【摘要】隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)水平不斷提高，使人們的壽命得以延長(zhǎng)，但醫(yī)療糾紛的發(fā)生仍令不少家庭不堪重負(fù)。在這樣的背景下，社會(huì)呼吁醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)全面推廣，但真正實(shí)現(xiàn)還任重道遠(yuǎn)。

　　二級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)六成已參保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)
　　2000年開始，北京、上海、深圳等地陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)文件，開展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)試點(diǎn)。2007年，國(guó)家衛(wèi)生部、國(guó)家中醫(yī)藥管理局和中國(guó)保監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，對(duì)全國(guó)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的推廣起到了積極作用。此后，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在全國(guó)范圍推開。
　　根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委提供的數(shù)據(jù)，2013年，我國(guó)共有6000多個(gè)二級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保了醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)，占二級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)總數(shù)的60%，投保金額15.7億元，賠款9.65億元。
　　作為我國(guó)開展醫(yī)責(zé)險(xiǎn)覆蓋范圍最廣的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前醫(yī)責(zé)險(xiǎn)保費(fèi)占該公司責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的11%左右。目前除西藏外，人保財(cái)險(xiǎn)已經(jīng)在我國(guó)其他省區(qū)市均已開辦醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)，覆蓋200多個(gè)地、市、州，投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)從三級(jí)醫(yī)院延伸到鄉(xiāng)村衛(wèi)生院。
　　除覆蓋范圍不斷拓展外，伴隨醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的開展，很多地區(qū)建立了“人民調(diào)解+保險(xiǎn)理賠”的醫(yī)療糾紛調(diào)處模式。面對(duì)醫(yī)患糾紛，調(diào)賠結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制作用初步顯現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)院、患者、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多方共贏。
　　如2008年以來，寧波市通過引入醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，采用“理賠處理+人民調(diào)解”的柔性醫(yī)療糾紛處置機(jī)制，協(xié)商調(diào)處醫(yī)療糾紛3980起，調(diào)處成功率達(dá)94.58%(調(diào)解成功的無一起反悔)，醫(yī)方滿意率98.7%，患方滿意率97.6%。再如，天津市醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會(huì)自2009年成立以來，共受理醫(yī)療糾紛2304件，調(diào)解成功率為87.5%，已決保險(xiǎn)賠案2263起，已決賠付金額1.1億元。醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的作用逐漸得到了社會(huì)的認(rèn)可和關(guān)注。7月9日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。會(huì)議指出，要運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新公共服務(wù)。以與公眾利益密切相關(guān)的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等為重點(diǎn)，開展強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士表示，《意見》的出臺(tái)在國(guó)務(wù)院會(huì)議之后兩天，也成為下一步推動(dòng)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)工作的重要指導(dǎo)性文件。

　　醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)尚有問題待解
　　盡管近年來醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭較好，但實(shí)際操作中，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。從最早試點(diǎn)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的北京地區(qū)采訪了解到，2000年以來醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的推進(jìn)可謂一波三折。
　　北京市衛(wèi)計(jì)委相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，北京市衛(wèi)計(jì)委(原衛(wèi)生局)自2009年起就暫停了與保險(xiǎn)公司的合作。2009年之前，該局一直不間斷地向轄區(qū)內(nèi)二級(jí)以上醫(yī)院，尤其是高?？剖逸^多的醫(yī)院宣傳醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)醫(yī)院方面投保熱情也很高，但經(jīng)過幾年實(shí)踐，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)很難達(dá)到預(yù)期目的。
　　“問題主要集中在保障程度不足及服務(wù)方面。”該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋道，“一方面，醫(yī)院每年要付出高額的保費(fèi)，但一旦出現(xiàn)糾紛，理賠服務(wù)有時(shí)并不能滿足醫(yī)院的需求，賠付額度也比較有限。有的醫(yī)院感覺，不但費(fèi)時(shí)費(fèi)力還既不省心又不省錢。所以，雖然北京市衛(wèi)計(jì)委現(xiàn)在堅(jiān)持通過各種方式推進(jìn)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，但成效不明顯。目前，北京地區(qū)只有一些從事高危手術(shù)較多的民營(yíng)醫(yī)院投保的積極性比較高?！睂?duì)于保險(xiǎn)公司來說，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的推進(jìn)也頗具挑戰(zhàn)。人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，醫(yī)療行業(yè)本身專業(yè)性很強(qiáng)，其衍生出的醫(yī)療責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)高、社會(huì)影響大，經(jīng)營(yíng)難度較大。此外，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)如何有效地同醫(yī)療糾紛調(diào)解工作相結(jié)合，也是當(dāng)前事關(guān)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)健康發(fā)展的難點(diǎn)所在。
　　長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)”)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，醫(yī)療糾紛多、賠付額度高，一些地區(qū)缺乏權(quán)威的醫(yī)療糾紛鑒定調(diào)解機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致糾紛解決難，給醫(yī)院的正常經(jīng)營(yíng)造成干擾，也不能及時(shí)給患者予以安撫，保險(xiǎn)公司理賠較為被動(dòng)，賠付率較高。不過，保險(xiǎn)公司正在積極著手解決上述問題。人保財(cái)險(xiǎn)推出了一系列舉措，包括改善產(chǎn)品和費(fèi)率體系，完善定價(jià)機(jī)制；根據(jù)不同區(qū)域的不同風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)制定不同的保險(xiǎn)方案，采取不同的經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)培訓(xùn)，提升服務(wù)能力，加強(qiáng)與第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)的合作，聘請(qǐng)專業(yè)人才，開展專業(yè)研究等等，實(shí)現(xiàn)滿足社會(huì)需求與風(fēng)險(xiǎn)管控之間的平衡。長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該公司在實(shí)際操作中以參與當(dāng)?shù)蒯t(yī)療責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保項(xiàng)目為主，同時(shí)與政府合作，配合摸索建立地區(qū)醫(yī)療糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制，并將其與保險(xiǎn)公司服務(wù)接軌，能有效緩解地區(qū)醫(yī)患矛盾，切實(shí)保障患者的利益。

　　期盼可執(zhí)行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)
　　業(yè)內(nèi)人士普遍表示，《意見》明確了醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的未來發(fā)展方向，表明了相關(guān)部門強(qiáng)力推行的決心和信心，但在具體操作層面上，還需進(jìn)一步明確相關(guān)的制度設(shè)計(jì)。
　　“《意見》把醫(yī)責(zé)險(xiǎn)變成了一種類行政行為，很有可能會(huì)演變成‘醫(yī)強(qiáng)險(xiǎn)’，但在具體操作層面上較之前并沒有太多實(shí)質(zhì)意義上的改變，沒有更完善的頂層設(shè)計(jì)，工作推進(jìn)肯定有難度。”北京市衛(wèi)計(jì)委相關(guān)負(fù)責(zé)人表達(dá)了個(gè)人的看法。在醫(yī)責(zé)險(xiǎn)工作開展得相對(duì)較好的上海市長(zhǎng)寧區(qū)，司法局醫(yī)調(diào)科科長(zhǎng)許萍也表達(dá)了類似的看法：“頂層設(shè)計(jì)層面還需要各部委再溝通，主要還是一些原則性的東西，缺少具體可執(zhí)行的制度設(shè)計(jì)。”“希望保險(xiǎn)主管部門和衛(wèi)生主管部門聯(lián)合做好頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步規(guī)范醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體資質(zhì)、標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)管理及理賠服務(wù)?！比吮Ｘ?cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也對(duì)筆者表達(dá)了自己的看法。
　　具體來看，相關(guān)的法律環(huán)境、醫(yī)療數(shù)據(jù)共享等是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)最關(guān)心的問題。人保財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示：“需要相關(guān)部門協(xié)調(diào)進(jìn)一步完善有關(guān)法律法規(guī)，在未來的《基本醫(yī)療衛(wèi)生法》和相關(guān)條例中明確醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的強(qiáng)制保險(xiǎn)地位，最大程度地與國(guó)際通行慣例接軌?！遍L(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)的負(fù)責(zé)人也表示，政府應(yīng)強(qiáng)制要求地區(qū)所轄公立醫(yī)院按統(tǒng)一的保險(xiǎn)條件，在統(tǒng)一的服務(wù)模式下參與保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人可以共保形式為地區(qū)醫(yī)責(zé)險(xiǎn)提供保障。同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人也表示，“希望醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)能為保險(xiǎn)公司開辦業(yè)務(wù)，包括定價(jià)、承保等提供必要的平臺(tái)和數(shù)據(jù)支持?！?br>
　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，二級(jí)以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)六成已參保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。但是，全面推廣醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)尚有問題待解，而制度設(shè)計(jì)也需要進(jìn)一步完善。