【摘要】近年來，虛擬賬戶支付日益流行，成為人們購物支付的主要方式。在此情況下，越來越多的客戶要求用虛擬賬戶投保。然而，目前利用虛擬賬戶買保險存在方便洗錢，理賠麻煩的問題。下面小編就為您講述相關(guān)具體情況。

　　客戶要求用虛擬賬戶投保
　　上述監(jiān)管人士表示，有保險公司反映，不少客戶要求保險公司采用虛擬賬戶辦理投退保業(yè)務(wù)，但對于該種方式投保方式，此前并無相關(guān)規(guī)定，保險公司不知道是否違規(guī)，也不確定是否存在風險。
　　所謂虛擬賬戶就是電子商務(wù)交易平臺為了方便客戶支付，為其開通的具有充值、支付、提現(xiàn)的交易平臺賬戶。這類賬戶存在以下特點：一是與客戶銀行賬戶綁定，貨幣自由轉(zhuǎn)移；二是所謂虛擬，即賬戶內(nèi)資金為數(shù)字，由系統(tǒng)來決定增加或減少，即系統(tǒng)獲得客戶充值信息，在對應(yīng)的虛擬賬戶上增加等額的數(shù)字；三是賬戶內(nèi)的資金與綁定的銀行賬戶對應(yīng)，并受銀行賬戶資金的數(shù)量的限制。
　　此前，無論是個險渠道還是銀保渠道，客戶在購買保險時通常需要關(guān)聯(lián)一張銀行卡，通過該卡實現(xiàn)保險的繳費、給付、分紅到賬等操作。在客戶購買保險時，保險公司也會要求，除了未成年人之外，銀行卡必須是投保人本人的身份證關(guān)聯(lián)實名卡，以方便保險公司公司理賠，減少投保和理賠的糾紛。
　　但在支付便捷動力的驅(qū)使下，相當多的電子商務(wù)平臺為客戶開設(shè)了虛擬賬戶，如淘寶的支付寶、騰訊的財付通、新浪U幣、網(wǎng)易POPO幣。隨著虛擬賬戶被廣泛使用，不少客戶希望能夠在個險渠道、銀保渠道采用虛擬賬戶繳費。
　　事實上，自去年以來，不少網(wǎng)銷平臺已經(jīng)實現(xiàn)虛擬賬戶支付，比如淘寶的支付寶、騰訊的財付通等。

　　虛擬賬戶存兩重風險
　　盡管虛擬賬戶可為消費者購買保險提供便捷支付功能，但根據(jù)上述監(jiān)管人士的表述，由于沒有相關(guān)法規(guī)，虛擬賬戶并非都進行了實名認證，其支付存在洗錢風險，且不利于追蹤，也容易引起理賠糾紛。
　　一是洗錢風險。客戶通過銀行賬戶轉(zhuǎn)入或購買充值卡充值等方式將資金支付到非金融機構(gòu)體系內(nèi)，形成非金融機構(gòu)客戶資金的來源。非金融機構(gòu)通過這種模式簡化客戶支付手續(xù)，提高支付效率。但在實際操作中，客戶可以通過使用現(xiàn)金購買不記名充值卡將資金余額注入虛擬賬戶用于支付或轉(zhuǎn)賬，最終進入金融體系。由于這一過程無法追究現(xiàn)金的來源，非法資金可以借此披上合法的外衣，通過保險產(chǎn)品自由出入金融系統(tǒng)和各類正常經(jīng)濟活動，很容易成為洗錢的源頭。
　　二是賠付風險。部分虛擬賬戶可以同時綁定多張銀行卡，但非金融機構(gòu)不能像銀行那樣對申請人的資質(zhì)進行實地調(diào)查、審核消費單據(jù)、不定期上門回訪等，虛擬賬戶無法判斷商戶資質(zhì)和交易的真實性。同時，客戶在開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證件號碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機構(gòu)難以逐一核實查證信息的真實性，也沒有進行核實查證的內(nèi)在動力和外在壓力。因此，第三方支付平臺存在著部分匿名和假名賬戶，這類賬戶為保險公司理賠埋下隱患。
　　人保壽險內(nèi)部人士對媒體人表示，目前監(jiān)管沒有要求虛擬賬戶進行官方認定，虛擬賬戶雖然綁定身份證號及對應(yīng)的銀行賬戶，但是并沒有實名認證，虛擬賬戶能否在法律上認定為就是本人的，還值得商榷。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，就目前的情況來看，使用虛擬賬戶買保險存在監(jiān)管空白以及洗錢、賠付等多重風險問題。一旦虛擬賬戶方式風險，既不利于追蹤，也容易引起理賠糾紛。