【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，汽車行業(yè)的不斷繁榮，購買汽車的消費(fèi)者越來越多，隨之也帶動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。近期，備受人們關(guān)注的商業(yè)車險(xiǎn)改革開始征求意見，將有望年內(nèi)啟動(dòng)。

　　保單有望馬上生效、四大主險(xiǎn)可隨意投保
　　隨著《機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》開始內(nèi)部征求意見，備受關(guān)注的車險(xiǎn)費(fèi)率改革終于邁出了實(shí)質(zhì)性步伐。從“條款”來看，與車主最為密切相關(guān)的車險(xiǎn)保障范圍有所擴(kuò)大，其中曾經(jīng)免賠的車撞自家人也被納入理賠范圍，而車險(xiǎn)免責(zé)條款的規(guī)范化、生效時(shí)間變?yōu)榧磿r(shí)等變動(dòng)，也顯示著車險(xiǎn)費(fèi)改將更傾向于對(duì)車主的權(quán)益保護(hù)。市場人士認(rèn)為商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)改革最早于今年下半年啟動(dòng)。

　　保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大
　　上述“條款”正在內(nèi)部征求意見已被多家保險(xiǎn)公司證實(shí)的，讓保險(xiǎn)企業(yè)擁有自主定價(jià)權(quán)是改革的最終目標(biāo)。從多家險(xiǎn)企透露的情況來看，這次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的思路是讓條款顯得通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，保障范圍進(jìn)一步擴(kuò)大；之后，符合資質(zhì)的保險(xiǎn)公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會(huì)預(yù)審后，向保監(jiān)會(huì)報(bào)批創(chuàng)新型條款，擁有自主定價(jià)權(quán)。
　　“條款”利好消費(fèi)者主要表現(xiàn)為，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)共四個(gè)獨(dú)立險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。而現(xiàn)行的規(guī)定則是投保各類車險(xiǎn)險(xiǎn)種都需以先投保車損險(xiǎn)為前提。
　　此外，改革后附加條款大量減少，從過去的38個(gè)減少到11個(gè)，保留的包括玻璃(1011, 3.00, 0.30%)單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等。

　　生效時(shí)間有望變?yōu)榧磿r(shí)
　　業(yè)內(nèi)也介紹了保障范圍擴(kuò)大的幾大亮點(diǎn)。其一是在過去的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，“開車誤撞自家人，保險(xiǎn)公司不予賠償”是行業(yè)慣例，目的是為防范車主的道德風(fēng)險(xiǎn)，但卻受到消費(fèi)者普遍質(zhì)疑，引發(fā)了諸多保險(xiǎn)合同糾紛。這一免責(zé)條款將在擬定的“條款”中被刪除。
　　其二是車險(xiǎn)生效時(shí)間更改了，由“次日零時(shí)”變“即時(shí)”。有鑒于近年來，圍繞車險(xiǎn)生效時(shí)間的糾紛時(shí)有發(fā)生。主要是因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)中，交強(qiáng)險(xiǎn)為“即時(shí)生效”，但商業(yè)車險(xiǎn)過去一直都采取“次日零時(shí)生效”的慣例。實(shí)踐中曾出現(xiàn)，有車主辦理保險(xiǎn)手續(xù)當(dāng)天就發(fā)生保險(xiǎn)事故，因保險(xiǎn)合同還未生效、保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償而引發(fā)的爭議。
　　此外，通過條款通俗化來讓消費(fèi)者“明明白白買保險(xiǎn)”，也是此次行業(yè)示范條款修訂的核心內(nèi)容。

　　費(fèi)率參考標(biāo)準(zhǔn)可能變?yōu)榘窜囆蜎Q定
　　未來改革將改變以往“誰來保險(xiǎn)”的情況為“如何保險(xiǎn)”。高華證券分析師馬寧認(rèn)為，市場化進(jìn)程將分階段展開，預(yù)計(jì)在初期階段，保監(jiān)會(huì)將為車損險(xiǎn)(主要車險(xiǎn)險(xiǎn)種)設(shè)定一套新的基準(zhǔn)費(fèi)率，同時(shí)在其他部分定價(jià)(例如選擇性購買的第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、費(fèi)用等)的問題上給予合格險(xiǎn)企更大的自主權(quán)。目前車損險(xiǎn)的基準(zhǔn)費(fèi)率主要基于購車價(jià)格，而未來可能基于車型。
　　“基于車型的定價(jià)能夠更好地反映出險(xiǎn)企面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)檐囕v部件、維修成本因車型而有所不同。這就要求進(jìn)行全行業(yè)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)采集和共享?！瘪R寧認(rèn)為這項(xiàng)工作自2012年保監(jiān)會(huì)成立了旗下數(shù)據(jù)公司以來一直在開展。
　　“雖然在初期階段人保財(cái)險(xiǎn)、平安、太?；蛐枰蚕砀鄶?shù)據(jù)，但是相應(yīng)地監(jiān)管給予他們的定價(jià)靈活性可能要大于其他險(xiǎn)企?！瘪R寧分析受益險(xiǎn)企時(shí)還談到，盡管2011年以來這一改革進(jìn)程已幾經(jīng)推遲，但預(yù)計(jì)商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)改革最早將于今年下半年啟動(dòng)。

　　無憂保提示：綜上可知，商業(yè)車險(xiǎn)改革最早年內(nèi)啟動(dòng)，保障范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大，費(fèi)率參考標(biāo)準(zhǔn)可能變?yōu)榘窜囆蜎Q定，而且廣大車主可以在四大主險(xiǎn)中隨意投保。這些措施，將有利于豐富廣大車主投保的險(xiǎn)種，促進(jìn)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。