【摘要】近幾年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上像“賞月險(xiǎn)”、“太陽(yáng)險(xiǎn)”、“脫光險(xiǎn)”等一系列奇葩險(xiǎn)層出不窮。這些奇葩險(xiǎn)并不能真正的保障消費(fèi)者的權(quán)益，它涉及賭博性質(zhì)，因此保險(xiǎn)公司的奇葩險(xiǎn)被監(jiān)管部門喊停。那么對(duì)于奇葩險(xiǎn)，消費(fèi)者應(yīng)該怎么做呢？

　　現(xiàn)象：市場(chǎng)上奇葩險(xiǎn)層出博眼球
　　“去年曾試過(guò)買過(guò)一份賞月險(xiǎn)。”有佛山市民盧先生告訴媒體人，去年，其看到淘寶推出一款“中秋賞月險(xiǎn)”，這一保險(xiǎn)大概意思是，如果被保險(xiǎn)人指定的賞月城市的天氣情況是陰或雨導(dǎo)致被保險(xiǎn)人不便賞月，則保險(xiǎn)公司會(huì)向被保險(xiǎn)人支付賞月不便津貼，最高可以獲得188元的賠付。抱著好玩的心態(tài)，盧先生花了幾十元就買了一份該險(xiǎn)種，結(jié)果去年中秋節(jié)天氣好，他也沒(méi)有獲得賠付。
　　媒體人了解到，事實(shí)上，“賞月險(xiǎn)”只是自去年來(lái)“奇葩保險(xiǎn)”熱潮中的一個(gè)縮影。去年年底，隨著11月11日電商狂歡節(jié)期間上市的“脫光險(xiǎn)”、“愛(ài)情險(xiǎn)”，無(wú)不搭著互聯(lián)網(wǎng)的順風(fēng)車賺足了眼球。到了世界杯前夕，“世界杯遺憾險(xiǎn)”、“看球喝高險(xiǎn)”、“夜貓子險(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”等五花八門的險(xiǎn)種也紛紛進(jìn)入市場(chǎng)。
　　媒體人了解到，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品動(dòng)輒上千元的保費(fèi)，其價(jià)格低、產(chǎn)品內(nèi)容新，可現(xiàn)實(shí)生活中，想獲賠償卻不容易。比如“太陽(yáng)險(xiǎn)”，市民吐槽稱，這一保險(xiǎn)設(shè)定春節(jié)期間去三亞旅游出現(xiàn)連續(xù)三天降雨或去哈爾濱遭遇連續(xù)三天大雪的情況，就可以獲得賠付，但實(shí)際上去年春節(jié)期間兩地均未出現(xiàn)連續(xù)三天降雨或降雪的情況。

　　監(jiān)管：有“奇葩保險(xiǎn)”被監(jiān)管部門喊停
　　媒體人從佛山保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，本月中，5家財(cái)險(xiǎn)公司連續(xù)收到保監(jiān)會(huì)發(fā)出的監(jiān)管函，其中安誠(chéng)保險(xiǎn)因“世界杯遺憾保險(xiǎn)”包含博彩性質(zhì)被勒令下架，而另一家保險(xiǎn)公司也有兩款產(chǎn)品被叫停。
　　媒體人從佛山保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)了解到，保監(jiān)會(huì)在監(jiān)管函中表示，安誠(chéng)保險(xiǎn)《關(guān)于備案差旅安全意外傷害保險(xiǎn)（W款）等條款費(fèi)率的報(bào)告》中，“世界杯遺憾險(xiǎn)”保險(xiǎn)條款中被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，不符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的定義，要求“立即停止使用上述產(chǎn)品”。
　　對(duì)此，佛山保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，市面上出現(xiàn)了很多新奇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不能一概而論。這次被叫停的“世界杯遺憾保險(xiǎn)”其實(shí)就是在普通的意外險(xiǎn)上進(jìn)行“改裝”，賠付中明顯帶有博彩性質(zhì)，博彩意味著投機(jī)，投資者可能虧錢也可能盈利，但保險(xiǎn)是基于大數(shù)法則的風(fēng)險(xiǎn)保障，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品中遵循賠償原則，理論上投保人只能彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失而非盈利。

　　保協(xié)：保險(xiǎn)創(chuàng)新不得進(jìn)行惡意炒作
　　媒體人從佛山市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)獲悉，佛山本地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大多是三級(jí)機(jī)構(gòu)，沒(méi)有產(chǎn)品開(kāi)發(fā)權(quán)限。根據(jù)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的相關(guān)通知，嚴(yán)禁開(kāi)發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如何判斷奇葩險(xiǎn)帶有賭博或博彩性質(zhì)呢？保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人分析，首先要是針對(duì)人身或者財(cái)產(chǎn)造成損害的事件，其次是事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益。而賭博性質(zhì)的產(chǎn)品這兩點(diǎn)都不符合。
　　“保險(xiǎn)公司會(huì)熱衷于推這樣的奇葩保險(xiǎn)大多是結(jié)合社會(huì)熱點(diǎn)，吸引大家的關(guān)注。但是必須要把握住產(chǎn)品創(chuàng)新和噱頭之間的度?！狈鹕奖ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率，開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)尊重社會(huì)公德，保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模M(jìn)行惡意炒作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作出引人誤解的宣傳。
　　“一個(gè)成熟的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，需要保險(xiǎn)公司投入大量的人力物力去專門進(jìn)行開(kāi)發(fā)，同時(shí)需要考慮意外概率，以及參考多年積累的大數(shù)據(jù)進(jìn)行精算?！眹?guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師江雨宏表示，但目前絕大多數(shù)奇葩險(xiǎn)是作為附加險(xiǎn)出現(xiàn)，目的是作為噱頭吸引注意，因此在科學(xué)性、合規(guī)性方面自然存在一定問(wèn)題。保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新方面更多應(yīng)該回歸到保險(xiǎn)的本源，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任，比如參與醫(yī)院合作開(kāi)發(fā)的門診保險(xiǎn)，參與社區(qū)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　專家：“奇葩險(xiǎn)”意義不大
　　媒體人從佛山保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)也了解到，此前這類奇葩險(xiǎn)銷售多為網(wǎng)上渠道，佛山市場(chǎng)的保險(xiǎn)消費(fèi)者都比較成熟理智，購(gòu)買的市民并不算多。
　　“基本來(lái)說(shuō)，這類新奇的險(xiǎn)種買不買其實(shí)區(qū)別并不會(huì)很大，因此購(gòu)買這類保險(xiǎn)并沒(méi)有很大的必要性?！苯旰攴Q，保險(xiǎn)選購(gòu)的主要目的是購(gòu)保人自身是否有這種需求，并且所購(gòu)買的保險(xiǎn)真正能夠起到保障自身利益的作用。
　　另一家保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家也表示，這類保險(xiǎn)普遍具有保障范圍非常局限、保期短等特點(diǎn)，購(gòu)買的實(shí)際意義有限。而保險(xiǎn)公司借此營(yíng)銷的意圖也十分明確，更關(guān)注的是品牌塑造而非保費(fèi)。因此，該業(yè)內(nèi)人士建議，購(gòu)買任何保險(xiǎn)，投保者不要被其名稱、噱頭吸引，應(yīng)仔細(xì)看清條款，根據(jù)自己的需要謹(jǐn)慎選擇。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，去年起，保險(xiǎn)行業(yè)奇葩險(xiǎn)種層出不窮。對(duì)此保監(jiān)會(huì)發(fā)出監(jiān)管函，其中一家保險(xiǎn)公司因“世界杯遺憾保險(xiǎn)”包含博彩性質(zhì)被勒令下架。市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)提醒，保險(xiǎn)產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險(xiǎn)責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康?，進(jìn)行惡意炒作。