【摘要】針對廣大民眾看病難和看病貴的難題，近日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，商業(yè)健康保險(xiǎn)的定位是“助力”醫(yī)改，將通過相關(guān)稅收優(yōu)惠政策加快其發(fā)展。那么在醫(yī)改當(dāng)?shù)赖慕裉欤虡I(yè)健康險(xiǎn)是如何助力醫(yī)保政策的呢？

　　十八屆三中全會指出“鼓勵(lì)社會資本直接投向資源稀缺及滿足多元需求的醫(yī)療健康服務(wù)領(lǐng)域”。但現(xiàn)在的問題是，公立醫(yī)院一家獨(dú)大的局面短期內(nèi)還難以改觀，社會資本所創(chuàng)辦的醫(yī)院或因誠信度偏低、或因價(jià)格昂貴而難以成為增加醫(yī)療服務(wù)的有效供給力量?？v覽海外發(fā)達(dá)國家，醫(yī)療市場大都經(jīng)歷了由政府直接注資、實(shí)施醫(yī)療救助計(jì)劃、到如今營利性醫(yī)院蓬勃發(fā)展的軌跡，與此相伴的則是民眾保險(xiǎn)意識的提升以及商業(yè)健康保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的快速成長。例如，美國公民看病所需大多由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向醫(yī)院支付，具備專業(yè)知識、熟悉行情的第三方對醫(yī)院服務(wù)與收費(fèi)水平形成了外部監(jiān)督，其用腳投票的選擇權(quán)也對醫(yī)院行為形成了事前規(guī)制?？梢姡l(fā)達(dá)的商業(yè)健康險(xiǎn)市場不僅可以消除醫(yī)患間信息不對稱問題、緩解醫(yī)患矛盾，而且也以其強(qiáng)大的專業(yè)實(shí)力彌補(bǔ)了政府行為的不足，是提升醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)與數(shù)量不可或缺的市場力量。當(dāng)前，我國醫(yī)改已漸入深水區(qū)，扶持商業(yè)健康保險(xiǎn)市場就成為當(dāng)前改革攻堅(jiān)的重要抓手。

　　客觀而言，目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場仍處于幼稚期。年報(bào)顯示，去年人保等國內(nèi)4家專業(yè)從事健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司基本處于虧損狀態(tài)。保險(xiǎn)公司需要面對客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，以及因無法全面獲取醫(yī)院數(shù)據(jù)而難以對醫(yī)療行為進(jìn)行全方位監(jiān)督的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而從客戶的角度觀察，商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)屢屢曝光的誤導(dǎo)銷售、理賠難等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了行業(yè)誠信口碑，阻礙了客戶培育工作的順利開展。恰因此，商業(yè)健康保險(xiǎn)分散醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和社會救助等功能尚未能充分發(fā)揮出來。

　　為了激發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場活力，決策部門或?qū)⑼瞥鲆幌盗卸愂?a href="http://www.kcuv.cn/yanglaobaoxian/1317031/">優(yōu)惠政策。從海外經(jīng)驗(yàn)看，發(fā)達(dá)國家大都針對健康險(xiǎn)為企業(yè)、個(gè)人及保險(xiǎn)公司推出稅收傾斜措施。而更為重要的是，海外保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間保持著較為密切的資本紐帶或者業(yè)務(wù)合作關(guān)系，為商業(yè)健康險(xiǎn)及時(shí)理賠、醫(yī)療服務(wù)性價(jià)比評判等提供了便捷，是保險(xiǎn)公司降低運(yùn)營成本、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要方式。值得一提的是，國務(wù)院此次會議也指出“支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、體檢等機(jī)構(gòu)”。一旦保險(xiǎn)公司投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)的環(huán)境成熟，不僅可以擴(kuò)容參保人員的就醫(yī)范圍、提高社會辦醫(yī)的市場承接度，而且也打開了商業(yè)健康保險(xiǎn)的認(rèn)知推廣空間，吸引更多中高收入群體走入市場化健康保險(xiǎn)領(lǐng)域。

　　當(dāng)然，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)并不意味著弱化行政力量的作用，而是要更為清晰地界定行政與市場的邊界。一方面，行政部門應(yīng)在制度建設(shè)、經(jīng)營監(jiān)管方面認(rèn)真履職，并夯實(shí)基本醫(yī)療保險(xiǎn)公益職能的發(fā)揮；另一方面，當(dāng)進(jìn)一步喚醒市場對商業(yè)保險(xiǎn)資源的配置功能，滿足更多高層次健康保險(xiǎn)需求。

　　無憂保提示：綜上所述，只有通過政府有形手與市場這個(gè)無形手相結(jié)合，才能更好的發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)的作用。我們相信，在國家政府大力倡導(dǎo)下，后期我國民眾的健康保障會更上一個(gè)臺階。