【摘要】隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，選購保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)日益增多，在保險(xiǎn)市場上，投連險(xiǎn)備受廣大消費(fèi)者的青睞。近日，據(jù)了解，隨著華寶證券分析報(bào)告的出爐，191只納入統(tǒng)計(jì)范疇的投連險(xiǎn)賬戶的收益情況亮出了家底。

　　2014年上半年，113只賬戶實(shí)現(xiàn)正收益，其中，增強(qiáng)債券型、全債型以及貨幣型賬戶全部錄得正收益，指數(shù)型賬戶再度全部收得負(fù)收益。59只激進(jìn)型賬戶中有15只取得正收益，39只混合激進(jìn)型賬戶中有14只取得正收益，20只混合保守型賬戶中有17只取得正收益。

　　在具體的收益數(shù)據(jù)上，各類賬戶平均收益為：增強(qiáng)債券型（4.17%）、全債型（3.78%）、貨幣型（2.52%）、混合保守型（1.63%）、混合激進(jìn)型（-1.31%）、激進(jìn)型（-1.86%）、指數(shù)型（-5.46%）。增強(qiáng)債券類賬戶、混合保守類賬戶、全債類賬戶以及貨幣基金賬戶平均收益超過可比的基金指數(shù)，但是普遍低于寶寶類產(chǎn)品平均4.5%左右的收益。

　　投連險(xiǎn)有虧損可能　　
　　投資連結(jié)保險(xiǎn)即投連險(xiǎn)是一種投資型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它除了能給予生命保障外，還具有較強(qiáng)的投資功能。其主要特點(diǎn)是：保費(fèi)分成投資和保障兩部分,受益主要來源于投資賬戶的收益,風(fēng)險(xiǎn)由客戶自己承擔(dān)。投連險(xiǎn)一般會(huì)把投保人所繳付的保費(fèi)按照不同的比例分為兩個(gè)賬戶，一般是較少部分保費(fèi)進(jìn)入保障賬戶,用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進(jìn)入投資賬戶。
　　投資賬戶中的資金將由保險(xiǎn)公司的投資專家進(jìn)行投資操作。目前保險(xiǎn)資金被允許在銀行存款、國債、一定比例的企業(yè)債券和基金等渠道進(jìn)行投資運(yùn)用。投連險(xiǎn)的投資收益扣除管理費(fèi)用后,基本上全部分?jǐn)偟酵顿Y賬戶內(nèi),歸客戶所有。但同時(shí),出現(xiàn)虧損等投資風(fēng)險(xiǎn)也要由客戶進(jìn)行承擔(dān)。投資者必須明白，投連險(xiǎn)同其他投資產(chǎn)品一樣,不保證最低收益率,可能有較好的回報(bào),也可能出現(xiàn)虧本的情況。

　　不建議普通家庭投保激進(jìn)型產(chǎn)品
　　保險(xiǎn)理賠專家一般不建議普通家庭購買激進(jìn)型的投連險(xiǎn)。比如，有“羊晚招財(cái)貓”貓友問，兩口之家沒有小孩，丈夫35歲，妻子30歲，家庭平均月收入2萬元，保險(xiǎn)產(chǎn)品是否可以購買偏投資型的投連險(xiǎn)？
　　實(shí)際上，投連險(xiǎn)是側(cè)重于激進(jìn)型的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于一個(gè)收入主要來源為工資的普通兩口之家來說，保障需求還是應(yīng)該放在首位，因此保險(xiǎn)理賠專家建議他們應(yīng)以保障型產(chǎn)品為主，收入主要來源的丈夫可以將意外、重疾、壽險(xiǎn)作為主要選擇，而妻子可以根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，附加重疾和意外險(xiǎn)。

　　建議什么人適合買投連險(xiǎn)？
　　保險(xiǎn)理賠專家建議，投連險(xiǎn)適合以下三類人群購買：
　　一、收入穩(wěn)定的單身人群：年輕人往往對(duì)未來生活或家庭預(yù)算不太確定，除了意外險(xiǎn)產(chǎn)品外，可以考慮選擇投連險(xiǎn)，根據(jù)自己的時(shí)間調(diào)整繳費(fèi)金額、保障額度和投資額度。
　　二、父母為孩子投保：由于投資時(shí)間足夠長，可以用投連險(xiǎn)代替?zhèn)鹘y(tǒng)教育金保險(xiǎn)來為孩子儲(chǔ)備教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等。
　　三、工作繁忙而無暇投資的精英人士：作為一種新的投資渠道，投連險(xiǎn)是中長線投資中非常好的選擇，既能安心保障，又能投資理財(cái)。

　　特別提醒：投連險(xiǎn)三大原則八項(xiàng)注意
　　三大原則：
　　堅(jiān)持長期持有、堅(jiān)持定期定額、善用賬戶轉(zhuǎn)換。
　　八項(xiàng)注意：
　　1.詳細(xì)了解投連險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、買入賣出差價(jià)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。因?yàn)檫@些費(fèi)用將是“吃掉”收益率點(diǎn)數(shù)的主要內(nèi)容。
　　2.了解賬戶值的詳細(xì)計(jì)算方法。
　　3.了解投資賬戶的投資渠道有哪些，如股票、基金、債券、貨幣市場基金、銀行儲(chǔ)蓄等，對(duì)應(yīng)設(shè)立的賬戶類型有哪些。
　　4.了解投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)人承擔(dān)。
　　5.了解投連險(xiǎn)過往的歷史投資收益值，產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)測算書中關(guān)于未來利益的預(yù)測是基于公司精算假設(shè)，不能理解成對(duì)未來的預(yù)期，實(shí)際投資可能盈利或虧損。
　　6.繳費(fèi)方式為靈活繳費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)了解停止繳費(fèi)后可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果。
　　7.了解個(gè)人的投資屬性偏好，選擇相匹配的投資賬戶類型。
　　8.要想通過投連險(xiǎn)獲得更大收益，要注意調(diào)整保障保額。

　　無憂保提示：綜上可知，投連險(xiǎn)虧損可能性大，收益將趕不上“寶寶”，不建議普通家庭投保激進(jìn)型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品。由此可見，不是什么人都適合買投連險(xiǎn)，所以，消費(fèi)者在選購?fù)哆B險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循以上三大原則和八項(xiàng)注意事項(xiàng)。