【摘要】隨著時代的進(jìn)步以及科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險包括車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)正處于發(fā)展的初期階段。但車聯(lián)網(wǎng)保險已經(jīng)初露角，大數(shù)據(jù)支撐降低賠付率，車險或?qū)⑦M(jìn)入2.0時代，下面是詳細(xì)情況。

　　車聯(lián)網(wǎng)保險初露角
　　中國車聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)從2005年的5萬增加至現(xiàn)在的50萬。根據(jù)業(yè)界預(yù)測，2015年將會達(dá)到1000萬用戶。屆時如期達(dá)到1000萬的話，就將占到整個汽車數(shù)量的10%。
　　截至2013年底，中國民用汽車保有量為1.37億輛，機(jī)動車保有量為2.51億輛。全行業(yè)共承保汽車1.2億輛，汽車投保率從2007年的64.4%提高到87.34%；承保機(jī)動車1.47億輛，機(jī)動車投保率從2007年的38.7%提高到58.62%。車險占整個財(cái)產(chǎn)保險保費(fèi)收入的比重達(dá)到72.6%。與此同時，中國保監(jiān)會啟動新一輪商業(yè)車險條款費(fèi)率改革，改革的基本取向是提高科學(xué)化和精細(xì)化經(jīng)營水平。根據(jù)現(xiàn)已披露的方案，車險定價基礎(chǔ)將由保額定價變?yōu)檐囆投▋r，特別是汽車的維修成本將與車型相綁定。
　　未來，隨著用戶需求的不斷發(fā)展，將更加關(guān)注于實(shí)際駕駛情況以及駕駛行為，并有可能作為最終的定價基礎(chǔ)。而這一切，都有賴于車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)支撐。
　　人保財(cái)險目前從車隊(duì)業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)兩個領(lǐng)域同時推動車聯(lián)網(wǎng)保險的試點(diǎn)。人保財(cái)險需求管理部總經(jīng)理鹿慧透露，車隊(duì)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)完成相應(yīng)的技術(shù)解決方案，并開始推廣。舉例來說，在一個擁有180輛車的車隊(duì)中，給50輛車安裝車載設(shè)備，整個車隊(duì)賠付率從129%降到90%，而這50輛車的實(shí)際賠付率只有60%。從這組數(shù)據(jù)可看出車載設(shè)備對駕駛員的約束非常明顯，另一方面保險公司也能夠有效控制車隊(duì)風(fēng)險，并對車隊(duì)進(jìn)行合理的車險定價。在個人業(yè)務(wù)方面，人保財(cái)險將經(jīng)歷四個階段：第一個階段是技術(shù)選型，也就是選取前端設(shè)備，重點(diǎn)關(guān)注車載設(shè)備的通信穩(wěn)定性、車型適配能力等；第二個階段是模型測試，比如去年底在北京地區(qū)完成200臺車裝測試；目前進(jìn)展到第三階段，即在全國五個城市開展15000臺中期試驗(yàn)，進(jìn)一步去完善技術(shù)模型，驗(yàn)證商業(yè)模式；最后是全面推廣階段。

　　保險公司難尋用戶痛點(diǎn)
　　車險網(wǎng)保險的落地實(shí)施，首先需要汽車上裝有連接北斗系統(tǒng)或GPS的車載終端，進(jìn)行實(shí)時有效的定位和數(shù)據(jù)傳遞；其次保險公司內(nèi)部建立云服務(wù)的計(jì)算平臺，綜合分析前端采集數(shù)據(jù)和已有相關(guān)信息；最后，客戶通過智能手機(jī)應(yīng)用接收分析結(jié)果，諸如車輛行駛狀態(tài)（實(shí)時路況、定位查車、軌跡回放等）、駕駛行為記錄（急加速、急轉(zhuǎn)彎、超速等）、安全監(jiān)控（非法啟動、顛簸、碰撞等）、統(tǒng)計(jì)報(bào)表（油耗、里程、違規(guī)違章等）。
　　可以說，車聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)在保險行業(yè)最有潛質(zhì)的應(yīng)用之一。車聯(lián)網(wǎng)通過對人、車、駕駛行為這些風(fēng)險因素的數(shù)據(jù)采集，一方面可以用來改善車險的定價和核保政策，提升精準(zhǔn)定價能力，為客戶打造量身訂制的風(fēng)險解決方案和保險產(chǎn)品；另一方面還可以提高保險公司的風(fēng)險管控能力，有效降低事故發(fā)生率和相關(guān)的理賠成本?！暗?，從商業(yè)模式上來講，保險公司還沒有找到用戶的痛點(diǎn)?！?鹿慧認(rèn)為，現(xiàn)在車聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品中還沒有形成“殺手級”應(yīng)用，能夠讓客戶自愿去付費(fèi)使用，所以還算不上真正的推向市場。
　　目前市場上已有數(shù)千家從事車聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的相關(guān)公司，相應(yīng)的技術(shù)解決方案相互屏蔽，無法做到信息共享，軟硬件上也缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，所以客戶駕駛行為分析模式尚處于初步構(gòu)建階段。保險學(xué)會會長姚慶海對此表示，學(xué)會將下設(shè)科技創(chuàng)新分會，為科技公司和保險公司之間搭建互動平臺，也將促進(jìn)統(tǒng)一的車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的建立。
　　從保險產(chǎn)品端來說，車險費(fèi)率市場化正待落地，各家公司也正在考慮今后的產(chǎn)品方向。前端數(shù)據(jù)采集的頻率和采集的標(biāo)準(zhǔn)，以及在此基礎(chǔ)上如何構(gòu)建出更加可行且客戶信服的行為模型，也需要不斷去探索。除此之外，客戶信息隱私保護(hù)的爭議也一直伴隨著車聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。對此，周延禮表示，保險公司要確?？蛻粜畔⒌墓芾恚瑘?jiān)決禁止對客戶信息的濫用、泄露、買賣。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要制定保險信息披露的規(guī)則，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)信息安全，處理好公開透明和隱私保護(hù)的關(guān)系。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，車聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)增加至50萬，車聯(lián)網(wǎng)保險逐漸嶄露頭角，車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)將支撐降低賠付率。但是，目前保險公司還沒有找到用戶痛點(diǎn)，車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品真正推向市場還有待考量。