【摘要】隨著我國保險行業(yè)的不斷發(fā)展，現(xiàn)行的車險費率制度已經(jīng)不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。為了促進(jìn)汽車保險的健康發(fā)展，我國將推出車險費率改革。目前車險費率改革腳步越來越近，但是在改革中遇到一些挑戰(zhàn)。那么具體有哪些挑戰(zhàn)呢？

　　車險費率改革腳步越來越近
　　2012年，保監(jiān)會向各家保險公司下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，首次明確商業(yè)車險費率市場化改革將分三步走。隨后，通過會議進(jìn)行意見征求，發(fā)布相關(guān)指導(dǎo)意見等后續(xù)動作也陸續(xù)跟進(jìn)。
　　今年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國汽車維修行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布了汽車“零整比”(零配件與整車售價的比值)報告，這一報告被視作是在為車險費率改革探路。近日，更有消息稱，保監(jiān)會在全國范圍內(nèi)多次征求意見并開會研討后，新的車險費率改革有可能會在明年甚至是年內(nèi)開始試點或執(zhí)行。
　　筆者近日走訪了溫州市多家保險企業(yè)，從各家險企的車險部負(fù)責(zé)人處獲悉，雖然目前各家均尚未接到有關(guān)新車險費率的執(zhí)行通知，但確實都對相關(guān)傳聞有所了解，部分保險公司已開始相關(guān)籌備工作。

　　現(xiàn)行費率制度導(dǎo)致問題重重
　　過去的十年時間里，車險行業(yè)一直跟隨整個保險業(yè)歷經(jīng)浮沉，汽車保費的逐步增長并沒有為保險企業(yè)帶來可觀的利潤提升。僅去年，全國49家經(jīng)營車險的保險公司，除人保財險[微博]、平安財險、太保財險三家上市險企實現(xiàn)承保獲利外，其余46家皆為虧損。
　　企業(yè)在經(jīng)營上沒有獲得相應(yīng)的利潤，部分投保車主同樣承受“不公”?！败囕v一旦出險，車價高、賠付率高的車輛，會獲得更多的賠償，而這些車輛的車主所付出的保費卻沒有體現(xiàn)出這種差距。”有私家車主表示。
　　實際上，與國外相比，我國的車險產(chǎn)品種類比較單一，因此同質(zhì)化非常嚴(yán)重，車險業(yè)務(wù)的推廣更多是靠促銷而非特色經(jīng)營。粗放式的費率結(jié)構(gòu)，不僅使得車主的保險需求無法得到全面滿足，對于不同風(fēng)險程度的車輛，在保費上也缺乏有層次的劃分，不公平、不合理的車險費率影響了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。
　　大地財險溫州分公司車險部肖經(jīng)理表示：“現(xiàn)在車險的基本保費都是一樣的，只有基準(zhǔn)費率乘以車價這點會有一定的區(qū)別，這種算法仍舊不夠科學(xué)?！?/p>

　　強(qiáng)化風(fēng)險因素不再一視同仁
　　據(jù)悉，目前車險費率的制定標(biāo)準(zhǔn)，僅以新車購置價、車齡等作為考慮因素，而對于風(fēng)險因素的考慮不夠深入。今后，包括零配件價格、出險率、賠付率，甚至交通違章情況等，或都成為車主間保費差異的決定因素。
　　“目前對于三年不出險的車主，保險公司最高只能給予7折的保費優(yōu)惠。如果今后車險費率實現(xiàn)了區(qū)別性定價，那這部分車主的保費可以說是純利潤，不排除車主獲得更低折扣的可能?！睖刂菔幸晃卉囯U業(yè)業(yè)內(nèi)人士指出。
　　“此次改革主要是針對高價車的高維修費用，將相應(yīng)提升此類車輛的保險費率，有助于提高車主的風(fēng)險意識，讓保險制度更加公平、公正。”一位某國內(nèi)大型保險企業(yè)溫州分公司的車險部經(jīng)理告訴筆者。
　　由此看出，兩輛車價與出險情況各不相同的投保車輛，保費差距有可能相差很大。不僅如此，由于一些汽車的“零整比”非常高，部分車主遵守交通法規(guī)的意識不夠強(qiáng)，這兩方面也可能左右一輛車的保費。
　　雖然具體執(zhí)行時間和改革內(nèi)容尚未出臺，但可以預(yù)見的是，車險費率市場化將有助于車險市場良性、有序發(fā)展，使費率結(jié)構(gòu)更為合理，車主間的利益更為公平。
　　“車險費率進(jìn)行市場化改革是當(dāng)務(wù)之急，此舉會對車險市場產(chǎn)生正面與積極的影響?！笔斜ｋU行業(yè)協(xié)會秘書長陳光恩表示。

　　無憂保提示：綜上所述可知，近來，車險費率改革腳步越來越近。據(jù)了解，針對現(xiàn)行商業(yè)車險費率制度中不完善與不科學(xué)的地方，制度改革之后，商業(yè)車險費率將做到“私人定制”，車型、出險次數(shù)、違章情況等或都將決定車主的保費。