【摘要】隨著各行各業(yè)的不斷繁榮，很多企業(yè)的融資成本越來越多高，企業(yè)的健康發(fā)展受到嚴(yán)重的影響。為了緩解企業(yè)融資成本高的問題，相關(guān)部門積極推出了一些《指導(dǎo)意見》，其中提及的“保險+信貸”模式，吸引了很多人的目光。

　　8月14日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)，明確提出大力發(fā)展相關(guān)保險產(chǎn)品，支持小微企業(yè)、個體工商戶、城鄉(xiāng)居民等主體獲得短期小額貸款。

　　事實(shí)上，這種發(fā)展模式的小額貸款保證保險業(yè)務(wù)在不少地方也有開展。例如，2009年廣東就在佛山三水開始試點(diǎn)由當(dāng)?shù)卣?、人保財險以及銀行三方共同參與的“政銀保”業(yè)務(wù)——通過地方政府支持，保險公司開發(fā)小額貸款保證保險形式，緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的局面。

　　來自廣東保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，“政銀?！睒I(yè)務(wù)自2009年7月份開始試點(diǎn)至今已超過5年，截至2014年6月30日，累計支持發(fā)放貸款7.4億元，支持農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)3000余家，賠付案件27件，賠款金額310.515萬元。

　　筆者近日趕赴廣東，實(shí)地調(diào)查“保險+信貸”的運(yùn)作模式發(fā)現(xiàn)，通過“政銀保”聯(lián)手，小微企業(yè)的貸款成本會遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于借助擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本。

　　政府保費(fèi)補(bǔ)貼模式盛行
　　據(jù)了解，常見的“保險+信貸”支持小微企業(yè)的模式主要有兩種。一是“政銀?！蹦Ｊ?，由政府、銀行、保險公司共同承擔(dān)貸款風(fēng)險。二是商業(yè)化模式，即保險公司和銀行進(jìn)行合作，企業(yè)通過購買保險公司的貸款保證保險來增信，從而獲得銀行的貸款；若企業(yè)發(fā)生違約，則由保險公司先行賠付銀行的損失。
　　廣東的“政銀保”模式，是以政府財政投入的基金做擔(dān)保，農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款，保險公司對上述貸款提供保證保險。簡單地說，就是政府對保費(fèi)端給予一定的補(bǔ)貼，另一端如果發(fā)生壞賬的話，政府再兜底一部分風(fēng)險，這樣既能緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，也能提高銀行給小微企業(yè)貸款的積極性。
　　“這一模式開創(chuàng)了政府引導(dǎo)，銀行、保險共同參與的新型融資模式。最初由佛山市三水區(qū)開始試點(diǎn)，至今已超過5年?！睆V東保監(jiān)局相關(guān)人士介紹說。
　　廣東開平市綠皇農(nóng)牧發(fā)展有限公司的黃威龍在接筆者采訪時透露，2013年4月國內(nèi)發(fā)生“H7N9禽流感”后，家禽銷量和價格暴跌，產(chǎn)品大量積壓。綠皇農(nóng)牧公司的生產(chǎn)采取“公司+農(nóng)戶”模式，因?yàn)楫a(chǎn)品滯銷、價格暴跌導(dǎo)致企業(yè)流動資金無法回籠，由于各種原因以前合作的銀行也不愿意貸款。到了2014年2月份，公司經(jīng)營陷入了前所未有的困境，在江門市政府和江門市農(nóng)業(yè)局等相關(guān)部門，與人保財險江門市分公司和江門融和農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)過調(diào)研后，以“政銀?！表?xiàng)目進(jìn)行幫扶，最后通過購買人保財險的保證保險，銀行給予公司免抵押貸款450萬元，幫助企業(yè)渡過了難關(guān)。
　　今年2月份，在江門市政府、市農(nóng)業(yè)局會同市財政局、市金融局和江門融和農(nóng)商銀行、人保財險江門分公司實(shí)施農(nóng)業(yè)“政銀?！痹圏c(diǎn)項(xiàng)目。項(xiàng)目通過整合江門市本級財政支農(nóng)專項(xiàng)資金1000萬元，合作銀行按照1：10比例放大貸款規(guī)模，實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼 (該保證保險的保費(fèi)費(fèi)率為貸款金額的2%，其中政府補(bǔ)貼1%)，撬動銀行1億元免抵押低息貸款額度。
　　來自江門市農(nóng)業(yè)局的數(shù)據(jù)顯示，截至目前，江門市已審批同意向22家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行放貸，涉及資金8450萬元，其中已向18家市級以上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體放貸7200萬元，上半年保險保費(fèi)補(bǔ)貼資金65萬元。
　　對于“政銀保”項(xiàng)目，江門市農(nóng)業(yè)局副局長鐘國話告訴筆者，以往農(nóng)業(yè)貸款存在“兩高”的情況，一是準(zhǔn)入條件高，需要擔(dān)保和抵押(農(nóng)民承包的土地、用于養(yǎng)殖的欄舍是無法進(jìn)行抵押的)；二是貸款成本高，有抵押的農(nóng)業(yè)貸款利率一般比基準(zhǔn)利率上浮30%以上(目前一般為8%以上)，另向擔(dān)保公司支付約為貸款額2%~3%的擔(dān)保費(fèi)，其成本達(dá)到了10%以上。而江門市試點(diǎn)的農(nóng)業(yè)“政銀保”貸款免抵押，執(zhí)行人民銀行的基準(zhǔn)利率 (目前為6%)，貸款人支付貸款額1%的保險費(fèi)，這樣既降低了貸款的門檻，又降低了融資成本。

　　五年來未動用政府兜底基金
　　筆者了解到，廣東“保險+信貸”的“政銀保”模式目前在佛山、江門、云浮、惠州、清遠(yuǎn)等地均有開展。廣東省農(nóng)業(yè)廳也于今年1月與人保廣東省分公司簽署了《廣東省農(nóng)民合作社“政銀保”業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，通過“政銀?！睂V東省農(nóng)民專業(yè)合作社省級示范社給予融資支持。2013年，“政銀?！表?xiàng)目幫助1184家企業(yè)獲得貸款3.9億元；2014年上半年，幫助574家企業(yè)獲得貸款2.2億元。
　　對于通過“政銀保”貸款的客戶，最低可按照人民銀行基準(zhǔn)利率貸款，保險公司保費(fèi)費(fèi)率一般為2%，政府對貸款人提供保費(fèi)補(bǔ)貼，也有地區(qū)政府同時提供利息補(bǔ)貼。如今年啟動的廣東省農(nóng)民合作社“政銀保”業(yè)務(wù)，政府提供100%保費(fèi)補(bǔ)貼、50%利息補(bǔ)貼，該項(xiàng)目第一批申請貸款的211家農(nóng)民專業(yè)合作社已于7月完成政府部門推薦的申報流程，目前正進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。
　　來自廣東保監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，“政銀?！弊?009年7月份試點(diǎn)至2014年6月30日，累計支持發(fā)放貸款7.4億元，支持農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)3000余家，賠付案件27件，賠款金額310.515萬元。
　　人保財險廣東省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，“政銀?！睂?shí)行的是政府、銀行、保險三方分層共擔(dān)風(fēng)險的模式，風(fēng)險分為三層：約定150%保險賠付封頂率之內(nèi)，由保險公司和合作銀行共同承保責(zé)任，保險公司承擔(dān)80%貸款損失，合作銀行承擔(dān)20%；超過150%的保險賠付封頂率，但在政府兜底基金之內(nèi)的損失，由政府和合作銀行承擔(dān)超賠部分責(zé)任，合作銀行負(fù)責(zé)20%，政府扶持基金負(fù)責(zé)80%；保險賠付達(dá)到封頂線及政府超賠基金用完之后，由銀行獨(dú)擔(dān)其后的貸款損失風(fēng)險。該負(fù)責(zé)人坦言，從人保財險廣東省分公司這五年的經(jīng)營情況分析，至今還沒有發(fā)生過達(dá)到賠付率封頂線、需要動用政府兜底基金的情形，從未發(fā)生過第二、第三層的風(fēng)險。

　　正研究工業(yè)“政銀保”試點(diǎn)方案
　　事實(shí)上，廣東“政銀?！比蕴幵凇包c(diǎn)”上試點(diǎn)，未能實(shí)現(xiàn)“面”上推廣，如擔(dān)保基金一般由市、區(qū)(縣)財政負(fù)擔(dān)。對于下一步廣東地區(qū)“保險+信貸”的“政銀?！睒I(yè)務(wù)發(fā)展，廣東省金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，工業(yè)“政銀?！睒I(yè)務(wù)已經(jīng)有了意向，目前正在研究省級相關(guān)“政銀保”的試點(diǎn)方案。
　　廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將著力擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，一方面將爭取加大財政支持力度。2014年起，廣東省農(nóng)業(yè)廳每年拿出5000萬元專項(xiàng)基金，支持農(nóng)業(yè)“政銀?！表?xiàng)目，將進(jìn)一步爭取省級財政安排專項(xiàng)資金，對粵東西北等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立政府擔(dān)保基金給予支持。另一方面將著手整合優(yōu)惠措施。逐步放寬對貸款企業(yè)資質(zhì)的限制，擴(kuò)大政策覆蓋面，參考擔(dān)保公司享受的優(yōu)惠，為開展“保險+信貸”業(yè)務(wù)的保險公司爭取相關(guān)政策。
　　該人士還表示，下一階段，保監(jiān)局將與人民銀行、銀監(jiān)局等相關(guān)部門共同推動社會信用體系建設(shè)，建立小微企業(yè)征信平臺，向保險公司等金融機(jī)構(gòu)開放征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，向金融機(jī)構(gòu)提供小微企業(yè)綜合性信用信息，降低資信調(diào)查等前期成本。此外，將聯(lián)合省金融辦、人民銀行廣州市分行、省銀監(jiān)局等相關(guān)部門，進(jìn)一步優(yōu)化“保險+信貸”產(chǎn)品設(shè)計，降低企業(yè)融資成本。
　　8月18日，保監(jiān)會財險部主任劉峰在做客新浪微博時表示，對于下一步小額貸款保證保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，劉峰表示，要進(jìn)一步加強(qiáng)政策扶持力度，研究推出針對小微企業(yè)的保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策。

　　無憂保提示：綜上可知，調(diào)查“保險+信貸”廣東樣本，可以看出，其以政府財政補(bǔ)貼保費(fèi)為主，使得小微融資成本下降。廣東“政銀?！蹦Ｊ轿迥陙砦磩佑谜档谆?，正積極研究工業(yè)“政銀保”試點(diǎn)方案。