【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的繁榮，互聯(lián)網(wǎng)開始深入到人們的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)社會(huì)的作用越來(lái)越重要。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展，有關(guān)部門積極加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度。

　　8月20日，在中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)主辦的車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)研討會(huì)上，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示：“保監(jiān)會(huì)已成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組，研究監(jiān)管政策、鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展等問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝任組長(zhǎng)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任劉峰任副組長(zhǎng)?！?br>
　　一名一直參與政策研究的業(yè)內(nèi)人士對(duì)筆者評(píng)論稱：“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管經(jīng)過(guò)了多輪調(diào)研和反饋，監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組的成立意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管將漸入正軌。”不過(guò)，他還進(jìn)一步表示：“在監(jiān)管邁步正軌的同時(shí)，希望監(jiān)管層給予的創(chuàng)新空間更大?！?br>
　　而作為互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)的最前沿，車聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的大發(fā)展亦將拉開序幕。周延禮對(duì)此表示，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)首先能提升車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性、公平性，針對(duì)不同個(gè)體設(shè)計(jì)差異化的費(fèi)率，比如駕駛行為和習(xí)慣較好的、行駛時(shí)間較短的用戶保費(fèi)更低。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管漸入正軌
　　自今年4月《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見稿)》下發(fā)近4個(gè)月以來(lái)，監(jiān)管部門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的制度建設(shè)正在緊鑼密鼓地進(jìn)行。
　　周延禮稱，保監(jiān)會(huì)黨委高度重視互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作，監(jiān)管層專門就如何做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了一些研究，還專門成立了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。就有關(guān)的一些問(wèn)題，特別是監(jiān)管政策問(wèn)題、鼓勵(lì)發(fā)展問(wèn)題，尤其是創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題，給大家提出一些政策的主張和建議，鼓勵(lì)大家能夠做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這項(xiàng)工作。
　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年二季度，開展網(wǎng)銷經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司共有50家，較一季度增加了3家。與此同時(shí)，這些公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的年化規(guī)模保費(fèi)達(dá)到102.11億元，其中二季度保費(fèi)增長(zhǎng)迅猛，達(dá)到75億元，是一季度27億元的2.78倍，增長(zhǎng)近兩倍。
　　陳文輝今年7月亦表示，保監(jiān)會(huì)正在抓緊起草制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管辦法。另?yè)?jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露：“監(jiān)管辦法的出臺(tái)在歷經(jīng)博弈后仍待監(jiān)管層最后敲定?！?br>　　周延禮還表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，要處理好五個(gè)關(guān)系，第一是要正確處理好互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)范經(jīng)營(yíng)之間的關(guān)系；第二是要處理好線上和線下的關(guān)系；第三是要處理好前端和后端的關(guān)系；第四是要處理好原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管的關(guān)系；第五是要處理好公開透明和客戶信息隱私保護(hù)的關(guān)系。
　　此外，還要處理好職責(zé)分工和監(jiān)管協(xié)作的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有跨市場(chǎng)跨區(qū)域跨時(shí)空的特征，保監(jiān)會(huì)正在和人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等其他金融監(jiān)管方交流，尋求協(xié)作。同時(shí)加強(qiáng)和工信部、公安部門、工商等部門在網(wǎng)絡(luò)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和信息安全方面的協(xié)作。

　　車聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)待生長(zhǎng)
　　炙手可熱的車聯(lián)網(wǎng)不僅僅應(yīng)用于汽車行業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，車聯(lián)網(wǎng)這一新鮮而非新生的事物正成為改變車險(xiǎn)行業(yè)的新生力量。而車聯(lián)網(wǎng)亦成為上述研討會(huì)上多方研討的“主角”。
　　“車聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車險(xiǎn)行業(yè)，可能引發(fā)一場(chǎng)革命。”人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)曾表示，“車聯(lián)網(wǎng)對(duì)于車險(xiǎn)的影響肯定非常深刻，將成為未來(lái)發(fā)展的必然方向。”
　　和車聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)的生長(zhǎng)最為相關(guān)的兩個(gè)核心詞是UBI(Usage Based Insurance，基于使用量的保險(xiǎn))和OBD(On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng))。業(yè)內(nèi)人士在接受筆者采訪時(shí)表示，臨近車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)，車聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的雙贏關(guān)系或?yàn)檐嚶?lián)網(wǎng)和車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革帶來(lái)變革。
　　周延禮還表示，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)首先能提升車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)性、公平性，針對(duì)不同個(gè)體設(shè)計(jì)差異化的費(fèi)率，比如駕駛行為和習(xí)慣較好的、行駛時(shí)間較短的用戶保費(fèi)更低；二是可以有利于保險(xiǎn)公司加強(qiáng)理賠的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低道德風(fēng)險(xiǎn)；三是提高了保險(xiǎn)公司的盈利水平；四是對(duì)消費(fèi)者提供了全方位的增值服務(wù)；五是對(duì)人們的文明習(xí)慣有一個(gè)正向激勵(lì)和引導(dǎo)作用；六是對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管也提供了支持和依據(jù)，保險(xiǎn)監(jiān)管能更快速敏捷地監(jiān)測(cè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況。
　　目前，保險(xiǎn)行業(yè)中試水車聯(lián)網(wǎng)的公司主要有人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司，幾家公司的商業(yè)模式及進(jìn)展情況各不相同。其中，人保財(cái)險(xiǎn)對(duì)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的研究走在前列。目前正處于中期實(shí)驗(yàn)的階段，已完成了前期技術(shù)選型，比如選擇產(chǎn)品、保證設(shè)備穩(wěn)定性等，第二階段，通過(guò)北京地區(qū)200輛車輛安全完成了模型測(cè)試，人保財(cái)險(xiǎn)正在全國(guó)五個(gè)城市開展15000輛車輛的中期實(shí)驗(yàn)，完善技術(shù)模型并驗(yàn)證商業(yè)模式，待后續(xù)大規(guī)模推廣。

　　無(wú)憂保提示：綜上可知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管漸入正軌，車聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)的大發(fā)展亦將拉開序幕。但是，由于，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的不成熟，其市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)還有待控制，所以，車聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)還待生長(zhǎng)。