【摘要】隨著時(shí)代的進(jìn)步以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平正穩(wěn)步提升，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，給保險(xiǎn)公司提供了更大的發(fā)展機(jī)遇。據(jù)了解，泰康人壽一直在積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，人壽保險(xiǎn)進(jìn)入普惠金融時(shí)代，下面是詳細(xì)情況。

　　普惠金融無(wú)論是作為一種金融資源配置的安排，抑或是某種新興的金融理念，其本質(zhì)是平等、實(shí)惠和便利?；ヂ?lián)網(wǎng)信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融成為普惠金融最好的展現(xiàn)方式和助力工具。泰康人壽積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，致力于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與拓展，通過(guò)平臺(tái)、產(chǎn)品、流程、數(shù)據(jù)等系列創(chuàng)新動(dòng)作吹響了人壽保險(xiǎn)行業(yè)普惠時(shí)代到來(lái)的號(hào)角。讓保險(xiǎn)更便捷、更實(shí)惠，讓保險(xiǎn)成為人們生活的一部分，這是泰康立司之初就秉持的經(jīng)營(yíng)宗旨，也是普惠金融的要求。讓人人有保險(xiǎn)、人人有保障，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)讓普惠金融更豐富和飽滿。

　　普惠金融是傳統(tǒng)金融體系金融資源配置的一種補(bǔ)充安排，最早為聯(lián)合國(guó)和世界銀行所大力推行，旨在為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系之外的廣大中、低收入階層甚至是貧困人口、微小企業(yè)提供金融服務(wù)，核心是小額信貸。隨著推廣和普及，普惠金融的內(nèi)涵與外延也在拓展。具體表現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是產(chǎn)品形式不再局限小額信貸，租賃、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品形態(tài)開始出現(xiàn)。二是服務(wù)人群從起初的中低收入特定人群擴(kuò)展到社會(huì)所有階層與群體。三是發(fā)起的金融機(jī)構(gòu)開始擺脫政策性金融的理念，探索業(yè)務(wù)模式的商業(yè)持續(xù)性發(fā)展。但無(wú)論怎樣拓展，普惠金融的本質(zhì)是平等、實(shí)惠和便利。隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的推廣與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)開放、民主、便捷的屬性與普惠金融的本質(zhì)一拍即合，成為普惠金融最好的展現(xiàn)方式和助力工具。金融業(yè)務(wù)的核心在于融通資金，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)資金供給方和需求方的匹配。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)下，由于供給和需求雙方信息不對(duì)稱，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等一系列金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起了資金中介的角色。金融中介一方面大幅度提升資源配置的有效性，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益匹配，但另一方面成本也非常巨大，銀行業(yè)居高不下的息差就是很好的說(shuō)明。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融由于其公開、透明、便捷的特征，降低了源于信息不對(duì)稱所帶來(lái)的交易成本，弱化了中介職能，使得金融更實(shí)惠和便捷。此外，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，個(gè)人和企業(yè)的日常消費(fèi)行為、交易行為可被充分記錄和分析，在此基礎(chǔ)上構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，金融產(chǎn)品的定價(jià)也變得更為合理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由此也成為普惠金融最好的展現(xiàn)方式和助力工具。

　　目前看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的顛覆將是巨大的，大金融企業(yè)將衍生為大數(shù)據(jù)公司。金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略大致可以分為三塊：一是打造中后端平臺(tái)。具體而言則是將現(xiàn)有客戶數(shù)據(jù)建成大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將各大業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合到統(tǒng)一系統(tǒng)內(nèi)。二是進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，提升客戶體驗(yàn)。核心是根據(jù)大數(shù)據(jù)解讀客戶行為，帶來(lái)更好的客戶體驗(yàn)，甚至個(gè)性化服務(wù)。三是減少銷售中間環(huán)節(jié)，將更多的實(shí)惠帶給消費(fèi)者。當(dāng)前保險(xiǎn)銷售成本很高，將來(lái)沿用互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)準(zhǔn)出售產(chǎn)品，中間費(fèi)用將全部反饋給消費(fèi)者。

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，泰康人壽選擇了積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新以及數(shù)據(jù)應(yīng)用方面始終走在行業(yè)前列，旨在秉持“讓保險(xiǎn)更便捷、更實(shí)惠，讓保險(xiǎn)成為人們生活的一部分”立司之初的宗旨，致力于讓人人有保險(xiǎn)、人人有保障。

　　眾所周知，人壽保險(xiǎn)是一個(gè)銷售成本很高的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銷售的核心是降低渠道成本。早在2000年9月，“泰康在線”全面開通，這是由泰康人壽投資建設(shè)的、業(yè)內(nèi)首家真正實(shí)現(xiàn)在線投保的電子商務(wù)平臺(tái)。隨著第三方電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展，泰康人壽相繼進(jìn)駐淘寶、當(dāng)當(dāng)、京東等電商平臺(tái)，通過(guò)網(wǎng)銷渠道為消費(fèi)者提供便捷、實(shí)惠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也完成了平臺(tái)創(chuàng)新。

　　在傳統(tǒng)營(yíng)銷方式下，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)過(guò)程中，由于銷售成本的比重較高，低價(jià)保險(xiǎn)或者免費(fèi)保險(xiǎn)幾乎不可能。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，由于渠道成本降低，人壽保險(xiǎn)公司可以通過(guò)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)而向市場(chǎng)提供低價(jià)甚至免費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2013年11月，泰康人壽與阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)合作，向淘寶賣家推出為之量身定制健康保險(xiǎn)計(jì)劃“樂(lè)業(yè)寶”，這是首個(gè)針對(duì)淘寶網(wǎng)賣家的人身保障計(jì)劃，客戶每個(gè)月只要拿出10元，就可得到10萬(wàn)元的住院、癌癥、意外傷害、意外死亡的保險(xiǎn)。目前已累計(jì)擁有8萬(wàn)客戶。

　　2014年2月，泰康人壽在行業(yè)內(nèi)推出以“求關(guān)愛”為主題的“微互助”保險(xiǎn)產(chǎn)品。該款產(chǎn)品對(duì)接一款一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品“泰康微互助短期防癌疾病保險(xiǎn)”，用戶可以通過(guò)支付1元而獲取對(duì)應(yīng)的1000元防癌基金保障。這一產(chǎn)品的最大創(chuàng)新之處在于附加了社交屬性“求關(guān)愛”。用戶只要將支付成功后生成的“求關(guān)愛”保單頁(yè)面分享到朋友圈或微信群，就可以由朋友為投保人支付1元錢提升保額。作為首款根據(jù)微信平臺(tái)“量身定制”開發(fā)的產(chǎn)品，“微互助”極大地突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的投保流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷模式，真正將互聯(lián)網(wǎng)思維融入到產(chǎn)品的每一個(gè)環(huán)節(jié)中。4月，泰康人壽與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)奇虎360達(dá)成戰(zhàn)略合作，正式推出“飛常保”產(chǎn)品，該產(chǎn)品年保額達(dá)100萬(wàn)元，首創(chuàng)全民免費(fèi)航意險(xiǎn)模式。6月，泰康再次升級(jí)免費(fèi)意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，推出年期50萬(wàn)元保額的鐵路意外險(xiǎn)產(chǎn)品“鐵定保”。相較于此前保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)公司的跨界合作，泰康推出的“飛常?！?、“鐵定?！笨芍^是一項(xiàng)“全民福利”，不論在保障金額、覆蓋人群、影響范圍上都有歷史性的突破，當(dāng)前累積保障600萬(wàn)用戶。這是互聯(lián)網(wǎng)金融在壽險(xiǎn)領(lǐng)域的一次創(chuàng)新，也是惠普金融在人壽保險(xiǎn)行業(yè)的一次創(chuàng)新。

　　在移動(dòng)互聯(lián)及大數(shù)據(jù)背景下，保險(xiǎn)服務(wù)的核心在于電子化、信函電子化、去紙化、去中間環(huán)節(jié)。2014年，泰康行業(yè)內(nèi)首創(chuàng)微信投保，代理人綁定泰康家園官方微信后，即可領(lǐng)取自己專屬的產(chǎn)品銷售鏈接并轉(zhuǎn)發(fā)客戶，客戶只需填寫簡(jiǎn)單個(gè)人信息，實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬成功后保單即時(shí)承保。這一創(chuàng)新，使投保全流程三步兩分鐘即可搞定，在手機(jī)屏幕的方寸之間，真正實(shí)現(xiàn)了投保革命。此外，結(jié)合新移動(dòng)技術(shù)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)，泰康人壽還創(chuàng)新推出了一系列便捷的移動(dòng)微服務(wù)。所有客戶只要關(guān)注并綁定“泰康人壽”公眾賬號(hào)，就可以便捷地享受到投保、理賠、保全、查詢、咨詢等微服務(wù)，無(wú)需跑網(wǎng)點(diǎn)，只需輕輕一點(diǎn)，保險(xiǎn)“觸手可及”。當(dāng)然，人壽保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新更離不開大數(shù)據(jù)的支持。以產(chǎn)品創(chuàng)新為例，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，可以根據(jù)客戶不同的消費(fèi)行為、社會(huì)特征、財(cái)務(wù)信用狀況來(lái)設(shè)計(jì)不同的費(fèi)率和個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供個(gè)性保單。這是保險(xiǎn)行業(yè)所不能突破的世界性難題，在大數(shù)據(jù)時(shí)代找到了切實(shí)可行的解決方法。

　　為推廣大數(shù)據(jù)應(yīng)用，泰康人壽率先在行業(yè)內(nèi)推出“金融云”概念并正式啟用云計(jì)算中心。在云中心啟用的同時(shí)，泰康人壽移動(dòng)互聯(lián)部和大數(shù)據(jù)部也正式成立，在數(shù)據(jù)信息中心原有的數(shù)據(jù)服務(wù)、支持服務(wù)、信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施等職能的基礎(chǔ)上，兩部門更側(cè)重于與大數(shù)據(jù)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的應(yīng)用規(guī)劃、系統(tǒng)開發(fā)、上線維護(hù)、技術(shù)研究和市場(chǎng)推廣規(guī)劃等工作。啟動(dòng)云計(jì)算中心，宣告泰康人壽不僅僅將信息技術(shù)作為對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的后臺(tái)支持，更是直面移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)浪潮，讓信息技術(shù)無(wú)縫對(duì)接市場(chǎng)需求，直接推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新。

　　無(wú)憂保提示：通過(guò)以上描述，我們可以得知，泰康人壽致力于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與拓展，吹響了人壽保險(xiǎn)行業(yè)普惠金融時(shí)代到來(lái)的號(hào)角。此外，泰康人壽還不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，推出各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足消費(fèi)者多樣化的保險(xiǎn)需求。