【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國城鎮(zhèn)化進程逐漸加快，而保險業(yè)搭車城鎮(zhèn)化，與社會保險向互補，對社會保障體系具有重要意義。但是，在發(fā)展過程中，保險業(yè)機遇與挑戰(zhàn)并存，下面是詳細情況。

　　保險業(yè)壽險“蛋糕”擴大
　　華創(chuàng)證券研究報告指出，根據(jù)國際經(jīng)驗，一國的保險發(fā)育程度與城鎮(zhèn)化水平高度正相關(guān)。中國經(jīng)驗表明，城鎮(zhèn)化率每上升1個百分點，保險密度將增加4．4％。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，各地人均GDP與當?shù)爻擎?zhèn)化水平存在明顯的正相關(guān)性。對此，華創(chuàng)證券分析，城鎮(zhèn)化之所以能夠提升保險業(yè)發(fā)展空間，其內(nèi)在邏輯在于保險是現(xiàn)代城鎮(zhèn)化的生活方式，在脫離土地、血緣等傳統(tǒng)生活保障的依托之后，商業(yè)保險是新的保障手段。同時，隨著居民財富的增長，其對商業(yè)保險和理財?shù)男枨笠矔岣摺?br>　　國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任田輝表示，未來城鎮(zhèn)化是中國經(jīng)濟增長的重要驅(qū)動力量，而保險業(yè)與經(jīng)濟增長間的密切關(guān)系是雙向的，經(jīng)濟增長為保險業(yè)提供了新的業(yè)務空間和成長人群，保險業(yè)通過其職能也對經(jīng)濟增長起到了促進作用。
　　“以人為本的城鎮(zhèn)化，不應有市民和農(nóng)民的身份差別，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化不是簡單的以產(chǎn)業(yè)工人的身份來轉(zhuǎn)化，而應享有統(tǒng)一的公共服務和社會保障?！碧彀踩藟郾ｋU股份有限公司副總裁畢闖表示，就保險業(yè)而言，市場加大的同時競爭也激烈了，這時保險企業(yè)應做出長遠戰(zhàn)略規(guī)劃，擴大機構(gòu)布局，推出適合城鎮(zhèn)化人口的指向性產(chǎn)品，不應過分利用傳統(tǒng)理財產(chǎn)品。同時，監(jiān)管機構(gòu)應把保險機構(gòu)由大中城市向下推，放開批復一些機構(gòu)，保險公司應強化三級機構(gòu)服務能力。
　　畢闖建議，應把國家宏觀背景同保險行業(yè)、企業(yè)發(fā)展協(xié)調(diào)起來，鼓勵創(chuàng)新和應用新科技來參與，這就要求企業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)變革思維。比如，在城鎮(zhèn)化領(lǐng)域可以嘗試保險與互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新融合；第二代償付體系是否可以鼓勵風險偏好，從而可以給予保險行業(yè)更大的承擔；最后就是公平監(jiān)管，而不是挑選進入。對此，田輝也表示，商業(yè)保險要想在城鎮(zhèn)化的醫(yī)療、養(yǎng)老中發(fā)揮更大作用，需要國家在一些政策上做調(diào)整，比如在稅收、監(jiān)管、非金融以外的政策等方面加以配合，目的是保障商業(yè)保險和社會保險的公平競爭，市場能做的就讓市場發(fā)揮作用?！岸ｋU企業(yè)要考慮如何在利好的發(fā)展環(huán)境中發(fā)揮自身作用，通過培養(yǎng)人才、完善流程設計、創(chuàng)新產(chǎn)品等來提高核心競爭力。”田輝建議。

　　城鎮(zhèn)化吸引保險資金需改變投資體制
　　無疑，在城鎮(zhèn)化推進的過程中，大量農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的市民化，將為保險行業(yè)提供新的業(yè)務空間和發(fā)展?jié)摿Α５菑耐顿Y角度講，雖然政府希望保險資金通過債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃等方式支持基建、棚戶區(qū)改造和城鎮(zhèn)化建設，但相關(guān)人士普遍對此持謹慎態(tài)度。郝演蘇表示，在投資方面目前大家普遍看好土地價值，但是監(jiān)管部門不希望保險公司成為開發(fā)商，所以一定要和其主營業(yè)務相結(jié)合起來才可以，現(xiàn)在的情況是保險機構(gòu)等投資經(jīng)營養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、健康服務業(yè)，地方政府要在土地供給方面優(yōu)先保障。同時，“新國十條”中還提出，加強對養(yǎng)老、健康服務設施用地監(jiān)管，嚴禁改變土地用途。鼓勵符合條件的保險機構(gòu)等投資興辦養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康服務業(yè)機構(gòu)。但是具體操作結(jié)果還尚不可知。
　　而作為保險企業(yè)一方而言，畢闖認為，醫(yī)療、養(yǎng)老本就是保險的職責，也是保險業(yè)改革的方向，保險業(yè)若能配合好城鎮(zhèn)保障體系已相當不易。畢闖并不否定保險業(yè)在城投、土地、金融等融資市場會有所作為，但他認為保險行業(yè)最重要的是要承擔好保障的本職任務。對于投資，他認為應參與大市場，而不是用保險資金直接參與項目，因為這樣風險很大，定價困難、資產(chǎn)負債匹配難度大，從監(jiān)管而言恐怕難以支持?！拔蚁Ｍ吹秸?、監(jiān)管部門盡快落實‘新國十條’的政策細則，同時應給出負面清單，鼓勵和調(diào)動企業(yè)的積極性。此外，全行業(yè)導向十分重要，本來歷史負擔就重，盈利是企業(yè)存在的使命，如果總是指定幾個大國企研究，制定政策和試點，恐怕很難有所作為?！碑呹J建議。對此，田輝表示，保險行業(yè)屬于金融業(yè)，應該作為市場機制的一部分來發(fā)揮作用。保險是一種風險管理的工具，具有損失補償?shù)墓δ?，在城?zhèn)化中要發(fā)揮其核心的保障功能，即在農(nóng)民進城過程中，通過醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的商業(yè)保險對社會保險起到補充作用。
　　“此外，保險還有融通資金的功能，屬于中長期穩(wěn)定資金，對成本資金要求不高，所以比較適合城鎮(zhèn)化建設中的一些收益較穩(wěn)定的項目，比如基礎設施建設。”田輝認為，這種市場行為，政府不應過多干涉，如果是商業(yè)上可持續(xù)的項目自然就會有資金進來。而這個過程中，需要政府對投資體制做出改變，為保險公司提供一個公平的環(huán)境，保護投資者的權(quán)益，讓其享有知情權(quán)，比如在財務上更加透明，項目的經(jīng)營情況更加清晰。其余的讓市場起決定性作用。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，新型城鎮(zhèn)化為保險業(yè)提供了很好的機遇，壽險“蛋糕”將會進一步擴大。此外，在吸引保險資金加大投資時，需要改變投資體制，與社會經(jīng)濟和諧發(fā)展。