【摘要】在現(xiàn)代社會中，意外事故是無處不在的，特別是在工作時。即使您擁有再好的工作，也可能會給您帶來不可估算的損失，因此就需要為自己投保一份職業(yè)責(zé)任保險。投保職業(yè)責(zé)任保險可以預(yù)防職業(yè)風(fēng)險。

　　據(jù)保險業(yè)內(nèi)人士介紹，職業(yè)責(zé)任是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人，因工作上的疏忽或過失(指專業(yè)人員未對工作給予應(yīng)有的注意并用好其專業(yè)知識)，造成委托人、合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而職業(yè)責(zé)任保險承保的就是上述職業(yè)風(fēng)險。

　　據(jù)介紹，以投保人為依據(jù)，職業(yè)責(zé)任保險可以分為普通職業(yè)責(zé)任保險和個人職業(yè)責(zé)任保險。前者多以單位為投保人，以在投保單位工作的個人為被保險人；后者則多以個人為投保人和被保險人，保障的也是投保人自己的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險。目前，市場上可見的職業(yè)責(zé)任保險種類主要包括醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險、律師責(zé)任保險、注冊會計師責(zé)任保險、美容師職業(yè)責(zé)任保險、建筑及工程技術(shù)人員責(zé)任保險等。

　　值得一提的是，職業(yè)責(zé)任保險有兩種主要的承保方式：

　　第一種是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)承保，在此承保方式下，保險公司僅對在保險有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任負(fù)責(zé)，而不管受害方是否在保單有效期內(nèi)提出索賠。該方式可以使險企支付賠款與保險期內(nèi)實際承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任相適應(yīng)，缺陷在于險企在該保單下承擔(dān)的賠償責(zé)任，往往要拖很長時間才能確定。

　　第二種是以索賠為基礎(chǔ)承保，在這種應(yīng)用更為廣泛的承保方式下，保險公司僅對保險有效期內(nèi)，受害人向被保險人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不管導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險有效期內(nèi)。不過，該方式也有不足之處，由于從職業(yè)責(zé)任的發(fā)生到受害方提出索賠，可能會間隔較長時間，使險企對被保險人投保以前的職業(yè)責(zé)任負(fù)責(zé)，實質(zhì)上擴(kuò)大了險企的風(fēng)險責(zé)任，因此，保險公司通常會在保單內(nèi)規(guī)定追溯日期，約定僅對該追溯日以后發(fā)生的職業(yè)責(zé)任，并在保單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)。

　　譬如，某職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品的有效期為2013年1月1日至2013年12月31日，追溯日為2011年1月1日，則險企僅對被保險人在2011年1月1日后發(fā)生的職業(yè)責(zé)任，并在2013年1月1日至2013年12月31日期間提出的索賠負(fù)責(zé)。至于追溯日期的確定，保險業(yè)內(nèi)人士介紹，如果被保險人是第一次投保，由雙方協(xié)商確定一個合適的日期。如果被保險人并非第一次投保，則通常將被保險人首次投保職業(yè)責(zé)任保險的保單有效開始日作為追溯日期。對此，投保職業(yè)責(zé)任保險的消費者應(yīng)心里有數(shù)，投保時仔細(xì)研讀條款，與險企溝通清楚。

　　無憂保提示：綜上所述可知，怎樣才能預(yù)防職業(yè)風(fēng)險？投保職業(yè)責(zé)任保險是解決問題的良策之一。在執(zhí)業(yè)過程中，因高負(fù)荷工作帶來精神壓力、工作過失導(dǎo)致法律責(zé)任等，都屬于職業(yè)風(fēng)險的范疇。