【摘要】P2P平臺是新興的一種網(wǎng)絡模式，它受到人們的關注，社會各界對P2P平臺看法不一。近期，P2P平臺“去擔?！钡脑掝}題此起彼伏，P2P平臺與保險公司合作。那么P2P牽手保險有什么益處呢？又有什么弊端呢？

　　P2P牽手保險
　　7月份以來，有關P2P平臺“去擔?！钡脑掝}題此起彼伏。7月初，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部官員公開表示：P2P行業(yè)應有一定的行業(yè)門檻，平臺不能承諾本金收益，自身不能為投資者提供擔保，而且需要對融資信息進行充分披露。7月26日，中國金融學會執(zhí)行副會長吳曉靈在中國小額信貸創(chuàng)新論壇上再談P2P平臺“去擔?！眴栴}。7月30日舉行的2014新經(jīng)濟高峰論壇廣州站也傳出消息：銀監(jiān)會正緊鑼密鼓地制定P2P監(jiān)管細則，其中涉及的一項重大調(diào)整就是平臺不能進行項目擔保，資金必須進行獨立托管。
　　在這種背景下，為聚攏人氣，保持或提高投資人的信任度，保險開始進入P2P領域。
　　今年5月初，保險公司與P2P平臺首次開展合作，民安財險、中國人壽財險北京分公司與財路通聯(lián)手，為財路通平臺上的優(yōu)質(zhì)標的借款人提供意外險、以抵押物為保險對象的財產(chǎn)險和信用保證保險。媒體人看到，財路通的官網(wǎng)上已經(jīng)把國壽財險和民安保險作為“保障的招牌”進行宣傳。
　　7月初，國壽財險北京市分公司宣布與宜信合作，為試點項目“宜信-中航信托小額貸款系列集合資金信托計劃”提供“金融機構(gòu)貸款損失信用保險”。7月26日，大地財險與滿滿貸簽署合作協(xié)議，模式主要是為借款人提供人身意外保險和借款抵押物保險。一旦借款人出現(xiàn)人身意外或抵押的財產(chǎn)出現(xiàn)意外損失，由保險公司理賠。近日，眾安保險、富力地產(chǎn)與易居中國進行合作，為互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺“房金所”的投資人提供信用保證保險。據(jù)媒體人了解，目前廣州深圳地區(qū)有多家P2P正在推動與保險公司的合作。例如，禮德財富就正與中國人保探討相關合作模式，為“去擔保”鋪路。

　　多種模式保安全
　　媒體人梳理發(fā)現(xiàn)，目前保險承保P2P風險的模式主要有以下幾種。
　　一是將保險項目細化到P2P平臺的“標的”上，即以對借款人的質(zhì)押抵押物進行投保的方式，確保抵押物的安全。當質(zhì)押或抵押物滅失時，保險公司按照規(guī)定進行賠付。也就是P2P對抵押物投?！柏敭a(chǎn)險”，這種合作方式可操作性最強。
　　二是為投資人提供信用保證保險。例如，眾安保險與房金所具體的合作方式為，眾安保險將保險項目細化到P2P平臺的“標的”上。投資人在購買標的時，由房金所出資為其購買保險，費用視貸款金額及借款人的風險而定。眾安保險為投資者本金及利息提供保障?！癙2P平臺更想引入保險機制的形式是借款人作為投保人，為被保險人即投資人購買保證保險;當借款人出現(xiàn)逾期或違約時，投資人可向保險公司理賠，彌補損失。”某網(wǎng)貸企業(yè)負責人如是說。
　　三是投保“金融機構(gòu)貸款損失信用保險”。當發(fā)生借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款的情形時，由保險公司根據(jù)保險合同的約定向金融機構(gòu)賠償保險金，國壽財險與宜信的合作即為此類。
　　上述模式往往需要借款人投保意外險。據(jù)了解，為保障用戶的賬戶資金安全，目前已經(jīng)有多家平臺對資金賬戶進行投保。此外，還有平臺醞釀對其高管進行投保，對因平臺董事和高級經(jīng)理人員造成第三方經(jīng)濟損失應負的責任提供保障。

　　安全與收益難兼顧
　　P2P和險企合作，投資人的資金安全性是否提高了?北京工商大學保險系主任王緒瑾教授的回答是肯定的。王緒瑾表示，由于P2P風險管控是個難點，而借款人的信用體系又不完善，因此險企開展這一業(yè)務會非常謹慎。
　　這也與險企的觀點一致。在7月中旬由中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會牽頭召開的“P2P網(wǎng)絡借貸風險保障模式暨保險業(yè)務合作內(nèi)部研討會”上，就有險企人士表示，目前國內(nèi)保險產(chǎn)品中涉及到貸款信用保險領域的主要還是針對法人，對個人目前還做不到，即針對個人貸款的信用保險產(chǎn)品還遠未出現(xiàn)。由于缺乏對借款人信用數(shù)據(jù)的積累，險企開發(fā)類似保險產(chǎn)品時趨于保守，目前開辦這項業(yè)務的保險公司也很少。
　　“不過，國外P2P行業(yè)都是風險自擔的，沒有各種擔保手段。由機構(gòu)投保來保障投資人資金安全，就不是真正意義上的P2P了，但這符合當下的中國國情。”王緒瑾說。
　　盡管保險為投資者的資金安全增信不少，但對以高利率為第一賣點的P2P平臺來說，投保將支付保費，而這必然要影響項目的收益率。
　　深圳地標金融總裁劉俠風對媒體人表示，保險公司與P2P的合作多是針對項目，也就是多采用第一、第二種模式，考慮到P2P平臺較高的壞賬風險，保險公司開出的保費肯定不低，平攤到每個項目收益上，投資者的收益就要降到3%~5%。如果是純信用標的，成本可能還要高出不少。
　　劉俠風認為，目前投資者對于收益率還是比較看重的，收益率下滑很有可能意味著用戶的流失。而且一旦出現(xiàn)大規(guī)模的風險，具備賠付實力的保險公司并不多，和保險公司的合作本質(zhì)上也是P2P平臺尋求增信的一個“噱頭”。
　　專家提醒說，投資者應根據(jù)自身財務狀況選擇P2P平臺。對于風險承受能力較差的投資者，最好選擇有風險保障而利率稍低的項目。

　　無憂保提示：綜上所述可知，在行業(yè)“去擔?！贝髣菹拢瑸楣芸仫L險及提高投資人的信任度，P2P行業(yè)將目光投向了保險。目前我國保險承保P2P風險的模式主要有多種，專家表示，P2P和險企合作，安全與收益難以兼顧，因此實行多種模式可以保障安全。