【摘要】當(dāng)今社會(huì)，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，我國金融市場的發(fā)展有利于促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。而存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，目前制度出臺(tái)的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒，將對(duì)銀行實(shí)行全覆蓋。

　　存款保險(xiǎn)制度實(shí)行差別費(fèi)率機(jī)制
　　關(guān)于我國即將推出的存款保險(xiǎn)制度細(xì)則，中國人民銀行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿提到：在確定賠付限額時(shí)，一方面參考了國際上成熟做法和改革趨勢。另一方面，也充分考慮了我國居民傾向于儲(chǔ)蓄存款，儲(chǔ)蓄在一定程度上承擔(dān)了社會(huì)保障功能等國情因素，賠付限額將使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障。
　　馬駿表示，為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)，越來越多的國家實(shí)行基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類金融機(jī)構(gòu)適用較高的費(fèi)率，反之適用較低的費(fèi)率，我國在原則上也將采用差別費(fèi)率。業(yè)內(nèi)人士分析，所謂差別費(fèi)率，就是說大銀行，如工農(nóng)中建四大行，本來就體量龐大，資金雄厚，倒閉風(fēng)險(xiǎn)低，保險(xiǎn)費(fèi)率當(dāng)然可以低一點(diǎn)。而對(duì)小型存款類金融機(jī)構(gòu)來說，保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)較高。不過馬駿稱，為了支持農(nóng)村信用社等中小機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，在統(tǒng)一適用的存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率的原則下，可考慮給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜。

　　存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)有三方面
　　據(jù)了解，“強(qiáng)制保險(xiǎn)”、“有限賠付”和“風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率機(jī)制”是我國存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的重要方面，也是各國存款保險(xiǎn)制度的通行做法。周小川在去年年底發(fā)表的《全面深化金融業(yè)改革開放加快完善金融市場體系》的署名文章中也明確提及。
　　所謂強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指存款保險(xiǎn)將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機(jī)構(gòu)。有限賠付是指將確定一個(gè)保險(xiǎn)額度，在保險(xiǎn)額度以內(nèi)的存款將獲得全額賠付，超過保險(xiǎn)額度的存款將無法獲得完全的保障。據(jù)稱，我國的存款保險(xiǎn)賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶（比如50萬元）。
　　不過業(yè)內(nèi)人士分析，實(shí)行限額保險(xiǎn)，并非“50萬元以上沒有安全保障了”。銀行即使破產(chǎn)，也只是破股東的產(chǎn)，而不是破存款人的產(chǎn)。存款保險(xiǎn)處置問題銀行時(shí)，大多采取過橋銀行、收購與承接等方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，使存款人得到保障。

　　存款保險(xiǎn)制度促進(jìn)金融市場化改革
　　在我國，存款保險(xiǎn)制度已“千呼萬喚”達(dá)20年之久。今年3月，央行行長周小川曾提到，存款保險(xiǎn)制度有望在今年推出。中國央行金融穩(wěn)定局局長宣昌能6月下旬也曾表示，推出存款保險(xiǎn)制度刻不容緩。
　　一位重慶銀行業(yè)內(nèi)人士表示，存款保險(xiǎn)制度是利率市場化和銀行業(yè)向民營市場開放的一個(gè)條件，這個(gè)條件一旦滿足，后續(xù)的金融市場改革就能夠更加深入的開展。目前已有三家民營銀行獲批，存款保險(xiǎn)制度近期推出將不會(huì)令人意外。這位人士分析，在民營銀行獲批，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，下一步很可能是利率市場化步伐加快。據(jù)今年上半年周小川表態(tài)，他個(gè)人認(rèn)為很可能在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行差別費(fèi)率機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的存款類金融機(jī)構(gòu)適用較高的費(fèi)率，此外，存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)包括三方面，其制度出臺(tái)已經(jīng)準(zhǔn)備就緒，將會(huì)促進(jìn)金融市場化改革，完善市場發(fā)展體系。