【摘要】互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，開(kāi)辟了保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)迅速壯大。而互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異，更好地發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，下面是詳細(xì)情況。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安身立命的根本，是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力。目前，盡管保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)紛紛建立，但其規(guī)模、影響力都遠(yuǎn)遜于金融業(yè)其他行業(yè)，挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的因素很多。那么保險(xiǎn)業(yè)如何在起步和發(fā)展階段積極應(yīng)對(duì)不利因素的挑戰(zhàn)，利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)健全的商業(yè)模式呢？筆者認(rèn)為，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，貴在保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。

　　我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)首先在于與傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要推動(dòng)力更多來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托其互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有力地叩開(kāi)了金融保險(xiǎn)業(yè)的大門(mén)。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)并不滿足于在產(chǎn)業(yè)鏈下游作金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷渠道，開(kāi)始向金融保險(xiǎn)業(yè)上游擴(kuò)張，未來(lái)與傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)企業(yè)的正面競(jìng)爭(zhēng)將不可避免。這導(dǎo)致金融保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了重大變化，已經(jīng)不再局限于同業(yè)機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而是進(jìn)一步發(fā)展成為金融保險(xiǎn)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的跨界競(jìng)爭(zhēng)。

　　事實(shí)上，現(xiàn)在的產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程還不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和要求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不是簡(jiǎn)單地將現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上，而需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)加以改造或重新開(kāi)發(fā)全新的產(chǎn)品，業(yè)務(wù)流程也需要進(jìn)行重大調(diào)整。但目前只有少數(shù)簡(jiǎn)單的財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)產(chǎn)品能夠在網(wǎng)上銷售，功能更復(fù)雜、更高端一些的保險(xiǎn)產(chǎn)品還無(wú)法通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)提供。保險(xiǎn)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相適應(yīng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待加強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都精通的復(fù)合型人才也相對(duì)缺乏。

　　同時(shí)，目前保險(xiǎn)企業(yè)的技術(shù)應(yīng)用能力還有一定差距。在數(shù)據(jù)采集上，保險(xiǎn)企業(yè)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集能力較強(qiáng)，但非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集不夠并且處理能力有限；在數(shù)據(jù)應(yīng)用上，往往習(xí)慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應(yīng)用于事后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管控，在事前的客戶識(shí)別、分層和市場(chǎng)開(kāi)拓等方面做得還不夠，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)客戶保險(xiǎn)需求的能力不強(qiáng)。整體而言，保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用能力距離大數(shù)據(jù)運(yùn)用還有較大的差距。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管環(huán)境也有待完善。目前銀行法、證券法、保險(xiǎn)法、消費(fèi)者隱私保護(hù)等都是基于傳統(tǒng)金融制定的，尚不能完全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要。同時(shí)，在金融綜合經(jīng)營(yíng)的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融更容易突破各傳統(tǒng)金融子行業(yè)的壁壘，更容易實(shí)現(xiàn)跨界經(jīng)營(yíng)，但目前尚缺乏統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融綜合監(jiān)管體系。

　　此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段還需要加強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新速度極快，但相當(dāng)多從事互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)特別是原本不從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本身缺乏必要的金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力，風(fēng)險(xiǎn)防控手段亟須配套加強(qiáng)。

　　那么，如何積極應(yīng)對(duì)上述不利因素的挑戰(zhàn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展壯大呢？筆者認(rèn)為創(chuàng)新是根本。

　　一是模式創(chuàng)新。商業(yè)模式創(chuàng)新的實(shí)質(zhì)在于降低創(chuàng)新者和市場(chǎng)之間的信息不對(duì)稱，提升市場(chǎng)效率。這就從客觀上要求保險(xiǎn)業(yè)要整合現(xiàn)有資源，使其有效發(fā)揮?！笆召?gòu)及開(kāi)發(fā)”是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域不斷引領(lǐng)技術(shù)和市場(chǎng)商業(yè)模式的關(guān)鍵，也成為其創(chuàng)新力的來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)屬輕資產(chǎn)行業(yè)，成長(zhǎng)快，消失也快，技術(shù)更新也快。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)通過(guò)收購(gòu)或兼并的方式，拓展在互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)域。通過(guò)收購(gòu)，在技術(shù)上或營(yíng)銷方面形成有效的補(bǔ)充，迅速拓展市場(chǎng)。

　　二是營(yíng)銷創(chuàng)新。如果保險(xiǎn)企業(yè)單一拳頭產(chǎn)品能夠搶占電商、垂直搜索、比價(jià)、直銷超市、信息門(mén)戶等渠道，通過(guò)產(chǎn)品營(yíng)銷獲得顯著效果，就可能創(chuàng)建一種類似于余額寶的經(jīng)營(yíng)模式。企業(yè)應(yīng)該利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶興趣需求、推薦算法等實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，從而建立以品牌產(chǎn)品為中心的營(yíng)銷策略，以此提高營(yíng)銷成本管理的效率，提升營(yíng)銷績(jī)效，改變營(yíng)銷渠道結(jié)構(gòu)，最終實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷創(chuàng)新。

　　三是產(chǎn)品創(chuàng)新。新開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，要借助于互聯(lián)網(wǎng)、多媒體、大數(shù)據(jù)技術(shù)，使得產(chǎn)品從客戶角度看更簡(jiǎn)單、更易理解、更適應(yīng)需求、更合“口味”。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，在于通過(guò)精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價(jià)的個(gè)性化，而不是簡(jiǎn)單地把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上。產(chǎn)品定制化和定價(jià)個(gè)性化，意味著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣(mài)給你”轉(zhuǎn)向“誰(shuí)要什么、我如何提供”，“服務(wù)即產(chǎn)品”成為創(chuàng)新的重要方向之一。

　　四是流程創(chuàng)新。在單證管理、投保、理賠等方面，利用大數(shù)據(jù)極大提高業(yè)務(wù)操作效率、提升客戶體驗(yàn)。例如，對(duì)客戶數(shù)據(jù)、單證及其處理流程的優(yōu)化，對(duì)自動(dòng)核保規(guī)則的優(yōu)化，對(duì)網(wǎng)頁(yè)流程的優(yōu)化，可以減少客戶的輸入數(shù)據(jù)量、提高單證錄入、核保的效率，提高簽單率?？蛻魣?bào)案時(shí)，電話報(bào)案者不需要依據(jù)其提供保單號(hào)，就可依據(jù)投保時(shí)的聲紋識(shí)別客戶。

　　五是管理創(chuàng)新。根據(jù)客戶或保險(xiǎn)標(biāo)的的信息，提供更好的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)更加實(shí)時(shí)、準(zhǔn)確地獲得客戶的風(fēng)險(xiǎn)信息，如人的健康信息、駕駛行為信息和車(chē)輛、道路狀態(tài)信息、承保設(shè)備的狀態(tài)信息，為客戶提供各類風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量管理。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理是可以通過(guò)大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提升反欺詐技術(shù)。在如，通過(guò)對(duì)事故地點(diǎn)、事故車(chē)輛照片的數(shù)據(jù)挖掘，可以提取車(chē)險(xiǎn)騙賠案件的特征，完善理賠流程和審核規(guī)則，不僅可以有效防范、減少風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠提高效率，改善低風(fēng)險(xiǎn)客戶的理賠體驗(yàn)。

　　六是技術(shù)創(chuàng)新。保險(xiǎn)業(yè)利用數(shù)據(jù)挖掘、人工智能技術(shù)、文本、圖片、視頻的識(shí)別技術(shù)以及營(yíng)銷模型、風(fēng)險(xiǎn)模型的發(fā)展，為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新提供不盡的動(dòng)力。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控手段需要不斷加強(qiáng)，而發(fā)展的根本在于創(chuàng)新。除了模式、營(yíng)銷、產(chǎn)品等，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還要在流程、管理等方面進(jìn)行創(chuàng)新，以獲得更大的發(fā)展。