【摘要】最近一段時間以來，隨著余額寶等收益率的逐步下降，互聯(lián)網(wǎng)推出的保險理財產(chǎn)品吸引著廣大消費者的目光。多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品收益率高，而消費者在購買時還是要多加謹慎。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險理財品收益集體超6%
　　互聯(lián)網(wǎng)在售的保險理財收益率正笑傲江湖。從淘寶、京東、網(wǎng)易、百度等互聯(lián)網(wǎng)大佬推出的相關(guān)產(chǎn)品看，多數(shù)產(chǎn)品收益率超過6%，最低門檻1元。
　　最早推出“娛樂寶”的阿里金融，以7%收益率吸引超20萬人參與的正是一款投連險產(chǎn)品，而且目前在淘寶上的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品選擇面也很廣。
　　從淘寶網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)，目前多款產(chǎn)品收益率超6%，更有一些預(yù)期收益率達7%。如弘康人壽在線理財（理財日特別版）預(yù)期收益率高達7%，門檻為1000元，最低持有周期為1年。還有一些品種非常靈活，如國華人壽新版理財寶產(chǎn)品的門檻低至1元，該產(chǎn)品最低持有31天，預(yù)期年化收益率為4%；但若持有到91天或者之后，預(yù)期年化收益率就達到6%，非常很靈活。而支付寶招財寶理財平臺上出現(xiàn)4只保險產(chǎn)品，收益率均超6.5%。而京東金融日前推出“珠江人壽安贏一號終身壽險（萬能型）”，預(yù)期年化收益率為6.5%，此前推出保險產(chǎn)品最高收益達到7%。網(wǎng)易更是每周二有“超級理財日”，推出“定活保”產(chǎn)品， 即將在售的是兩款不同的預(yù)期收益率產(chǎn)品，一個是66天品種預(yù)期年化收益率為6%，一個是168天品種，對應(yīng)預(yù)期年化收益率為6.5%，均為投連險產(chǎn)品。此外，百度金融前期聯(lián)合光大銀行、光大永明保險推出類定期保險理財“百賺180天”，預(yù)期收益率6.5%。而掛靠平安集團的陸金所推出的保險產(chǎn)品推出的“富盈人生”項目，也是1000元門檻，6%左右收益，也是一款保險產(chǎn)品。
　　據(jù)統(tǒng)計，弘康人壽、珠江人壽、國華人壽、昆侖健康、光大永明等多家保險公司都曾推出預(yù)期年化收益率達到6%甚至超過7%的互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品。這些高收益產(chǎn)品非常熱銷，不少在開售當天就被搶購一空。之所以受到市場熱捧，是因為這些保險產(chǎn)品收益率非常有競爭力。數(shù)據(jù)顯示，截至上周五貨幣基金平均7日年化收益率僅為4.16%，超過6%的只有7只。而普益財富數(shù)據(jù)也顯示，上周固定收益類銀行理財產(chǎn)品1個月以下平均預(yù)期收益率為3.69%，1個月至3個月期、3個月至6個月期、6個月至1年期、1年以上期，平均預(yù)期收益率分別為為5.1%、5.23%、5.25%、5.41%，也呈下滑趨勢。不僅收益率有優(yōu)勢，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的低門檻也勝過銀行理財產(chǎn)品，目前大部分互聯(lián)網(wǎng)保險理財產(chǎn)品起購金額為1000元，少數(shù)低至1元，而銀行理財產(chǎn)品動輒5萬元起購門檻。除退保費外，基本上沒有其他費用。

　　看清條款再購買保險理財產(chǎn)品
　　門檻低、收益高的保險產(chǎn)品，也需要關(guān)注流動性、退出費用、猶豫期、支付限制等細節(jié)。有些產(chǎn)品最高退出費達到10%，需要小伙伴們擦亮雙眼，看清條款再購買。
　　首先要看這些保險產(chǎn)品的流動性。目前多數(shù)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品需要運作1年之后才可以自由退出，目前一些品種持有超過1個月就可以退出，不過較低期限的產(chǎn)品較少且收益率偏低。相對來說，貨幣基金流動性更好，貨幣基金通?？梢訲+0贖回。因此，投資者在投資保險產(chǎn)品時要和自己資金使用情況相匹配，如果是短期需要使用的資金最好還是存放于貨幣基金。
　　第二也是最重要的退出費。一般保險產(chǎn)品看三大費用：申購費、提前退出費和管理費。雖然保險產(chǎn)品有一定運作期限限制，但是多數(shù)保險產(chǎn)品允許提前退出，只是退出費比較高。目前看，如“安贏一號”投資期限為1年，在1年內(nèi)領(lǐng)取賬戶價值的需要支付賬戶價值的4%作為領(lǐng)取費用。還有一些產(chǎn)品顯示，在保單未滿1年內(nèi)退保需扣除賬戶價值3%的手續(xù)費。更有一款產(chǎn)品規(guī)定：鎖定期內(nèi)可以領(lǐng)取，但需要收取領(lǐng)取金額10%作為手續(xù)費。因此，投資者一定要注意這些細節(jié)。
　　申購費和管理費方面，目前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品往往沒有申購費，有些產(chǎn)品有管理費。投資者在購買時一定要注意兩個方面，一是管理費多少，二是是否從預(yù)期收益率扣除。如一款投連險產(chǎn)品規(guī)定賬戶的年資產(chǎn)管理費比例為1%，且預(yù)期收益中將費用扣除。
　　第三，10天猶豫期需要注意。從目前來看，不少網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品都有10天猶豫期，往往在這期間內(nèi)退出，可以無息退還保險費，而且一般扣除金額不超過10元的工本費，投資者可以靈活使用。而且，目前多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品退保都可以直接在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行，不需要在柜面辦理，這些細節(jié)也需要注意。
　　第四，銀行卡支付限制也是一個問題。如京東存支付限額，只有建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行針對非首次支付無限制，其他銀行或多或少有些限制。而網(wǎng)易定活保支持12家銀行，工行單筆單日限購9.9萬元，其他限額較為寬松。

　　保險寶寶風(fēng)險點在哪里
　　對投資這類保險寶寶產(chǎn)品來說，最大的風(fēng)險點無疑是達不到預(yù)期收益的風(fēng)險。且目前情況下，保險產(chǎn)品如何達到超6%的收益也值得關(guān)注。
　　小伙伴們首先需要了解的是，超6%的高收益要超過保險產(chǎn)品的平均收益水平。目前聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)大佬的保險產(chǎn)品種類主要是投連險和萬能險。國金證券數(shù)據(jù)顯示，2013年投連險的平均收益僅3.99%。而華寶證券統(tǒng)計的2014年上半年，投連險各類賬戶平均收益是：增強債券型為4.17%、全債型為3.78%、貨幣型為2.52%、混合保守型為1.63%，其余品種均出現(xiàn)虧損，混合激進型、激進型、指數(shù)型分別虧損1.31%、1.86%、5.46%。191只納入排名體系的投連險賬戶中113只實現(xiàn)正收益。而目前保險行業(yè)萬能險普遍收益為4%左右。
　　而且，無論是“娛樂寶”、“定活保”基本上都是預(yù)期收益率，萬能險僅保障前三年年化收益2.5%，對于預(yù)期6%至7%的收益率，并非100%確保。這些保險產(chǎn)品如何達到預(yù)期收益率呢？
　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士猜測，這可能其中主要是從高收益資產(chǎn)中做文章。如有些保險產(chǎn)品可以投資于商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信貸資產(chǎn)支持證券、信托公司集合資金信托計劃、證券公司專項資產(chǎn)管理計劃、保險資產(chǎn)管理公司基礎(chǔ)設(shè)施投資計劃、不動產(chǎn)投資計劃等。目前不少信托產(chǎn)品、類信托產(chǎn)品收益率超過9%，因此很容易做到高收益。還有一些保險產(chǎn)品明確表示可以投資二級市場，參與定向增發(fā)、新股發(fā)行等，這也是增厚收益的好辦法。此外，還有保險進行股權(quán)投資，預(yù)期年化收益率都在10%~12%，這樣就能輕松搞定萬能險產(chǎn)品收益。
　　不過，需要了解的是，上述方法都存在一些風(fēng)險，而且具體投資情況不明，投資者在購買之前需要注意，最好密切關(guān)注這些保險公司公布的收益率情況。也有保險人士表示，預(yù)期收益率較高產(chǎn)品往往限量銷售，可能到期時也可以通過貼錢等手法來實現(xiàn)預(yù)期收益。
　　從目前情況看，往往中小型保險公司推出的這類產(chǎn)品收益率更高，而大型保險公司較少發(fā)行這類產(chǎn)品。深圳一位理財師表示，保險理財產(chǎn)品一般是按照當前市場情況和過往收益率水平，計算出一個預(yù)期收益率。如果預(yù)期收益率較高，真實收益率縮水概率較大。一般大型機構(gòu)推出的這類產(chǎn)品，實際收益率和預(yù)期收益率差異不會太大。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，互聯(lián)網(wǎng)在售的多數(shù)保險理財品收益集體超6%，但這些產(chǎn)品也并非百分百保險。因此，消費者在購買時，要注意產(chǎn)品的額外費用、能否提前退保等多個細節(jié)，謹慎購買。