【摘要】眾所周知，“無規(guī)矩不成方圓”，保險業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展離不開監(jiān)管部的引導(dǎo)與監(jiān)督。據(jù)了解，監(jiān)管新政下互聯(lián)網(wǎng)保險遇挫，保險公司紛紛關(guān)張?zhí)熵埖辏旅媸窃敿毲闆r。

　　監(jiān)管立竿見影
　　預(yù)期年化收益率6%、7%……這不是高收益銀行理財產(chǎn)品，而是理財型保險。在寶寶類產(chǎn)品收益紛紛下滑的同時，理財型保險的預(yù)期收益一直處于高位，引起了大批人購買。但是，現(xiàn)在是買不到了，因為這些高收益的理財型保險從8月底開始就紛紛下架，到目前網(wǎng)上在售的已經(jīng)基本找不到了。
　　借著互聯(lián)網(wǎng)的溫床，保險產(chǎn)品創(chuàng)新掀起一波小高潮。然而它們一次次沖擊人們眼球，本次監(jiān)管更是引發(fā)市場熱議：互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品又將何去何從？在淘寶、天貓網(wǎng)站上的保險頻道看到，很多保險公司的店鋪空空如也，沒有什么產(chǎn)品，有的雖然還有部分產(chǎn)品卻顯示“暫不接受承保”。對于產(chǎn)品下架的原因，各家保險公司的公告都顯示系統(tǒng)升級、服務(wù)升級等。但有業(yè)內(nèi)人士透露，真正原因是監(jiān)管部門的整改?！跋录艿漠a(chǎn)品全是理財型的，而且都打出了高收益?！边@位業(yè)內(nèi)人士說，這兩年保監(jiān)會一再強調(diào)保險要回歸保障功能，但很多保險公司還是為了沖高銷售規(guī)模，不斷發(fā)行高收益理財型產(chǎn)品，所以監(jiān)管部門一整改，這些產(chǎn)品就都下架了。
　　而在機構(gòu)方面，國華人壽、珠江人壽、弘康人壽已被監(jiān)管層叫停一切電商業(yè)務(wù)，他們在淘寶的網(wǎng)店產(chǎn)品均已下線。有業(yè)內(nèi)人士分析，部分險企激進銷售高現(xiàn)金價值保險產(chǎn)品，沖規(guī)模，以至于償付能力觸及到監(jiān)管紅線。除了償付能力存在問題，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及一些指標(biāo)都存在與監(jiān)管要求相悖的情況。
　　阿里巴巴旗下小微金融服務(wù)集團(籌)首席執(zhí)行官袁雷鳴接受筆者采訪時表示，按其理解，被保監(jiān)會叫停的主要是短期高現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，因為壽險公司的資金運用期限通常比較長，如果險企大量銷售短期內(nèi)大量退保的產(chǎn)品，造成短債長投，會存在流動性風(fēng)險隱患，因此，監(jiān)管機構(gòu)對短期產(chǎn)品和長期產(chǎn)品的態(tài)度不同，對前者要求的資本金消耗也會高很多。
　　一位保監(jiān)會內(nèi)部人士說，一些小的保險企業(yè)勢頭迅猛地在互聯(lián)網(wǎng)平臺上推出一個又一個高收益的理財產(chǎn)品，并且總是一味地以保本保收益的字樣去吸引客戶，鋪天而來有強大誘惑力的營銷廣告也讓投資者變得頭暈?zāi)垦?，忘記了風(fēng)險。因此，保監(jiān)會這次出手在于整頓保險網(wǎng)銷行業(yè)的銷售行為，敦促規(guī)范、合法，做到真正為行業(yè)正本清源，為投資者負(fù)責(zé)。
　　也發(fā)現(xiàn)，上述三家險企的萬能險期限均為2年或3年，另外在期限旁邊還注明“可變現(xiàn)”。而所謂變現(xiàn)，即用戶將在平臺持有的理財資產(chǎn)數(shù)據(jù)發(fā)布借款申請，將生成一筆“個人貸”借款，由其他用戶通過“招財寶”平臺購買或預(yù)約購買該筆借款，從而滿足變現(xiàn)申請人獲得現(xiàn)金的需求。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的碎片化方向
　　事實上，正是因為“高收益”、“低門檻”、“零手續(xù)費”，網(wǎng)銷萬能險才能在今年二季度步入快車道。統(tǒng)計顯示，2014年上半年已有50家人身險公司開展了網(wǎng)銷經(jīng)營業(yè)務(wù)。碎片化已成為互聯(lián)網(wǎng)保險新品的主旋律，主要體現(xiàn)在：價格低廉、保障時間縮短、保障范圍收窄，條款簡單、標(biāo)準(zhǔn)化等。筆者統(tǒng)計的20款產(chǎn)品中，保險期間最長的是終身，最短的只有1天，其中12款產(chǎn)品保險期間不超過40天。同時發(fā)現(xiàn)，有的購買門檻竟低至一分錢。其中保費最高的產(chǎn)品200元一份，除1000元起投的“單身有人‘賠’”和200元一份的“愛你一世懷孕津貼”，其余18款產(chǎn)品每份價格均低于100元。一家大型壽險公司電子商務(wù)部負(fù)責(zé)人在嘗試開發(fā)了數(shù)款移動互聯(lián)保險產(chǎn)品后總結(jié)，10元錢是個最能打動互聯(lián)網(wǎng)用戶參與的價格。
　　一家大型保險公司高管坦承，因為營銷成本高，以往這種幾元、幾百元的保險產(chǎn)品，保險公司并不太愿意開發(fā)和推廣，在傳統(tǒng)用戶向互聯(lián)網(wǎng)遷徙的大浪潮中，公司必須改變傳統(tǒng)思維，更加貼近和理解客戶需求。陽光保險集團互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部副總經(jīng)理陳擁軍認(rèn)為，碎片化是不可逆的一個方向，標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、簡單化、可量化，或是未來方向。
　　淘寶保險一位人士亦表示，很多互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品并不是刻意創(chuàng)造的，而是在與網(wǎng)絡(luò)用戶互動的場景中、為了滿足用戶的需求而產(chǎn)生的。靠銷售來推動的傳統(tǒng)保險銷售模式只有在買賣信息不充分的情況下才會有效，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下這種模式需要改變。另有保險從業(yè)人士認(rèn)為，哪些需求適合被碎片化，哪些需求不適合在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，應(yīng)該好好分析。“碎片化是一種需求，但風(fēng)險保障是一個體系，一些涉及健康、疾病的長期保障型保險產(chǎn)品如何與互聯(lián)網(wǎng)元素結(jié)合，這方面的創(chuàng)新還遠遠不夠?！?br>
　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，監(jiān)管立竿見影，理財型保險從8月底開始紛紛下架。此外，碎片化已成為互聯(lián)網(wǎng)保險新品的新方向，但是具體的產(chǎn)品創(chuàng)新需要結(jié)合市場實際情況，并注意保護保險消費者的合法權(quán)益。