【摘要】隨著汽車保險(xiǎn)市場的發(fā)展，汽車保險(xiǎn)進(jìn)入越來越多人的生活，受到更多人的關(guān)注。據(jù)了解，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革獲實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，車險(xiǎn)費(fèi)改正在內(nèi)部征求意見，下面是詳細(xì)情況。

　　車險(xiǎn)費(fèi)改遵守合法、合理、通俗性原則
　　多家保險(xiǎn)公司內(nèi)部人士表示，這次行業(yè)示范條款主要是在2012版基礎(chǔ)上修訂。
　　據(jù)悉，此次修訂小組依據(jù)合法性、合理性、通俗性原則修訂，形成《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（以下簡稱《示范條款》）。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可經(jīng)行業(yè)協(xié)會預(yù)審后，向保監(jiān)會報(bào)批創(chuàng)新型條款，可在一定范圍內(nèi)擁有商業(yè)車險(xiǎn)自主定價權(quán)。
　　修訂的內(nèi)容主要有三方面：一是對2012版示范條款有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了修訂；二是編寫了免責(zé)事項(xiàng)說明書，增加了需要投保人手書確認(rèn)的內(nèi)容；三是優(yōu)化單證體系，修訂了投保單、保險(xiǎn)單行業(yè)范本，并設(shè)計(jì)了方便消費(fèi)者隨身攜帶的保險(xiǎn)憑證。
　　了解到，擬定的行業(yè)示范條款，主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)共四個獨(dú)立險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。附加條款有11個，包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)。

　　車撞自家人保險(xiǎn)也要賠
　　出于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的目的，為防止不良用心者為騙保對家人進(jìn)行加害，在目前的機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)中，“被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)说募彝コ蓡T的人身傷亡是列入免責(zé)范圍的”，保險(xiǎn)公司不予賠償是行業(yè)慣例。然而在實(shí)踐中，該免責(zé)條款卻受到消費(fèi)者普遍質(zhì)疑，引發(fā)了諸多保險(xiǎn)合同糾紛。獲悉，這一免責(zé)條款將在擬定的《示范條款》中被刪除。
　　對此修訂，中保協(xié)解釋稱，考慮到家庭成員也存在財(cái)產(chǎn)不混同的情況，并且駕駛機(jī)動車故意造成家庭成員傷亡是犯罪行為，會受到刑事法律制裁，因此刪除了三者險(xiǎn)種“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”的責(zé)任約定，增加三者險(xiǎn)的賠償責(zé)任，使車險(xiǎn)條款更加人性化。
　　此外，在條款修訂方面，還進(jìn)一步理順條款機(jī)制，以減少司法審判中的爭議。如部分公眾認(rèn)為，“保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除事項(xiàng)之間存在矛盾”。因此，在條款總則部分、責(zé)任免除部分分別對保險(xiǎn)人承保責(zé)任范圍，保險(xiǎn)責(zé)任和出位責(zé)任的關(guān)系作進(jìn)一步明確約定，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍，即“對保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任范圍的損失或費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定，按照承保險(xiǎn)種分別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。
　　近年來，圍繞車險(xiǎn)生效時間的糾紛時有發(fā)生。中保協(xié)表示，實(shí)踐中曾出現(xiàn)駕駛?cè)嗽谵k理保險(xiǎn)手續(xù)當(dāng)日發(fā)生事故，因保險(xiǎn)合同未生效保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償而引發(fā)爭議。針對此情況，此次修訂刪除了保單中“次日零時生效”的約定，以滿足消費(fèi)者對商業(yè)車險(xiǎn)保單 “即時生效”的需求，由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際出單時間填寫，從而減少因生效時間滯后所產(chǎn)生的爭議。

　　車險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)須消費(fèi)者簽名確認(rèn)
　　除了擴(kuò)大保障范圍、理順條款機(jī)制、理順條款文字等，《示范條款》在附加條款方面也有新規(guī)定。
　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行免責(zé)事項(xiàng)明確說明義務(wù)，未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！庇捎诟鞅ｋU(xiǎn)公司執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，效果不理想，在多數(shù)情況下未能很好地幫助投保人理解條款內(nèi)容。另外，保險(xiǎn)公司難以舉證其是否明確履行說明義務(wù)，容易因此與投保人產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛。
　　為減少這方面的法律糾紛，擬定的《示范條款》編寫了“商業(yè)車險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)說明書”，對免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的約定進(jìn)行了集中表述，并對條款中容易引致歧義的內(nèi)容進(jìn)行解釋。在免責(zé)事項(xiàng)說明書的開頭，用禮貌用語詳細(xì)介紹了保險(xiǎn)合同設(shè)置免責(zé)條款的原因、免責(zé)事項(xiàng)說明書的主要內(nèi)容以及保險(xiǎn)公司履行說明義務(wù)的方式方法。而在免責(zé)事項(xiàng)說明書尾部，印制了“投保人聲明欄”。參照銀行業(yè)和證券業(yè)的通行做法，增加了投保人手書內(nèi)容、簽字確認(rèn)欄。消費(fèi)者在該免責(zé)事項(xiàng)說明書上簽名并手書有關(guān)內(nèi)容的，將作為保險(xiǎn)公司證明自己履行了明確說明義務(wù)的初步證據(jù)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，在商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革行業(yè)示范條款中，車險(xiǎn)費(fèi)改將遵守合法、合理、通俗性原則。此外，在擬定的《示范條款》中，車撞自家人保險(xiǎn)也要賠，而車險(xiǎn)免責(zé)事項(xiàng)須消費(fèi)者簽名確認(rèn)。