【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，保險(xiǎn)行業(yè)迎來發(fā)展新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速發(fā)展壯大。但是，快速發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，需要謹(jǐn)慎防范，下面是詳細(xì)情況。

　　首先是信息技術(shù)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對網(wǎng)絡(luò)、信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的依賴程度很高，面臨特殊的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，包括計(jì)算機(jī)軟件和硬件運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)病毒風(fēng)險(xiǎn)等。其次是產(chǎn)品研發(fā)與定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)在表現(xiàn)形式、損害計(jì)量上與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)有較大區(qū)別，由于缺乏歷史精算數(shù)據(jù)，針對這些風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在開發(fā)和精算定價(jià)上難度較大。再次是網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，保險(xiǎn)人核實(shí)投保人的告知內(nèi)容較為困難，投保人有可能利用這一缺陷隱瞞與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)。還有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特有的衍生風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主流客戶群在很大程度上缺乏專業(yè)知識和能力，經(jīng)濟(jì)損失承受力有限，恐慌情緒和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可能在短時(shí)間內(nèi)急劇放大。最后是法律缺失風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易過程缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及法律法規(guī)作為保障。

　　如何防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)消費(fèi)者利益和保險(xiǎn)穩(wěn)定，促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展？

　　建議構(gòu)建及時(shí)有效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系。一是完善監(jiān)管制度。加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者承保理賠信息征集工作立法；完善保險(xiǎn)網(wǎng)銷監(jiān)管制度，明確銷售區(qū)域、投保流程、風(fēng)險(xiǎn)控制、落地服務(wù)、業(yè)務(wù)宣傳等要求；加快出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)反欺詐指引；建立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)警戒線標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)鍵指標(biāo)和考評體系。二是統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。對于從線下搬到線上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要嚴(yán)格遵守線下傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)定，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。三是促進(jìn)監(jiān)管協(xié)作。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)與國家信息產(chǎn)業(yè)管理部門及工商、財(cái)稅管理等職能部門密切協(xié)作，明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)在批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動(dòng)；協(xié)調(diào)公安執(zhí)法部門設(shè)立專兼職執(zhí)法隊(duì)伍；促進(jìn)國際間網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管合作，共同維護(hù)國際金融保險(xiǎn)市場的安全穩(wěn)定。四是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品注冊登記和強(qiáng)制性信息披露；引導(dǎo)消費(fèi)者充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)，提升對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)意識；健全投訴受理機(jī)制，依法嚴(yán)厲打擊侵犯消費(fèi)者權(quán)益的違法犯罪行為。

　　與此同時(shí)，要突出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任。一是要推出針對性的產(chǎn)品。應(yīng)制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品審批制度；還應(yīng)注重產(chǎn)品條款的通俗化和多樣化；針對創(chuàng)新型產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn),需通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)模型，及時(shí)根據(jù)實(shí)踐反饋進(jìn)行調(diào)整，并在新產(chǎn)品推出的初期，采用相對保守的定價(jià)策略，設(shè)置相對較短的保險(xiǎn)期間來控制風(fēng)險(xiǎn)，逐步優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)并推廣。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)公司電子商務(wù)平臺(tái)建設(shè)。在設(shè)計(jì)信息技術(shù)平臺(tái)時(shí)，注重突出健全的安全訪問機(jī)制、完善的數(shù)據(jù)備份機(jī)制和迅速的災(zāi)難恢復(fù)機(jī)制，采用規(guī)范、安全、高效的資金結(jié)算方式；在設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理制度時(shí)，將內(nèi)部控制的重點(diǎn)向關(guān)鍵環(huán)節(jié)、崗位、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)傾斜；建立網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)測體系。搭建集客戶投保方案設(shè)計(jì)、保單驗(yàn)證、理賠查詢等功能于一體的綜合服務(wù)平臺(tái)；推動(dòng)批改(或保全)、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化。三是注重防范道德風(fēng)險(xiǎn)。通過對互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，提前甄別欺詐模式；強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)銷售客戶信息收集工作；一旦保額超過被保險(xiǎn)人年收入的數(shù)倍，投保申請需要轉(zhuǎn)人工核保。

　　此外，還應(yīng)營造有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展的良好社會(huì)環(huán)境。一是完善法律法規(guī)。制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)規(guī)章制度。探索制定保單電子簽名辦法；確保相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行的實(shí)施體系。二是加緊行業(yè)信息化建設(shè)。加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，構(gòu)建新型統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，做好數(shù)據(jù)體系和平臺(tái)架構(gòu)的統(tǒng)一規(guī)劃；整合行業(yè)資源，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，建立全國統(tǒng)一的保單信息平臺(tái)，開發(fā)全國反保險(xiǎn)欺詐信息系統(tǒng)。三是普及保險(xiǎn)教育宣導(dǎo)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，信息技術(shù)與數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品研發(fā)與定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)等都是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)。為防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)構(gòu)建及時(shí)有效的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系，營造良好的社會(huì)環(huán)境。