【摘要】云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級(jí)地震，在人們團(tuán)結(jié)合作共同抗震救災(zāi)的同時(shí)，巨災(zāi)保險(xiǎn)也再一次受到社會(huì)的關(guān)注。巨災(zāi)保險(xiǎn)啟動(dòng)不能事后諸葛亮，而僅靠保險(xiǎn)公司的力量難以承擔(dān)。

　　事實(shí)上，大災(zāi)之后依靠政府與社會(huì)力量進(jìn)行救助一直是我國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)的傳統(tǒng)與慣例，然而，無(wú)法回避的是，在我國(guó)目前的震災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范體系中，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重缺位，在重大自然災(zāi)害面前，我們更多的只是默默承受與等待社會(huì)捐助。

　　險(xiǎn)保障體系構(gòu)建以及商業(yè)保險(xiǎn)公司在這個(gè)體系中的角色分工，已成為擺在政府決策部門和保險(xiǎn)公司高管人員面前的重要課題。

　　在國(guó)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%~40%，我國(guó)比例尚不到1%。以汶川大地震為例，直接經(jīng)濟(jì)損失是8451億元，保險(xiǎn)賠款只有20多億元， 占比僅僅0.2%。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾公開表示：“如果我們建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，按照國(guó)際上的水平，我們只賠一半的話，比如整個(gè)損失的15%，保險(xiǎn)業(yè)就能 夠支付賠款1270億元左右，這樣就可以大大減輕政府和財(cái)政的負(fù)擔(dān)?！苯⒕逓?zāi)險(xiǎn)制度最大的難點(diǎn)在于，對(duì)一般災(zāi)害損失，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)化解，但是巨災(zāi)損失具有公共產(chǎn)品屬性，不屬于大數(shù)法則的原則，僅靠保險(xiǎn)公司自己難以承擔(dān)。

　　發(fā)達(dá)國(guó)家及災(zāi)害較多的國(guó)家紛紛建立起多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。國(guó)際上巨災(zāi)管理模式主要有兩種：一是完全由政府籌集資金并進(jìn)行管理的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是政府和保險(xiǎn)公司共同合作的管理模式，政府在政策和資金上都給予極大的支持。

　　如此龐大的工程，單靠一家或幾家保險(xiǎn)公司肯定無(wú)法實(shí)現(xiàn)，必須由政府和保險(xiǎn)企業(yè)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。今年7月初，國(guó)內(nèi)首個(gè)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)在深圳正式啟動(dòng)。雖然云南也在試點(diǎn)范圍內(nèi)，但遺憾的是，云南地區(qū)巨災(zāi)險(xiǎn)模式仍在探索中，遲來(lái)的保障沒(méi)能在此次大災(zāi)面前得到應(yīng)用。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，當(dāng)前巨災(zāi)保險(xiǎn)制度嚴(yán)重缺位，而僅靠保險(xiǎn)公司無(wú)法實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的建設(shè)，需要政府與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。巨災(zāi)保險(xiǎn)需要盡早建立健康穩(wěn)健的保障制度，在大災(zāi)面前才能更好地應(yīng)對(duì)。