【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)在人們的日常生活中發(fā)揮著日益重要的作用，保險(xiǎn)產(chǎn)品也逐漸豐富多樣。而在我國農(nóng)村，發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)需要結(jié)合實(shí)際情況，合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品，以更好地滿足農(nóng)民的需求。

　　作為一項(xiàng)新的惠民金融創(chuàng)新模式，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是政府借助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，提高農(nóng)村醫(yī)療保障水平和豐富農(nóng)村合作醫(yī)療的必要補(bǔ)充。自2008年啟動(dòng)試點(diǎn)，到2013年在全國全面推廣，五年的時(shí)間里，在全國各地保監(jiān)局和參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司的共同努力下，在各級(jí)政府的大力支持下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)通過創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營模式，不斷提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，擴(kuò)大人身保險(xiǎn)覆蓋面，使居住在偏遠(yuǎn)農(nóng)村的近2400萬農(nóng)民買得起、買得到保險(xiǎn)，為緩解意外事故和疾病等風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村家庭的沖擊、建設(shè)和諧社會(huì)做出了積極貢獻(xiàn)，獲得了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注和認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民得實(shí)惠、政府得民心、公司得市場、行業(yè)得美譽(yù)的多贏局面。

　　目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。國際經(jīng)驗(yàn)顯示，在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲(chǔ)蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，因?yàn)橐恍男☆~貸款獲益的個(gè)人可能因疾病、意外死亡和自然災(zāi)害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)安全。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)機(jī)制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家引入。這些國家根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段。

　　盡管農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)并非我國獨(dú)創(chuàng)，但卻不乏國際經(jīng)驗(yàn)和我國農(nóng)村實(shí)際情況相結(jié)合之舉。如小額保險(xiǎn)產(chǎn)品代理人銷售模式，從未從事過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的新人只要經(jīng)過保險(xiǎn)公司培訓(xùn)30小時(shí)后，就可獲得當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局頒發(fā)的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品代理人資格，銷售指定的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，并為參保人提供服務(wù)。這在普通人身險(xiǎn)銷售過程中是不可能出現(xiàn)的。事實(shí)上，為了推動(dòng)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)推出了一系列鼓勵(lì)支持政策，包括放寬銷售渠道和銷售資格，減免監(jiān)管費(fèi)、鼓勵(lì)技術(shù)創(chuàng)新、放開預(yù)定利率等措施。

　　監(jiān)管層面的綠燈大開，也促使保險(xiǎn)公司更加積極從多方面入手完善農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的服務(wù)，為弱勢群體“遮風(fēng)擋雨”。如中國人壽，在努力擴(kuò)大承保面的同時(shí)，還為老年人、育齡婦女、失獨(dú)家庭、殘疾人等低保障弱勢群體方面提供更加貼心周到的服務(wù)；又如太平洋保險(xiǎn)，推出面向農(nóng)民的“小額寶”、“及時(shí)?！保瑢?shí)現(xiàn)了農(nóng)村小額保險(xiǎn)與新農(nóng)合的無縫銜接，成為保險(xiǎn)服務(wù)“三農(nóng)”的典范。

　　正是在各方重視下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)作為一種有效的金融扶貧手段，成為目前新農(nóng)合的有效補(bǔ)充。當(dāng)然，成績是過去的，問題卻是現(xiàn)在的。貴州保監(jiān)局一份調(diào)研報(bào)告顯示，在這個(gè)城鎮(zhèn)化處于全國較低水平的省份，發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)取得一定成效，但仍未在產(chǎn)品、渠道上擺脫原有發(fā)展路徑。大部分農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)除服務(wù)人群外，在產(chǎn)品特性、銷售渠道等方面與其他短險(xiǎn)業(yè)務(wù)并無明顯區(qū)別，加上賠付率較低、效益較好，市場競爭不斷加劇，保護(hù)機(jī)制實(shí)施存在一定困難。

　　農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)得以成功運(yùn)行的前提條件之一，即為設(shè)計(jì)合理的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品并不是城市已有產(chǎn)品的簡單移植或復(fù)制，而應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平、地域文化特點(diǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期等綜合考慮，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，使小額保險(xiǎn)被更多的農(nóng)村低收入群體接受。

　　有關(guān)專家表示，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新要重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)方面，一是需求群體的特點(diǎn)，二是需求群體的要保范圍。從需求群體的特點(diǎn)來看，我國的國情決定了對(duì)小額人身保險(xiǎn)的需求存在著兩大特殊性，一方面，小額保險(xiǎn)需求的差異性很大。我國幅員遼闊，不同農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)生活狀況、收入情況、保障需求方向、傳統(tǒng)文化觀念及價(jià)值觀念、生產(chǎn)周期和收入特點(diǎn)都各不一樣。因此，應(yīng)當(dāng)采取區(qū)別對(duì)待的辦法發(fā)展小額保險(xiǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)針對(duì)性強(qiáng)、適應(yīng)性高的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免全國產(chǎn)品一個(gè)樣。另一方面，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一項(xiàng)專門針對(duì)低收入群體的業(yè)務(wù)，這決定了該產(chǎn)品的需求價(jià)格彈性較高，客戶對(duì)產(chǎn)品價(jià)格非常敏感，一個(gè)較小的價(jià)格變動(dòng)會(huì)導(dǎo)致客戶決定購買或者放棄。因此，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥杖氲那闆r，以風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品為主，開發(fā)適用于低收入人群需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)能夠補(bǔ)充農(nóng)村合作醫(yī)療，對(duì)保障農(nóng)民醫(yī)療問題具有重要意義。為更好地提高農(nóng)村醫(yī)療保障水平，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)理應(yīng)“以人為本”，滿足群體的需求。