【摘要】近期，據(jù)了解，保監(jiān)會開始封殺眾多保險產(chǎn)品，有很多保險公司的產(chǎn)品都位列黑名單保險產(chǎn)品中，眾安保險便是如此。那么，眾安黑名單產(chǎn)品有何罪？下面筆者將詳細為大家解答。

　　同樣是眾安保險的產(chǎn)品，相比狂賺300萬元的“高溫險”，“網(wǎng)絡(luò)交易險”和“航空行李險”就沒那么幸運了。

　　在保監(jiān)會封殺保險產(chǎn)品名單中，以上兩款名列其中，他們究竟犯了什么“罪”，遭到保監(jiān)會的封殺？筆者特此進行講解，以此告示更多險企避免走重復(fù)的道路。

　　【黑名單保險產(chǎn)品】眾安在線保險——網(wǎng)絡(luò)交易平臺責(zé)任保險、個人航空行李托運丟失保險。

　　保監(jiān)會在監(jiān)管函中指出，“網(wǎng)絡(luò)交易平臺責(zé)任保險”和“個人航空行李托運丟失保險”的費率厘定不符合公平性原則。

　　至于具體約束，則要參考《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》(保監(jiān)會令2010年第3號)第二十六條第(二)項：保險公司的保險條款和保險費率要符合“要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益”的要求。

　　怎么理解保險費率呢？它是指應(yīng)繳納保險費與保險金額的比率，公式為“費率=保險費/保險金額”。說簡單點，在同樣保額的情況下，費率越低，所需保費就越少，也就是更劃算。所以，我們經(jīng)常聽到別人討論“香港保險費率低保障高”。

　　事實上，網(wǎng)絡(luò)交易平臺責(zé)任保險所牽涉的“參聚險”是網(wǎng)絡(luò)保險創(chuàng)新的產(chǎn)品之一，廣受稱贊。

　　筆者查詢到，“參聚險”是一款專門針對聚劃算賣家的保險服務(wù)產(chǎn)品。賣家選擇保險產(chǎn)品后，無需再按以往方式凍結(jié)大額聚劃算保證金，只需繳納相對較低的保費，即獲得對消費者和聚劃算平臺的保障服務(wù)資格，并可以享受由保險公司提供的先行墊付賠款的服務(wù)。

　　例如，淘寶賣家以保證金保險的方式替代向淘寶繳納資金擔(dān)保，最高交1500元保費，可釋放50萬元保證金。

　　不過，參聚險在包括了賣家履約保證保險的同時，亦包含另一款保險——平臺責(zé)任險。

　　如此創(chuàng)新的保險產(chǎn)品，為什么說它違反公平性原則？

　　根據(jù)眾安保險相關(guān)人士解釋，以30萬元貨值為例，需要購買30萬元的保額，而具體的保費因兩款產(chǎn)品不同而差異較大。履約保證保險的費率為0.25%，而網(wǎng)絡(luò)交易平臺責(zé)任保險的費率為0.05%。也就是說，履約保證保險的保費為750元，網(wǎng)絡(luò)交易平臺責(zé)任保險的保費為150元，保費相差偏大。

　　個人航空行李托運丟失保險也一樣，如果費率水平偏高，風(fēng)險保費與風(fēng)險狀況不匹配，從而可能導(dǎo)致不公平現(xiàn)象的存在。

　　對投保人來說，費率的存在有何意義？

　　可以用它來衡量保險產(chǎn)品是否物有所值。在買保險的時候，投保人可能只是片面地認為它貴或者不貴，但很少質(zhì)疑過保險費率是否合法合規(guī)。就像我們到大市場買豬肉一樣，如果擔(dān)心商販缺斤少兩，就會去復(fù)秤。

　　所以，在投保時，首先要向保險公司索取所買險種的保險條款和費率規(guī)章，并加以仔細閱讀，特別是要了解一下該險種的保險費率，看是否與人民銀行批準(zhǔn)的保險費率相吻合。如果發(fā)現(xiàn)保險公司多收了保險費，或?qū)υ摫ｋU費率有懷疑時，可以向人民銀行或者保監(jiān)會反映，尋求幫助。

　　無憂保提示：綜上可知，保監(jiān)會封殺保險產(chǎn)品，其中，眾安有兩款黑名單產(chǎn)品，其最大的原因是費率厘定失公平。因此，消費者在選購保險產(chǎn)品時，一定要先了解一下該產(chǎn)品的費率情況，切勿盲目選購。