【摘要】隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險行業(yè)的整體實力顯著提升，而保險業(yè)“新國十條”的下發(fā)更是為保險業(yè)帶來了巨大的發(fā)展機遇。除了養(yǎng)老險以及農(nóng)業(yè)保險，健康險是最大的收益險種，下面是詳細(xì)情況。

　　保險業(yè)好消息接踵而至
　　8月27日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，進一步明確加快發(fā)展商業(yè)健康保險，助力醫(yī)改、提高群眾醫(yī)療保障水平。
　　8月28日，農(nóng)業(yè)部和保監(jiān)會在四川成都聯(lián)合召開保險支持畜牧業(yè)發(fā)展經(jīng)驗交流會，這是國家畜牧獸醫(yī)主管部門和保險監(jiān)管部門首次聯(lián)合召開會議，共同研究部署畜牧業(yè)保險工作。
　　新“國十條”的“蝴蝶效應(yīng)”正在顯現(xiàn)，保險業(yè)發(fā)展正式步入“加速”模式。

　　項俊波“坐鎮(zhèn)”培訓(xùn)班
　　8月19日晚間，保監(jiān)會辦公廳發(fā)布緊急通知：原定于8月22日召開的新“國十條”培訓(xùn)班，因故提前至8月21日召開。參會人員須于8月21日上午8∶50、下午14∶50入場完畢。
　　參加這個培訓(xùn)班的包括機關(guān)各部門，培訓(xùn)中心，各保監(jiān)局，中國保險行業(yè)協(xié)會，中國保險學(xué)會，中國精算師協(xié)會，中國保險保障基金有限責(zé)任公司，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會（籌），各保險集團公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司，有關(guān)保險中介公司。保監(jiān)會主席項俊波親自擔(dān)任培訓(xùn)班“講師”。
　　“保險公司一定要"苦練內(nèi)功"，不要搞成"虛不受補"?！表椏〔]有太多贅言，就著新“國十條”開講了。他指出，新“國十條”各類政策措施一共58項。其中，對以往政策的重申共21項；過去沒有明確，但實踐中已經(jīng)執(zhí)行，這次以文件形式明確下來的政策共6項；根據(jù)中央全面深化改革的要求，結(jié)合行業(yè)自身發(fā)展需要，新提出的政策共31項。
　　在項俊波看來：“現(xiàn)在外部環(huán)境的問題解決了，舞臺已搭好，關(guān)鍵要看保險公司能不能把這臺戲唱好。”事實上，這位中國保險業(yè)“掌門人”在臺上講了整整3個小時。
　　值得一提的是，新“國十條”提出了現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的概念，這也是在國務(wù)院的正式文件中第一次提出。對此，項俊波做了深入解讀：現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，也可以說是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)中具有代表性的行業(yè)，是適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求，運用新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務(wù)方式創(chuàng)造需求，實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保障有機銜接。保險服務(wù)與社會治理相互交融，商業(yè)機制與政府管理密切結(jié)合的產(chǎn)業(yè)。事實上，關(guān)于現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的概念，無論是在文件起草中還是在出臺后，都有人提出這個問題。
　　李樸民進一步補充：與傳統(tǒng)保險業(yè)相比，現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)還有兩個突出的特點，一是“新”、一是“廣”。所謂“新”，是指現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)是建立在新的商業(yè)模式、服務(wù)方式和管理方法基礎(chǔ)上的產(chǎn)物，它既包括隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展而產(chǎn)生的新型保險業(yè)態(tài)，也包括運用現(xiàn)代技術(shù)對傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的改造和提升。所謂“廣”，是指現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)不僅包括商業(yè)保險服務(wù)，也包括社會保障、社會治理、災(zāi)害救助中能夠市場化運作的保險服務(wù)。
　　“發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的核心有兩個方面：一是深化保險行業(yè)自身的改革，二是服務(wù)國家全面深化改革的戰(zhàn)略?！表椏〔ㄕJ(rèn)為，“從我國保險復(fù)業(yè)起，每次市場化改革推進，都促成了保險業(yè)一輪重大發(fā)展。這次也要結(jié)合新一輪市場化改革進程，找準(zhǔn)保險業(yè)新增長點。爭取用20年時間，實現(xiàn)保費收入世界排名第2位?！边@幾年，中國保險業(yè)發(fā)展遇到了一些困難，保險公司普遍反映業(yè)務(wù)難做。目前全國還有57家保險公司虧損，占到1/3。這既有外部經(jīng)濟金融形勢深度調(diào)整的影響，也有保險市場體制機制的因素，同時還有行業(yè)自身競爭力不強的原因。
　　項俊波以美國考察的體會為例：“前不久，在美國訪問時，考察了一家專業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險公司，他們只在一個州開展業(yè)務(wù)，老板加上員工只有15個人，其中，市場團隊有8個人，每年的保費規(guī)模在6000萬美元左右，經(jīng)營穩(wěn)定，效益也好。反觀國內(nèi)，一些保險公司光老總就有十幾個，30多個部門，人員臃腫，效率低下。所以說，公司業(yè)務(wù)難不難做關(guān)鍵還是看自己。行業(yè)自身不改革，再好的政策和環(huán)境也形成不了生產(chǎn)力、提高不了競爭力，自然會在市場競爭中被淘汰?！表椏〔◤娬{(diào)說，新“國十條”提出了很多新政策和措施，保險公司必須以壯士斷腕的決心和魄力，不斷更新經(jīng)營理念、強化內(nèi)控管理、創(chuàng)新盈利模式，以健康的體魄承載前所未有的利好政策的滋養(yǎng)，不要搞成“虛不受補”。

　　保險“大佬”集體唱好
　　“保險新"國十條"提高了保險業(yè)的定位，是促進行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的重要支持，我們在一些業(yè)務(wù)增長點上已積極布局。”中國平安執(zhí)行董事、副總經(jīng)理兼首席保險業(yè)務(wù)執(zhí)行官李源祥說。根據(jù)新“國十條”要求：到2020年，保險深度（保費收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達到5%，保險密度（保費收入/總?cè)丝冢┻_到3500元/人。李源祥預(yù)計，以GDP增速7%計算，保險行業(yè)總保費收入平均增長可達15%，保費收入在4.5萬億-5萬億元之間，保險行業(yè)釋放空間大。
　　海康人壽保險有限公司總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官馬君碩心情激動。他強調(diào)：“未來作為社會保障體系的支柱，商業(yè)保險領(lǐng)域?qū)⒂瓉碇卮罄?，其中，養(yǎng)老及健康板塊也將得到前所未有的發(fā)展機遇。”“新"國十條"對我國保險業(yè)的發(fā)展是一個重大利好，它首次從國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度對保險業(yè)進行了定位，大幅提升了保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位。”在馬君碩看來，“在新"國十條"之下，國家將把商業(yè)保險提到了社會保障體系的重要支柱這一戰(zhàn)略地位，而不僅僅是"重要組成部分"?！?br>　　中國太保董事長高國富毫不掩飾對新“國十條”的歡迎，他認(rèn)為：“新"國十條"為保險業(yè)的發(fā)展提出了新定位、新要求，也注入了新的發(fā)展動力，同時也給各保險公司的發(fā)展帶來新契機?！薄靶?quot;國十條"提及的健康、醫(yī)療、養(yǎng)老等產(chǎn)業(yè)相關(guān)的保險，以及農(nóng)業(yè)險、責(zé)任險、巨災(zāi)保險等業(yè)務(wù)都會成為各大保險公司大有可為的新的發(fā)展領(lǐng)域?！备邍贿M一步分析，從壽險業(yè)務(wù)來看，新“國十條”推動了險企在養(yǎng)老、健康保險方面的重大發(fā)展機遇。目前個人稅延型商業(yè)養(yǎng)老險正在推進中，而新“國十條”對于健康險在稅收優(yōu)惠上做出了新的制度安排，同時也支持保險公司介入健康、醫(yī)療領(lǐng)域，這將大大拓寬中國太保的相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從產(chǎn)險來看，新“國十條”也闡述了要加快發(fā)展農(nóng)業(yè)險、責(zé)任險，加快構(gòu)建巨災(zāi)險的制度險安排，這些都會給財產(chǎn)保險帶來新的機遇?！袄?，目前我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為世界第二大國，而從太保自身來看，農(nóng)業(yè)險也成為了非車險中一個快速發(fā)展的險種。所以這個險種在未來的發(fā)展前景可以預(yù)期?！备邍恢赋觥Ｄ敲?，新“國十條”究竟能對中國保險業(yè)起到多大的影響，又會給保險公司發(fā)展帶來多大幫助？
　　中國人壽總裁林岱仁指出：“新"國十條"，對保險業(yè)的定位、發(fā)展方向、發(fā)展目標(biāo)以及舉措都作出了新的明確的規(guī)定。這必將對我們中國保險業(yè)進一步的加快發(fā)展，在完善國家治理體系，完善國家社會保障體系方面發(fā)揮重要的作用?！薄暗?，具體對保險業(yè)和保險公司發(fā)展帶來多大的影響，目前中央只是明確了大的方針政策，細(xì)則還有待于各個部委具體制定和出臺?！笔聦嵣希诹轴啡士磥?，“政策落實力度的大小決定了下一步整個業(yè)務(wù)發(fā)展的速度，在很多政策還沒有完全出臺，現(xiàn)在對整個保險業(yè)到底能夠促進提升多少的增長幅度，很難有具體的數(shù)據(jù)來描述。”

　　三大險種迎發(fā)展契機
　　健康險是新“國十條”最大的受益者。8月21日，新“國十條”發(fā)布7天后，招商信諾人壽保險有限公司舉辦一場健康保險發(fā)展探討沙龍。原定出席的招商信諾總經(jīng)理孫勇被保監(jiān)會急召入京，參加新“國十條”培訓(xùn)班。招商信諾健康險市場營銷副總裁周晞燁表示： “新"國十條"為保險業(yè)制定愿景、規(guī)劃路徑，將保險業(yè)推向一個全新的高度。其中，特別強調(diào)要發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)，鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，政策紅利給健康險發(fā)展帶來重大發(fā)展機遇?！?br>　　“尤其是，新"國十條"鼓勵保險產(chǎn)品創(chuàng)新，各保險公司將針對不同人群、職業(yè)等建立更加細(xì)分的客戶群，研發(fā)適銷對路的產(chǎn)品，對于險企和客戶都是利好，專業(yè)健康險公司的差異化競爭優(yōu)勢將帶動整個健康產(chǎn)業(yè)升級?！敝軙劅钛a充說。作為國內(nèi)大型保險集團之一，中國太保也已開始對“新國十條”相關(guān)領(lǐng)域進行布局。筆者從消息人士處獲悉，中國太保和安聯(lián)集團正在聯(lián)手發(fā)起設(shè)立太保安聯(lián)健康保險股份有限公司，目前已獲保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建。
　　高國富也證實了上述消息。他表示：“不出意外，這家專業(yè)健康險公司將在明年上半年正式開業(yè)。我們對這家公司的首期投入為10億元，按照截至上半年末集團275%的償付能力充足率，這筆投資不會對公司資本金造成影響?！敝档靡惶岬氖牵隆皣畻l”中明確指出，要發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)，鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，這將促進各家保險公司開發(fā)出更多保障類產(chǎn)品，回歸保障本源，惠及民生。
　　8月27日，中國平安旗下平安健康保險股份有限公司（以下簡稱“平安健康險”）與全球福利經(jīng)紀(jì)美世達信員工福利在上海聯(lián)合發(fā)布了面向中小企業(yè)員工的高端醫(yī)療福利解決方案。這是國內(nèi)高端健康醫(yī)療保險公司首次為中小企業(yè)定制高端醫(yī)療保障方案，也是平安健康險實施“藍(lán)海戰(zhàn)略”的一部分。
　　“新"國十條"將幫助我們進一步開拓健康險市場?！逼桨步】惦U總經(jīng)理Andrew Scott透露，“目前，中國平安集團正在考慮和研究投資醫(yī)療機構(gòu)的機會?！备鶕?jù)新“國十條”：支持保險機構(gòu)參與健康服務(wù)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合，探索運用股權(quán)投資、戰(zhàn)略合作等方式，設(shè)立醫(yī)療機構(gòu)和參與公立醫(yī)院改制。此前，高國富也曾公開表示：“對于健康設(shè)施包括醫(yī)療機構(gòu)的投資，目前中國太保正在積極研究中?！薄懊绹俏┮粵]有社保的發(fā)達國家，商業(yè)保險在健康醫(yī)療體系中扮演至關(guān)重要的角色。”美世員工健康與福利中國區(qū)總經(jīng)理李兆琦在美國工作了十?dāng)?shù)年，她說，“在美國，健康險公司更多地參與醫(yī)療機構(gòu)的運營，新"國十條"讓我們看到了在中國健康險公司與醫(yī)療機構(gòu)深度合作的可能性。”
　　與健康險一樣受益的還有養(yǎng)老險。平安養(yǎng)老保險有關(guān)負(fù)責(zé)人說：“目前，中國養(yǎng)老保險行業(yè)有6家養(yǎng)老保險公司，其中，平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老和泰康養(yǎng)老選擇既做養(yǎng)老又做醫(yī)療健康，從養(yǎng)老保險行業(yè)的角度，新"國十條"給我們帶來了國家保障頂層設(shè)計的"春風(fēng)"?！毙隆皣畻l”提出：積極探索推進具有資質(zhì)的商業(yè)保險機構(gòu)開展各類養(yǎng)老、醫(yī)療保險經(jīng)辦服務(wù)，提升社會管理效率。目前，我國的基本養(yǎng)老基金結(jié)余約3萬多億，但年化收益率僅2%左右，根據(jù)中國社會科學(xué)院鄭秉文教授的測算，由于不進行市場化投資運作，多年來的損失達6000多億，而商業(yè)性養(yǎng)老保險公司作為企業(yè)年金管理的主體，具有良好的養(yǎng)老保險資金管理能力，能夠有效地實現(xiàn)養(yǎng)老保險基金的保值增值。
　　“新"國十條"可能給養(yǎng)老保險公司帶來基本養(yǎng)老市場化投資運作的"大蛋糕"?！逼桨拆B(yǎng)老保險上述負(fù)責(zé)人在采訪中指出，新“國十條”第十條第（三十）提出“落實和完善企業(yè)為職工支付的補充養(yǎng)老保險費有關(guān)企業(yè)所得稅政策”，對養(yǎng)老險公司無疑是一劑“強心針”。
　　根據(jù)規(guī)定，企業(yè)為職工繳納的養(yǎng)老保險可以享受5%的稅前列支，但各地執(zhí)行政策五花八門，5%的優(yōu)惠幅度不能完全落地。該負(fù)責(zé)人預(yù)計，新“國十條”的出臺能夠促進養(yǎng)老保險行業(yè)長險（補充養(yǎng)老保險）的發(fā)展，滿足不同企業(yè)年金形式之外多樣化個性化的補充養(yǎng)老需求，如有的企業(yè)屬于高新技術(shù)型行業(yè)，可能更希望為技術(shù)人才建立補充養(yǎng)老基金，有的企業(yè)對管理更為倚重，可能需要為管理群體設(shè)立補充養(yǎng)老基金，靈活、豐富的長險產(chǎn)品能夠滿足多樣化、個性化的需求。
　　更重要的是，新“國十條”明確提出，適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點。李源祥透露，平安養(yǎng)老正在等待具體的細(xì)則。公司內(nèi)部已經(jīng)從多方面積極做好準(zhǔn)備，一旦政策出臺，公司將全力落實政策、積極開展。就在新“國十條”頒布一周后，中國平安率先布局養(yǎng)老險并發(fā)布公告稱，已獲中國保監(jiān)會核準(zhǔn)同意，養(yǎng)老險注冊資本金再次增加10億元人民幣。增資后的平安養(yǎng)老險資本金規(guī)模達到43.6億元。
　　除了健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險，新“國十條”也花了不少筆墨在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，包括落實農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。健全農(nóng)業(yè)保險服務(wù)體系，鼓勵開展多種形式的互助合作保險。健全保險經(jīng)營機構(gòu)與災(zāi)害預(yù)報部門、農(nóng)業(yè)主管部門的合作機制等。中國太保似乎提前“嗅到”了其中的機會。今年上半年，太保產(chǎn)險發(fā)起了一項關(guān)于收購安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司（下稱“安信農(nóng)險”）34.34%股份的交易，正在等待保監(jiān)會批復(fù)。對此，高國富說：“太保產(chǎn)險將更多地借助安信農(nóng)險對于專業(yè)農(nóng)險的技術(shù)力量，來拓展自身的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。而安信農(nóng)險也將借助太保產(chǎn)險全國性的分支機構(gòu)，從集中于長三角地區(qū)進一步拓展優(yōu)勢范圍?！?br>
　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保險業(yè)好消息接踵而至，保險“新國十條”的效應(yīng)顯現(xiàn)。在政策紅利的刺激下，保險“大佬”集體唱好，健康險、養(yǎng)老險以及農(nóng)業(yè)保險三大險種迎來發(fā)展契機。