【摘要】眾所周知，農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及自然災害防控等方面具有重要意義，因而受到國家的高度重視。但調(diào)查顯示，部分農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險不足以彌補損失的三成，低負擔、高保障的農(nóng)業(yè)保險需求強烈，下面是詳細情況。

　　農(nóng)戶：農(nóng)業(yè)保險賠款太少意義不大
　　數(shù)據(jù)顯示，2007到2013年，農(nóng)業(yè)保險提供的風險保障從1126億元增長到1.39萬億元，年均增速為52%，累計提供風險保障4.07萬億元，向1.47億戶次的受災農(nóng)戶支付賠款744億元。不過，從農(nóng)民的感受來說，保險的賠付標準仍然太低，難以彌補災害損失。
　　“農(nóng)戶未購買農(nóng)業(yè)保險的主要原因是認為賠款太低，購買保險意義不大，賠款程序太復雜?！敝袊ｋU行業(yè)學會發(fā)布的報告指出，“35.4%的投保農(nóng)戶認為保險不足以彌補損失的三成；30.54%的農(nóng)戶認為可以彌補損失程度的三成到五成；19.3%的農(nóng)戶認為可以彌補損失的五成到七成，僅有5.24%的農(nóng)戶認為可以彌補九成以上?！蓖瑫r，調(diào)查結果還顯示，目前農(nóng)險產(chǎn)品的種類難以滿足農(nóng)戶需求。數(shù)據(jù)顯示，受訪農(nóng)戶對種植業(yè)保險的需求達85.3%，牲畜養(yǎng)殖保險的需求占比為50.7%，農(nóng)產(chǎn)品(行情,問診)價格保險占比為18.1%，但目前種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險產(chǎn)品種類較少，必須豐富品種。

　　保費：20元以內(nèi)愿意支付農(nóng)業(yè)保險費
　　盡管農(nóng)民對保險的保障作用抱有較高的期望，但是由于其收入等原因，其承擔保費的能力卻有限，因此低負擔、高保障的保險需求十分強勁。
　　調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，對“假如每畝（頭、只）的保險金額為600元，可以承擔的保費為多少？”這一問題，50%以上的人回答了“20元以內(nèi)”。在10元檔以上，隨著保費的逐漸增加，愿意承擔的農(nóng)戶占比越小。
　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶希望以較低的保費負擔獲取較高的保障。如果保險公司提升保額，愿意保費也同比例提升的農(nóng)戶占比將近80%，說明農(nóng)戶有提高農(nóng)業(yè)保險保障程度的意愿，但其所愿意承擔的保費較小，對每畝農(nóng)作物愿意支付的保費集中在20元以內(nèi)。這也與農(nóng)戶的收入緊密相關。受訪農(nóng)戶的收入情況顯示，家庭總收入為2萬元-4萬元的占比最高，為30.58%，家庭總收入在1萬元-2萬元之間占比為17.15%，在4萬元-6萬元之間的占比為19.25%。

　　對策：商業(yè)險彌補政策農(nóng)業(yè)保險
　　調(diào)查表明，農(nóng)戶希望保險很好地發(fā)揮損失補償作用，但承受保費的能力較小，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，政府補貼不能缺位。通過深入調(diào)研，中國保險學會提出了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的諸多政策建議，其中一項重要內(nèi)容即完善政府補貼配套政策。
　　調(diào)研報告指出，財政部門的支持程度和各級財政的負擔能力一定程度上決定了農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率和保障水平?！澳壳按嬖诘耐怀鰡栴}是，在中央、?。ㄖ陛犑校?、市、縣各級政府按各自比例，層層配置進行補貼的過程中，市縣一級的財政收入有限，進行農(nóng)業(yè)保險保費補貼壓力較大?！眻蟾嬷赋觥?br>　　為此，中國保險學會建議，首先，要降低區(qū)縣政府對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的財政壓力，提高中央財政和省級財政補貼力度，提高地方政府推廣農(nóng)業(yè)保險的積極性；其次，農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策不宜一刀切，要結合當?shù)剞r(nóng)業(yè)組織的特點和不同區(qū)域情況，制定不同的險種和保費補貼標準；再次，要改變原有的補貼申請預算做法，改為年初預算撥付，年終總體結算制度，減少資金配置環(huán)節(jié)，保證國家保費補貼的發(fā)放與實際承保周期的無縫對接；最后，要平衡提高保額和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者承受能力之間的關系，龍頭企業(yè)的生產(chǎn)一般具有高風險和高收益特征，可考慮用商業(yè)保險來彌補政策性農(nóng)險的不足。中國保險學會還提出了提高農(nóng)業(yè)保險在災害援助體制中的地位，提升農(nóng)業(yè)保險服務質(zhì)量，強化農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督等其他建議。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，部分農(nóng)民認為農(nóng)業(yè)保險賠款太少意義不大，但保費在20元以內(nèi)愿意支付農(nóng)業(yè)保險費。此外，為了更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為農(nóng)民生產(chǎn)帶來保障，需要商業(yè)險彌補農(nóng)業(yè)保險。