，要想促進(jìn)我國保險業(yè)的健康發(fā)展，還需要積極尋找國際規(guī)則與中國國情的平衡點(diǎn)。