【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們健康觀念逐漸轉(zhuǎn)變，對(duì)健康險(xiǎn)的需求增加，健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。但據(jù)了解，滬自貿(mào)區(qū)健康險(xiǎn)內(nèi)外資冰火兩重天，內(nèi)資扎堆自貿(mào)區(qū)，但外資無一入場(chǎng)，下面是詳細(xì)情況。

　　內(nèi)資瞄準(zhǔn)健康險(xiǎn)“藍(lán)?！?br>　　在業(yè)內(nèi)人士看來，盡管目前健康險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，依然占比很小，但是其發(fā)展速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險(xiǎn)，尤其多家保險(xiǎn)巨頭直接將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了高端健康險(xiǎn)市場(chǎng)這片“藍(lán)?！薄！吧习肽瓯ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)收入2.09億元，同比增長(zhǎng)35%，在中國(guó)高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)份額排名第一，來自京滬兩地的本地大企業(yè)與跨國(guó)企業(yè)雇主是平安健康今年前兩個(gè)季度保費(fèi)收入的主要來源。北京與上海兩地的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的78%。同時(shí)，7萬多被保險(xiǎn)人中，外籍客戶的比例達(dá)到了25%。團(tuán)體業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占比較高，達(dá)到85%?！?月3日，平安健康總經(jīng)理Andrew Scott表示。Andrew Scott預(yù)計(jì)，高端醫(yī)療險(xiǎn)的藍(lán)海市場(chǎng)正在迅速開啟，而且高端醫(yī)療險(xiǎn)目前存量市場(chǎng)僅有10億的保費(fèi)規(guī)模，可以說是市場(chǎng)潛力巨大，平安的目標(biāo)就是在高端市場(chǎng)上保證現(xiàn)有的存量客戶不流失的前提下，不斷優(yōu)化客戶服務(wù)，同時(shí)重點(diǎn)拓展包括中小企業(yè)在內(nèi)的“藍(lán)海市場(chǎng)”，把市場(chǎng)蛋糕做大。
　　據(jù)了解，平安健康險(xiǎn)在高端健康險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)力，其在二季度就聯(lián)合平安人壽針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者推出了兩款性價(jià)比較高的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，其中一款精準(zhǔn)覆蓋社保目錄保障范圍以外醫(yī)療需求的住院費(fèi)用產(chǎn)品自6月中旬上市兩個(gè)月來已承保11194件，達(dá)成保費(fèi)2435萬，占同期平安健康整體個(gè)人業(yè)務(wù)的71%。預(yù)計(jì)年底前平安健康還將推出一款針對(duì)新生兒的醫(yī)療保險(xiǎn)。
　　“相比最初高端醫(yī)療險(xiǎn)面向的主要群體，諸如外資企業(yè)和外籍高管，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)私營(yíng)企業(yè)主、演藝明星、職場(chǎng)白領(lǐng)等人群對(duì)醫(yī)療服務(wù)的需求越來越多元化，很多高端人群對(duì)于健康險(xiǎn)的需求并不僅僅是能夠報(bào)銷多少比例，而是提升到承保公司能夠提供最好的醫(yī)療機(jī)構(gòu)甚至海外的醫(yī)院，同時(shí)突破醫(yī)保目錄的限制，并且不需要在就醫(yī)時(shí)自掏腰包，全部由保險(xiǎn)公司直接支付。”9月4日，上海另一家健康險(xiǎn)分公司資深銷售經(jīng)理說。
　　不過，也了解到，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，要建立自己的直接支付醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)并不容易，目前也僅有平安健康有與合作的醫(yī)院建立起這一體系，專業(yè)健康險(xiǎn)公司要爭(zhēng)取到優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源十分不易，尤其是在三甲公立醫(yī)院領(lǐng)域。同時(shí)，直付體系對(duì)成本投入的要求比較高，需要跟醫(yī)院簽署協(xié)議，這就需要健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投入巨資。而平安健康險(xiǎn)外資合作方南非Discovery機(jī)構(gòu)有意繼續(xù)加大對(duì)其的投入。除平安健康險(xiǎn)外，其他涉足高端醫(yī)療保險(xiǎn)的中資險(xiǎn)企則都采取了與第三方機(jī)構(gòu)合作的模式，如中國(guó)人壽與GOODHEALTH WORLDWIDE（隸屬于安泰保險(xiǎn)）合作推出的全球醫(yī)療團(tuán)體保障計(jì)劃，太平養(yǎng)老與歐樂旅行援助公司合作推出的太平盛世環(huán)球團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，以及大地產(chǎn)險(xiǎn)和Global Benefits Group（GBG）合作推出的大地全球醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　自貿(mào)區(qū)難成戰(zhàn)場(chǎng)
　　與此前外界紛紛對(duì)上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)設(shè)立專業(yè)外資健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)預(yù)期相比，至少截止到目前，還沒有一家外資健康險(xiǎn)公司愿意單獨(dú)在自貿(mào)區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，這也意味著，自貿(mào)區(qū)內(nèi)的企業(yè)會(huì)成為健康險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶“地盤”的市場(chǎng)預(yù)期或?qū)⒙淇铡！盁o論是此前已經(jīng)成立的合資平安健康險(xiǎn)公司，還是現(xiàn)在太保和安聯(lián)準(zhǔn)備設(shè)立的健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，甚至如國(guó)壽、太平、大地只是在健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)上進(jìn)行合作，并未上升到成立獨(dú)立的子公司，外資依然選擇和中資合作?！?月5日，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)資深人士坦言。在其看來，目前大部分經(jīng)營(yíng)高端醫(yī)療保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)巨頭依賴外資（如美國(guó)維鵬、南非Discovery、瑞再等）第三方管理服務(wù)公司，中資保險(xiǎn)需要的是外資的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，而外資保險(xiǎn)需要中資的銷售渠道和服務(wù)體系，如果外資單單在自貿(mào)區(qū)成立一個(gè)健康險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，巴掌大的地方如何開展業(yè)務(wù)和提供服務(wù)，這也是為什么雖然自貿(mào)區(qū)為外資健康險(xiǎn)打開了一扇窗，而外資遲遲不愿進(jìn)入的原因。
　　事實(shí)上，對(duì)于國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，無論是高端市場(chǎng)還是中低端市場(chǎng)，還面臨著稅收政策的障礙。了解到，就在8月27日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，其中提到完善企業(yè)為職工支付補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的企業(yè)所得稅政策，但針對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策仍遙遙無期。
　　上海一家養(yǎng)老險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人周彬（化名）表示，雖然保險(xiǎn)公司承保一年期以上（包括一年期）的健康保險(xiǎn)免征營(yíng)業(yè)稅，公司團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)最高可按工資總額的5%稅前扣除，但實(shí)際情況是，一些企業(yè)高管拒絕公司為其購(gòu)買高端醫(yī)療保險(xiǎn)，原因在于購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)計(jì)入高管的個(gè)人收入，要繳納個(gè)人所得稅。
　　本報(bào)筆者查閱了一些海外發(fā)達(dá)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)的稅收政策發(fā)現(xiàn)，在美國(guó)，購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額2700美元(家庭5400美元)兩者取較大值的金額可以稅前列支；自由職業(yè)者購(gòu)買健康保險(xiǎn)100%免稅；在澳大利亞，私人醫(yī)療保險(xiǎn)投保人可獲澳洲政府回贈(zèng)30%保費(fèi)；在南非，購(gòu)買私營(yíng)健康保險(xiǎn)可享受不同比例稅收補(bǔ)貼。在多家商業(yè)健康險(xiǎn)公司人士看來，如果自貿(mào)區(qū)要成為健康險(xiǎn)公司的聚集地，光有口頭上的扶持顯然還不行，還得有實(shí)在的政策出爐。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，多家保險(xiǎn)巨頭瞄準(zhǔn)高端健康險(xiǎn)市場(chǎng)“藍(lán)?！保瑑?nèi)外資健康險(xiǎn)在自貿(mào)區(qū)表現(xiàn)是冰火兩重天。此外，自貿(mào)區(qū)難成健康險(xiǎn)公司戰(zhàn)場(chǎng)，目前沒有外資健康險(xiǎn)公司在自貿(mào)區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)。