【摘要】保險中介市場是險企和消費者溝通的重要橋梁，是保障消費者利益和險企發(fā)展的重要渠道。然而，保險中介市場的弊端還需保險監(jiān)管部門的監(jiān)督和管理。為更好地發(fā)展保險中介市場，監(jiān)管部門推行間接式監(jiān)管。下面小編就為您講述具體情況。

　　監(jiān)管力量與中介規(guī)模不匹配
　　按照“誰許可，誰監(jiān)管”的一般行政監(jiān)管原則，保險監(jiān)管部門對核準的保險中介機構(gòu)直接監(jiān)管責無旁貸，也是職責所在。保險監(jiān)管部門擬試點、探索的間接式監(jiān)管保險中介市場，目前為止尚無統(tǒng)一的定義，基本概念是指保險監(jiān)管部門以保險公司為抓手，通過規(guī)范保險公司中介業(yè)務(wù)行為，間接實現(xiàn)對保險中介機構(gòu)的監(jiān)管。
　　推行間接式監(jiān)管保險中介市場的說法和做法，不是本輪保險中介市場清理整頓首創(chuàng)，而是具有一定的歷史淵源，與先前的提法一脈相承，是在原來基礎(chǔ)上進一步明確和細化。為貫徹2006年保險業(yè)“國十條”，2007年11月保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于保險中介市場發(fā)展若干意見》，明確提出“強化保險公司對保險兼業(yè)代理機構(gòu)的管控責任”，是間接式監(jiān)管的雛形。2010年，保險會下發(fā)《關(guān)于加強保險公司中介業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》，明確了總公司或省分公司對中介業(yè)務(wù)的管控責任。該《通知》要求，保險公司總公司或省級分公司應(yīng)當使用唯一的賬戶、以轉(zhuǎn)賬方式支付傭金，不得以現(xiàn)金方式支付，省級以下分支機構(gòu)不得支付傭金。根據(jù)上述文件，通過規(guī)范保險公司中介業(yè)務(wù)行為，能夠發(fā)揮間接監(jiān)管保險中介機構(gòu)行為。在2012年保險中介監(jiān)管工作要點中，明確提出“從制度上強化保險公司對保險營銷員銷售誤導(dǎo)的管控責任”。在上述文件中，提出保險公司對保險兼業(yè)代理機構(gòu)的監(jiān)管、對保險營銷員的監(jiān)管，鑒于保險兼業(yè)代理和保險營銷員業(yè)務(wù)占比在中介渠道占比在85%以上，可以說監(jiān)管好保險兼業(yè)代理和保險營銷員，也就抓住保險中介市場的主要矛盾。
　　推行間接式監(jiān)管保險中介市場，與現(xiàn)有的保險中介監(jiān)管力量和保險中介市場規(guī)模不匹配的客觀實際相吻合，在短時期內(nèi)可以彌補監(jiān)管目標和監(jiān)管資源力量懸殊的短板，有效促進保險中介監(jiān)管。據(jù)統(tǒng)計，截止2013年底，全國共有保險營銷員300多萬人，兼業(yè)代理機構(gòu)20余萬家，專業(yè)中介機構(gòu)2500多家，2013年中介渠道保費占全國總保費的比例達80%。各局保險中介處監(jiān)管干部一般為5至9人，全系統(tǒng)專職中介監(jiān)管干部不足300人。有限的監(jiān)管人力資源、滯后的監(jiān)管手段和龐大的保險中介渠道，將直接監(jiān)管模式改為直接監(jiān)管和間接監(jiān)管并重的監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)型，在短時期內(nèi)是一種較好的選擇。

　　建立真實透明的合作關(guān)系
　　結(jié)合近年來保險中介監(jiān)管實務(wù)，推行間接式監(jiān)管保險中介市場具有必要性和可行性。推行間接式監(jiān)管保險中介市場，有利于促進保險中介市場專業(yè)化改革和保險中介主體專業(yè)化、規(guī)范化改革，有利于保險業(yè)的風險管控，有利于提高保險公司中介業(yè)務(wù)的真實性。
　　在保險監(jiān)管中，應(yīng)當用辯證的思維來看保險中介市場監(jiān)管和保險公司中介業(yè)務(wù)的關(guān)系，兩者之間既對立又相關(guān)，切不可將其分割對立起來，規(guī)范保險中介市場和規(guī)范保險公司中介業(yè)務(wù)是一個問題的兩個方面?，F(xiàn)階段，雖然保險中介渠道實現(xiàn)的保費占比在百分之七八十，但是保險中介市場專業(yè)化程度不高的問題依然存在，在拓寬保險覆蓋面的同時，業(yè)務(wù)發(fā)展粗放也給保險行業(yè)進一步發(fā)揮職能埋下隱患。保險中介機構(gòu)中的個人代理人、兼業(yè)代理人、專業(yè)代理人，作為保險公司銷售渠道的延伸，其服務(wù)保險消費者的能力水平直接關(guān)系到保險業(yè)務(wù)在保險消費者心目中的形象；保險中介機構(gòu)中的經(jīng)紀人，從《保險法》界定的地位看是投保人或者被保險人利益的代表，但是其傭金來自保險公司，其維護當事人利益的機制受到質(zhì)疑。要求保險公司強化對保險中介機構(gòu)的管理，提高其對風險管控的能力，維護保險市場的健康持續(xù)發(fā)展。
　　推行間接式監(jiān)管，有利于提高保險公司中介業(yè)務(wù)的真實性，建立真實、透明、合法的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。此外，也需要辯證評價保險中介渠道的貢獻，既看到其業(yè)務(wù)無占比高、實現(xiàn)的保費多的一面，對于其中虛假的水分也不容忽視。保險中介監(jiān)管價值取向的轉(zhuǎn)型，要將監(jiān)管的關(guān)注點從微觀上過多關(guān)注保險公司的盈虧，把監(jiān)管的目標投放在手續(xù)費等經(jīng)營費用的監(jiān)管上，逐步調(diào)整到維護保險消費者利益和維護保險市場穩(wěn)定上。保險公司的中介業(yè)務(wù)占比，固然有保險中介機構(gòu)自身積極發(fā)展的因素，但是監(jiān)管政策變遷也不能不說是一個重要推手。
　　正是由于保險監(jiān)管政策調(diào)整和優(yōu)化，保險公司“自力更生”舞弊套費將進行競爭的空間壓縮。2009年以來，隨著保險監(jiān)管部門見費出單、規(guī)范批退、規(guī)范賠款支出、檢查營業(yè)費用開支合理性、員工績效合理性等監(jiān)管措施的密集、配套出臺，保險公司通過虛掛應(yīng)收、虛假批退、虛假理賠等直接手法作為競爭手段的路徑受到擠壓，保險公司加大引進了保險中介主體，客觀上導(dǎo)致部分中介業(yè)務(wù)存在一定的水分，保險中介機構(gòu)扮演了協(xié)助保險公司進行不正當競爭甚至商業(yè)賄賂的角色。由此可見，保險公司中介業(yè)務(wù)占比大幅攀升也是保險監(jiān)管政策轉(zhuǎn)型的產(chǎn)物。
　　此外，推行間接式監(jiān)管保險中介市場，有利于保護保險消費者利益，提升保險消費者對于保險業(yè)的信心，保護保險業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，為保險業(yè)持續(xù)發(fā)展營造良好基礎(chǔ)。由于保險中介業(yè)務(wù)渠道占比持續(xù)攀升，保險中介渠道已經(jīng)成為保險消費者認識保險公司和保險行業(yè)的重要窗口。對于虛假的中介業(yè)務(wù)來說，保險消費者出現(xiàn)保險責任的情形，保險中介渠道因為只是名義上的代理銷售商，對保險消費者勢必不能夠發(fā)揮積極協(xié)助的作用。保險中介機構(gòu)是架在保險公司和廣大消費之間的橋梁和紐帶，其展業(yè)行為在一定程度上代表著保險行業(yè)的形象。

　　無憂保提示：綜上所述，我們可以知道，由于保險中介業(yè)務(wù)渠道占比持續(xù)攀升，保險監(jiān)管力量發(fā)展速度和保險市場發(fā)展嚴重不匹配，推行間接式監(jiān)管模式可以實現(xiàn)有效監(jiān)管。間接式監(jiān)管保險中介市場是創(chuàng)新之舉，有利于提高保險公司中介業(yè)務(wù)的真實性，建立真實、透明、合法的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。