【摘要】當(dāng)今社會，經(jīng)濟發(fā)展迅速，保險行業(yè)的發(fā)展水平及投資領(lǐng)域也在不斷發(fā)展與提升，但是在隨著洗錢手段的多樣化，保險行業(yè)的反洗錢手段也需日臻完善。據(jù)了解，保監(jiān)會發(fā)布征求意見稿，立規(guī)反洗錢關(guān)注內(nèi)部風(fēng)險，下面是詳細(xì)情況。

　　關(guān)注投資型保險產(chǎn)品洗錢風(fēng)險
　　保險業(yè)遵循“投保自愿、退保自由”的原則，這給利用保險市場進(jìn)行洗錢提供一定的空間。
　　“長險短做”是通過保險洗錢最常見也是最主要的方式。具體做法為，通過購買高額的長期壽險，躉交即一次性繳納全部保費，等保險合同成立過后的較短時間就要求退保，以扣取手續(xù)費為代價，按保單的現(xiàn)金價值拿回資金，完成洗錢過程。因為“退保自由”原則，保險公司無權(quán)干涉。
　　無論是傳統(tǒng)壽險、投資險（一般也屬于壽險范疇），還是財險，都可以在一定的條件下辦理退保手續(xù)。但是，壽險相對更容易被洗錢者利用。
　　“這主要取決于洗錢的成本?！币晃回旊U人士解釋稱，首先，財險的投保手續(xù)比壽險復(fù)雜，在進(jìn)行核保時需要核驗保險標(biāo)的，而財險的保險標(biāo)的是有形或無形的財產(chǎn)，造假成本高。其次，在退保時，壽險通常只扣除手續(xù)費，而財險要扣除保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保費。
　　也是基于上述原因，洗錢者利用保險洗錢主要在壽險領(lǐng)域，尤其是躉交的壽險產(chǎn)品。對此，《指引》要求，必須對投資型保險產(chǎn)品和儲蓄功能保險產(chǎn)品的投保人，開展外部風(fēng)險評估程序。投資型保險產(chǎn)品包括分紅險、萬能險、投資連結(jié)險、投資型家庭財產(chǎn)險等。儲蓄功能保險產(chǎn)品包括終身壽險、生存保險、兩全保險、年金保險等。
　　上述知情人士表示，不同于財產(chǎn)保險的補償性，壽險具有給付性質(zhì)，更像是一種儲蓄或投資手段。再加上投保自愿原則，只要投保人與保險公司雙方協(xié)商一致，那么投保人就可以大額投保，這也為洗錢者提供可乘之機?！吨敢分辛信e出一些產(chǎn)品本身被用于洗錢的可能性，其中就包括：保險產(chǎn)品與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，越容易受到洗錢分子的青睞，其相應(yīng)的洗錢風(fēng)險越高；保險產(chǎn)品平均保費金額越高，洗錢風(fēng)險相應(yīng)越大；在相同保險期內(nèi)，保單現(xiàn)金價值比率越高，其洗錢風(fēng)險相對越大，如高現(xiàn)金價值產(chǎn)品等。

　　保監(jiān)會盯防代理、電網(wǎng)銷
　　目前，壽險公司對于洗錢風(fēng)險有著常規(guī)的應(yīng)對手段。一位壽險公司合規(guī)部的負(fù)責(zé)人表示，一些可疑交易會通過公司系統(tǒng)自動提示，合規(guī)部和業(yè)務(wù)部門根據(jù)提示采取相應(yīng)的防范措施。這些可疑交易包括短期內(nèi)反復(fù)投保、退保；交換險種；投保金額超過50萬元；退保保費過大，并且打入的不是原繳付的賬戶等。
　　在常規(guī)應(yīng)對洗錢風(fēng)險的基礎(chǔ)上，《指引》要求保險機構(gòu)應(yīng)定期開展洗錢內(nèi)部風(fēng)險評估工作，當(dāng)發(fā)布新產(chǎn)品、采用新營銷手段時，也應(yīng)及時開展內(nèi)部風(fēng)險評估。保險機構(gòu)的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組要負(fù)責(zé)審議、發(fā)布內(nèi)部洗錢風(fēng)險評估報告。
　　除此之外，《指引》還要求保險機構(gòu)應(yīng)對與其建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶開展洗錢外部風(fēng)險評估，并根據(jù)內(nèi)部、外部風(fēng)險評分確定客戶風(fēng)險等級。
　　在評估外部風(fēng)險時，《指引》特別提示“代理交易”和“非面對面交易”需要重點關(guān)注。代理交易是保險行業(yè)的突出特點。在壽險領(lǐng)域，保險機構(gòu)獲得的客戶信息高度依賴代理人，某些情形下保險機構(gòu)難以直接與客戶接觸，客戶盡職調(diào)查多由代理人完成，其有效性受到限制。
　　一位壽險人士表示，代理人的代刷卡行為，多個客戶預(yù)留電話為同一號碼，電話回訪發(fā)現(xiàn)預(yù)留電話非客戶本人，且無法聯(lián)系到客戶本人等異常情況都是需要盯防的重點。
　　非面對面交易方式，主要指電銷、網(wǎng)銷渠道。特別是現(xiàn)在興起的互聯(lián)網(wǎng)保險，投保人通過網(wǎng)絡(luò)在線投保，在線支付保費。雖然有的網(wǎng)上投保還需要在線下補辦相關(guān)手續(xù)，但根據(jù)電子簽名法的規(guī)定，保單已經(jīng)生效，投保人可以退保變現(xiàn)。對此，《指引》建議保險機構(gòu)在設(shè)計該類保險產(chǎn)品時，可對保險金額進(jìn)行累積限制；銷售時重點關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率過高，多個電銷客戶使用同一聯(lián)系方式等情況；并對超過一定金額或存在可疑情形的客戶采取強化的盡職調(diào)查方式。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保險產(chǎn)品與投資的關(guān)聯(lián)程度越高，越容易受到洗錢分子的青睞，保險業(yè)要關(guān)注投資型保險產(chǎn)品洗錢風(fēng)險。此外，對于洗錢手段，保監(jiān)會重點針對代理人、電銷、網(wǎng)銷渠道交易。