【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展有利于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，關(guān)乎著國(guó)計(jì)民生，因而受到國(guó)家的重視。但是，目前黑龍江省縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展還存在一定的問題，下面是詳細(xì)情況。

　　保險(xiǎn)“新國(guó)十條”指出，要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。自2007年開辦政策性種植險(xiǎn)以來，黑龍江省種植業(yè)保險(xiǎn)取得了一定發(fā)展，承保面逐年擴(kuò)大，參保戶逐年增多，較好地發(fā)揮了保險(xiǎn)的功能作用。但調(diào)查顯示，縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦明顯不足，導(dǎo)致特色農(nóng)業(yè)種植融資難，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，具體表現(xiàn)有以下幾方面：

　　覆蓋面低補(bǔ)貼種類少。特色農(nóng)產(chǎn)品與傳統(tǒng)糧食作物種植均易受天氣條件影響，由于前者投入成本、種植收益遠(yuǎn)高于后者，遇到自然災(zāi)害時(shí)遭受經(jīng)濟(jì)損失也更大。鑒于此，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求更為迫切。但由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害危害面廣、成災(zāi)率高造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率普遍偏高；特別是馬鈴薯、甜菜等特色農(nóng)業(yè)多以散戶為主，種植主體規(guī)模小，作物生長(zhǎng)周期長(zhǎng)、災(zāi)害損失大，保險(xiǎn)公司信息收集、宣傳推廣、核災(zāi)定損難度大，管理成本高，導(dǎo)致其宣傳推廣特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)積極性低。與“菜籃子”工程密切相關(guān)的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、蔬菜保險(xiǎn)由于沒有財(cái)政補(bǔ)貼支持，開辦難度還比較大。

　　財(cái)政補(bǔ)貼比例偏低、到位不及時(shí)。一是保費(fèi)補(bǔ)貼比例偏低，影響種植戶投保意愿。當(dāng)前縣域大部分農(nóng)民自身知識(shí)水平有限，對(duì)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)了解甚少，極少選擇采取農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，特別是目前僅有的物化成本30%左右的保障程度，對(duì)地方農(nóng)戶遠(yuǎn)達(dá)不到基本保障的目的，不能有效激發(fā)農(nóng)戶投保的積極性。二是保費(fèi)補(bǔ)貼資金到位時(shí)滯長(zhǎng)，削弱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性。據(jù)調(diào)查，保險(xiǎn)公司每年3-4月份與種植主體簽訂保險(xiǎn)合同，而省級(jí)以下財(cái)政補(bǔ)貼資金一般要到9-12月才能撥付到位，削弱了補(bǔ)貼政策對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人激勵(lì)作用。

　　保險(xiǎn)公司專業(yè)技術(shù)和人才緊缺。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多，損失大，且損失頻率高，保險(xiǎn)成本高，產(chǎn)品厘定費(fèi)率和理賠都極其復(fù)雜，對(duì)評(píng)估技術(shù)要求高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損理賠等工作強(qiáng)度大、難度高，需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和長(zhǎng)期的經(jīng)驗(yàn)積累。但在縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才非常緊缺，很多業(yè)務(wù)由地方經(jīng)管站或農(nóng)技中心代辦。

　　保險(xiǎn)公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范能力有待加強(qiáng)。特色農(nóng)業(yè)往往具有較強(qiáng)的區(qū)域性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間和空間上具有高度的相關(guān)性，很難在更大范圍內(nèi)進(jìn)行分散，具有巨災(zāi)特點(diǎn)，一旦出現(xiàn)大面積旱災(zāi)、水災(zāi)等災(zāi)害，經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連續(xù)多年的豐年結(jié)余可能不足以彌補(bǔ)一次巨災(zāi)造成的損失。所以保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)壓力大，收益不穩(wěn)定，如果沒有政府財(cái)政支持的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展和作用發(fā)揮大打折扣。

　　農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因無法投保導(dǎo)致申貸失敗。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)心貸款損失難以補(bǔ)償，導(dǎo)致其在支持特色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)上存在顧慮。據(jù)對(duì)訥河市8家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，6家表示曾收到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的借款申請(qǐng)，占75%。其中，4家認(rèn)為申請(qǐng)人項(xiàng)目收益可觀，但鑒于種植業(yè)風(fēng)險(xiǎn)偏高，在缺乏保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入情況下貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制而無法審批。受此影響，64家有特色農(nóng)業(yè)信貸需求的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體中，35家信貸需求無法通過銀行融資，占比54.7%。

　　針對(duì)當(dāng)前縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的不足，提出如下建議：一是擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。建議以貫徹落實(shí)《黑龍江省人民政府關(guān)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的若干意見》文件為契機(jī)，在鞏固現(xiàn)有的政策性險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，補(bǔ)齊全部財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種。結(jié)合縣城實(shí)際，開發(fā)地方特色險(xiǎn)種并給予地方財(cái)政補(bǔ)貼，如：對(duì)特色農(nóng)業(yè)開發(fā)經(jīng)濟(jì)作物、亞麻、烤煙等保險(xiǎn)，進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，擴(kuò)大財(cái)政資金的支農(nóng)扶農(nóng)效應(yīng)。同時(shí)考慮通過制定財(cái)政補(bǔ)貼資金管理辦法，依法進(jìn)一步優(yōu)化和規(guī)范政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼發(fā)入程序，減少財(cái)政資金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，提高資金流轉(zhuǎn)速度，確保補(bǔ)貼資金的及時(shí)、足額到位。

　　二是加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?？煽紤]在保費(fèi)補(bǔ)貼之外建立單獨(dú)預(yù)算的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金以及財(cái)政支持的巨災(zāi)再保險(xiǎn)保障體系，形成由中央和地方財(cái)政共同支持的、保險(xiǎn)公司參與的多層次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，拓展農(nóng)業(yè)可保風(fēng)險(xiǎn)范圍，提高保險(xiǎn)業(yè)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　三是做好特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳工作。應(yīng)利用廣播電視、墻體廣告、電影下鄉(xiāng)、文藝下鄉(xiāng)等方式，真正把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)延伸到農(nóng)戶田間地頭，使農(nóng)民對(duì)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用和功能有更為直觀和正確的認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，營(yíng)造保險(xiǎn)氛圍。

　　四是保險(xiǎn)公司加快人才培養(yǎng)。農(nóng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需配備熟知農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并具有豐富經(jīng)驗(yàn)的管理人才、資金投資人才、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)人才、營(yíng)銷人才及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員、精算師、承保員、理賠員等專業(yè)人員。政府應(yīng)加大投資，鼓勵(lì)教育系統(tǒng)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在職人員進(jìn)行專業(yè)再教育與在職培訓(xùn)。

　　五是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品。建議銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司根據(jù)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)際和參保農(nóng)戶貸款需求，探索建立農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合的“涉農(nóng)保險(xiǎn)”信貸業(yè)務(wù)，利用保險(xiǎn)保障提供貸款支撐，把地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，優(yōu)化農(nóng)村信貸環(huán)境，形成農(nóng)民敢貸、銀行愿貸、資金安全有保障的局面。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，目前覆蓋面低補(bǔ)貼種類少，縣域特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦不足。為更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，并做好特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳工作等。