【摘要】隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，保險行業(yè)已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的朝陽產(chǎn)業(yè)之一，而行業(yè)競爭壓力的逐漸增大，令保險公司在不斷地尋找合作伙伴，謀求發(fā)展。據(jù)了解，保險公司的身影開始出現(xiàn)在P2P平臺的網(wǎng)站上，雙方的合作正在加緊進(jìn)行。

　　保險公司承保P2P業(yè)務(wù)三種合作模式
　　目前，三家保險公司在承保P2P業(yè)務(wù)上，呈現(xiàn)出了三種不同的業(yè)態(tài)，充分說明了兩者在合作上仍處于探索階段。
　　近日，眾安保險、富力地產(chǎn)與易居中國共同對外宣布，已簽訂基于中國首家互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺“房金所”的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。
　　眾安保險將為“房金所”投資人提供保險服務(wù)，這使得其成為繼中國人壽財險北京分公司、民安財險之后，又一家承保P2P的保險公司。
　　“眾安保險主要為標(biāo)的項目投資人提供保險服務(wù)。眾安保險與房金所合作，為投資人提供信用保證保險?！币晃槐姲脖ｋU內(nèi)部人士介紹。
　　據(jù)了解，眾安保險與房金所具體的合作方式為，眾安保險將保險項目細(xì)化到P2P平臺的“標(biāo)的”上。投資人在購買標(biāo)的時，由房金所出資為其購買保險，費用視貸款金額及借款人的風(fēng)險而定。眾安保險為投資者本金及利息提供保障。
　　而在今年5月初，民安財險、國壽北分與財路通的合作，被認(rèn)為是P2P與保險公司的首次“聯(lián)姻”，其具體的合作方式，不同于眾安保險。
　　從財路通了解到，民安財險與國壽北分在合作中，將保障重點放在了借款人的一方。民安保險和國壽北分兩家保險公司會共同選擇平臺中的“優(yōu)質(zhì)標(biāo)的”，為優(yōu)質(zhì)標(biāo)的的借款人提供意外險、以抵押物為保險對象的財產(chǎn)險和信用保證保險。其中財路通負(fù)責(zé)繳納保費，而針對借款人一方的保險服務(wù)，無疑會吸引更多的借款人通過P2P平臺開展借貸業(yè)務(wù)。
　　此外，國壽北分還為財路通平臺提供保險服務(wù)，當(dāng)P2P平臺上的借款人出現(xiàn)逾期還款情況時，保險公司核實信息后，會對財路通平臺進(jìn)行理賠。
　　7月初，國壽北分再度與宜信合作，又采取了不同的方式。國壽北分為宜信信托項目提供保險服務(wù)。試點項目為宜信與中航信托股份有限公司合作的“宜信-中航信托小額貸款系列集合資金信托計劃”，由宜信作為投保人，以中航信托為被保險人向國壽財險北分投?！敖鹑跈C構(gòu)貸款損失信用保險”，當(dāng)發(fā)生借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款的情形時，由國壽財險北分根據(jù)保險合同的約定向中航信托賠償保險金。
　　“目前，險企通過保險的方式為P2P平臺提供保險服務(wù)是一種創(chuàng)新，其模式尚需經(jīng)過市場的考驗，但P2P平臺在通過風(fēng)險準(zhǔn)備金，提供第三方擔(dān)保等規(guī)避風(fēng)險的方式之后，引入保險公司，不失為一種新的嘗試?！币晃籔2P行業(yè)內(nèi)部人士向理財周報筆者介紹。

　　保險公司與P2P合作尚需冷靜
　　2013年，P2P平臺經(jīng)歷了“瘋狂擴張”，引起業(yè)界廣泛關(guān)注，而其不斷出現(xiàn)的跑路潮更讓業(yè)界為之側(cè)目。由于缺乏有效的風(fēng)控機制，P2P一度淪為“跑又跑”。在去擔(dān)?；饾u進(jìn)入議事日程的時候，保險公司與P2P之間的合作引發(fā)無限猜想?！叭?dān)保化不是不要擔(dān)保，而是去除平臺本身的擔(dān)保，險企在這其中可以以通過提供保險服務(wù)的方式，實際上是替代了擔(dān)保的功能?！鄙鲜鯬2P業(yè)內(nèi)人士介紹。盡管P2P行業(yè)“名聲不佳”，但其成交量在2014年依舊保持了直線式增長。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2014年6月底，全國P2P成交量達(dá)到818億元，逼近去年全年的成交量，僅6月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)總成交量就已達(dá)141.5億元。
　　此時，對于保險行業(yè)來說，P2P行業(yè)正成為一塊溫吞的肥肉。不同于以往或成立或參股P2P公司，這一次險企試圖通過保險產(chǎn)品從P2P行業(yè)分得一杯羹。
　　“在去擔(dān)?；倪^程中，P2P平臺開展業(yè)務(wù)還是需要有第三方保證，因為”本息保障“和高收益率一樣是它的賣點，險企的名聲和資金實力是P2P平臺看中的，和險企合作有助于它開展更大規(guī)模的業(yè)務(wù)。另一方面，保險公司也有拓展在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)的需求，二者一拍即合?！鄙鲜鯬2P業(yè)內(nèi)人士向筆者介紹。
　　據(jù)了解，目前保險公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道開展的業(yè)務(wù)主要集中于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售高收益的理財型產(chǎn)品，在承保P2P方面的業(yè)務(wù)還很少，承保P2P有可能成為險企新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
　　一方面是不斷膨脹的規(guī)模，一方面是仍在延續(xù)的跑路是目前P2P行業(yè)面臨的現(xiàn)狀。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，2014年5月，共有8家平臺跑路或關(guān)閉，6月先后6家P2P平臺跑路，而其中，大部分運營時間不足6個月，更多的是運營3個月就跑路，險企在和P2P平臺展開合作市尚需冷靜。P2P行業(yè)與險企在合作中如何規(guī)避風(fēng)險，是業(yè)界關(guān)注的焦點問題。
　　“我們在參與到P2P行業(yè)中時，會對借款人的過往信用記錄進(jìn)行審核，同時會對貸款用途及額度進(jìn)行控制，降低風(fēng)險敞口。還會對每一區(qū)域城市的累計授信總額進(jìn)行控制，避免風(fēng)險過于集中。此外，還會對我們的合作伙伴進(jìn)行評估，完善及融合兩方現(xiàn)有的風(fēng)控模型。”一位保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士向筆者介紹。
　　據(jù)了解，目前和險企展開合作的三家P2P公司，財路通和易信已經(jīng)在業(yè)內(nèi)取得一定的知名度，而剛剛成立不久的房金所則由新浪和易居中國聯(lián)手打造，并由新浪支付提供系統(tǒng)支持和資金托管。換句話說，這三家P2P平臺，都“家底不薄”。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，三家保險公司在承保P2P業(yè)務(wù)上，呈現(xiàn)出了三種不同的合作模式。此外，兩者在合作上仍處于探索階段，保險公司與P2P的合作尚需冷靜。