【摘要】隨著我國保險市場競爭日益激烈，不少保險公司都在積極創(chuàng)新保險產(chǎn)品，以吸引消費(fèi)者的目光，但推出的一些博彩類保險卻缺失保障功能，不能滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求。據(jù)了解，保監(jiān)會日前下發(fā)征求意見稿，但人身險產(chǎn)品高管問責(zé)還制待細(xì)化。

　　近日，保監(jiān)會給各家人身險公司內(nèi)部下發(fā)一份《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險公司保險條款和保險費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），表明了上述態(tài)度。一旦意見稿付諸實(shí)施，這將是保險業(yè)首次在產(chǎn)品設(shè)計方面要求險企最高層承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

　　意見稿指出，保險公司對產(chǎn)品開發(fā)負(fù)主體責(zé)任，在開展業(yè)務(wù)和銷售宣傳時不得推卸責(zé)任，不得以在監(jiān)管部門備案等話語誤導(dǎo)消費(fèi)者。保險公司董事長、總經(jīng)理對保險條款和保險費(fèi)率負(fù)首要責(zé)任。南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來分析，原先產(chǎn)品出現(xiàn)問題多數(shù)歸咎于總精算、產(chǎn)品部，此次意見稿將險企高管納入連帶責(zé)任范圍內(nèi)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門在費(fèi)率市場化背景下對產(chǎn)品設(shè)計的重視。

　　依據(jù)意見稿，未來保險產(chǎn)品形成將需慎之又慎，保險公司應(yīng)以正式公文報送保險條款和保險費(fèi)率審批或備案，公文應(yīng)由公司董事長或總經(jīng)理簽發(fā)，而非總精算師。一旦違反這一規(guī)定，保險公司、董事長、總經(jīng)理、總精算師、合規(guī)負(fù)責(zé)人、法律責(zé)任人及相關(guān)責(zé)任人都將受到處罰或接受監(jiān)管措施。不過，意見稿沒有給出明確的處罰方式。對此，有保險專家認(rèn)為，該意見稿下發(fā)震懾意義更多一些，應(yīng)當(dāng)明列具體的罰則。

　　據(jù)了解，目前保險費(fèi)率市場化正在階段性推進(jìn)，監(jiān)管部門鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新。而市場上一批打著創(chuàng)新旗號的博彩類保險紛紛登場，如生活環(huán)境日漸嚴(yán)峻背景下霧霾險上線，盛夏臨近時高溫險誕生，世界杯期間“世界杯遺憾險”、“喝高險”推出等。意見稿指出，保險公司應(yīng)合理設(shè)定保險責(zé)任，保障范圍應(yīng)符合消費(fèi)者實(shí)際需求。其中，未來保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)避免出現(xiàn)“制造宣傳噱頭，比如歪曲產(chǎn)品的實(shí)際功能，與新聞熱點(diǎn)相連”、“博彩行為，比如保險事故為無損害的隨機(jī)事件”等。6月保監(jiān)會就曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，其核心就是嚴(yán)禁財產(chǎn)保險公司開發(fā)賭博或博彩性質(zhì)的保險產(chǎn)品。

　　據(jù)了解，該意見稿征求意見截至8月1日，目前各保險公司已提交相關(guān)建議。其中，有保險公司人士對意見稿中關(guān)于新產(chǎn)品開發(fā)避免“自審批或備案之日起連續(xù)6個月內(nèi)無新單保費(fèi)收入”一條提出異議，認(rèn)為審批或備案期限由監(jiān)管部門所把控，大約需要2個月或更長，再加上要求有新單但沒有規(guī)定新單的數(shù)量，這將沒有實(shí)際意義。也有保險專家認(rèn)為，意見稿要求“對于在經(jīng)驗(yàn)分析中發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)執(zhí)行與費(fèi)率厘定時相關(guān)假設(shè)有嚴(yán)重偏離的，應(yīng)按照實(shí)際責(zé)任對費(fèi)率厘定人員或業(yè)務(wù)執(zhí)行人員進(jìn)行問責(zé)”，而其中的“嚴(yán)重偏離”太籠統(tǒng)，缺少量化指標(biāo)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，保監(jiān)會提出一旦人身險產(chǎn)品設(shè)計不合規(guī)將追責(zé)董事長和總經(jīng)理，這將有利于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。但保監(jiān)會并沒有列明具體的罰則，人身險產(chǎn)品高管問責(zé)制還有待細(xì)化。