【摘要】當今社會，隨著環(huán)境的日益惡劣，各種疾病的發(fā)病率明顯提高，健康醫(yī)療問題受到人們的重視。而人均收入不斷提高，在保險領域，高端醫(yī)療保險越來越受到人們的青睞，但超預期增長背后問題也逐漸顯現(xiàn)，下面是詳細情況。

　　高端醫(yī)療保險代理保費增速超100%
　　6月19日下午15:30，當走進位于北京的一家高端醫(yī)療保險代理公司時，兩位客戶正向公司的工作人員進行著咨詢。就在與該公司總經(jīng)理湯女士交流的兩小時內(nèi)，這兩位客戶以及隨后前來公司的另一位女士，均當場簽了單。這3位客戶登門來這家看起來并不起眼的保險代理公司購買的產(chǎn)品，即是近年越來越被眾人知曉并接受的高端醫(yī)療保險?！昂⒆用看慰床《嫉没ㄒ磺Ф鄩K錢，直接刷他們（保險公司）的卡就行了，我覺得挺方便的?！崩钆糠Q。今年年初，經(jīng)再三考慮后，李女士為自己不到2歲的女兒購買了招商信諾的一款高端醫(yī)療保險，年繳保費七千余元。就醫(yī)免現(xiàn)金直付服務為客戶提供了更好的服務體驗，是高端醫(yī)療保險最受歡迎的一項服務。這一服務意味著，被保險人在險企的直付醫(yī)院網(wǎng)絡體系內(nèi)看病治療時，只需出示保險會員憑證，在經(jīng)過簡單的核實或授權流程后，就可以接受治療。就醫(yī)治療的費用無須客戶自己向醫(yī)院支付，醫(yī)院會在治療完成后定期與保險公司結算有關費用。
　　高端醫(yī)療保險支付服務的受歡迎程度本報此前曾做過報道（詳見2013年9月5日B2版報道《高端醫(yī)療保險直付服務：用好藥不必糾結》），經(jīng)歷了不到一年的時間后，這一市場又出現(xiàn)了最新的情況和變化。雖然壽險業(yè)整體業(yè)務面臨著增長瓶頸，但“小眾”險種高端醫(yī)療保險近兩年來卻實現(xiàn)著每年翻倍的增長。最初，湯女士為公司設定了每年50%的代理保費增長目標，目前看來，這一目標設定得相對保守，或者說，市場的需求遠遠超過她的想象。
　　湯女士近日提供的數(shù)據(jù)顯示，其公司今年上半年已經(jīng)結算的高端醫(yī)療保險的代理保費達到630萬元，這一規(guī)模幾乎相當于去年全年的保費總量，且該公司近年代理的高端醫(yī)療保險的保費每年的增速都超過100%，今年每個月實現(xiàn)的代理保費維持在百萬元量級?！敖衲耆甑谋ＹM很可能達到1500萬元?！睖款A計。
　　從招商信諾了解到，截至目前，其高端醫(yī)療險客戶數(shù)量約為20000人，而9個月前，這一客戶群體數(shù)量僅為9000人。今年前5個月，該公司高端醫(yī)療保險保費收入為1.5億元，同比增長超過20%；去年全年其高端醫(yī)療保險保費收入接近3億元。今年上半年，壽險業(yè)務中的健康險繼續(xù)保持高速增長，這在保險業(yè)發(fā)展程度較高的一線城市尤其明顯。以北京為例。2014年上半年，北京人身險業(yè)務累計實現(xiàn)原保險保費收入540.3億元，同比增長37.2%，其中，健康險業(yè)務同比增長44.1%。除了個人業(yè)務外，團體業(yè)務也成為高端醫(yī)療保險的重要市場?！坝行樽约簡T工集體購買高端醫(yī)療保險的公司，他們可選擇的產(chǎn)品范圍更廣?！闭猩绦胖Z對本報稱，其團險業(yè)務和個險業(yè)務均可通過專業(yè)經(jīng)紀代理機構銷售。
　　高端醫(yī)療險的“魅力”除了能從保險代理保費數(shù)據(jù)直觀感受到外，從爭相進入這一領域的保險公司身上也能體現(xiàn)出來。據(jù)筆者不完全統(tǒng)計，目前推出高端醫(yī)療保險產(chǎn)品的保險公司包括了平安健康險、招商信諾、中英人壽、中美聯(lián)泰大都會人壽、太平人壽、工銀安盛人壽、永安保險、民安保險、美亞保險等十余家中外資壽險及財險公司，進入市場的保險公司的隊伍正逐漸壯大。雖然一般而言高保障的健康險業(yè)務是保險公司的高價值業(yè)務，部分險企的高端醫(yī)療險的賠付率在80%左右，但并非所有險企的高端醫(yī)療險業(yè)務都為盈利。不過，基于對中國健康險市場未來發(fā)展的良好預期，進入這一領域的部分險企仍在堅守和不斷創(chuàng)新，如平安健康險就針對國人推出了本土化的“健行天下”健康促進計劃。

　　高端醫(yī)療保險風聲水起問題漸顯
　　高端醫(yī)療保險業(yè)務的市場潛力被越來越多的同業(yè)看到，在業(yè)務順風順水的時候，湯女士也面臨著競爭，北京高端醫(yī)療保險市場已經(jīng)出現(xiàn)多家保險中介機構的身影。隨之，保險業(yè)既往呈現(xiàn)過的粗放發(fā)展的大干快上之風已經(jīng)有侵入這個領域的跡象。有部分中介機構急于將該產(chǎn)品的代理業(yè)務做大，業(yè)務人員向客戶推介“更為劃算”的高端醫(yī)療保險，致使保險公司這一業(yè)務面臨的道德風險加大，相關保險公司被迫停售部分高虧損的高端醫(yī)療保險產(chǎn)品。在與專業(yè)經(jīng)紀代理機構進行合作方面，招商信諾認為要保證業(yè)務質量達到雙贏合作，保險公司需注意幾點，包括與各專業(yè)機構保持及時充分的溝通、針對產(chǎn)品的銷售點進行合理的市場引導和推廣、加強客戶健康告知等核保過程的監(jiān)控和支持等。
　　“有競爭者，有攪局者，但沒對手。”湯女士稱，做高端醫(yī)療保險業(yè)務的目的不能只是賺錢，哪些能做哪些不能做應有節(jié)制。
　　另外，隨著高端醫(yī)療保險業(yè)務的風生水起，人才缺乏的問題也逐漸體現(xiàn)出來，一大表現(xiàn)就是同業(yè)之間日漸頻繁的挖角。湯女士稱，她經(jīng)營的這家代理公司的主要員工已經(jīng)不只一次地遇到過被同行挖角的情況。據(jù)了解，在開展高端醫(yī)療保險業(yè)務的保險公司中，已經(jīng)出現(xiàn)過一家公司的該業(yè)務團隊整體“跳槽”到另外一家公司開展相同業(yè)務的情況。保監(jiān)會主席項俊波曾用一句話來總結保險公司之間互相挖角的后果——“這些人跳來跳去，既影響了公司的隊伍穩(wěn)定，也損害了行業(yè)的形象?！?br>　　急于做大做強和盲目挖角正是壽險行業(yè)歷史軌跡中曾經(jīng)暴露的問題，其給壽險業(yè)的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展埋下了隱患，而與傳統(tǒng)保險相比，高端醫(yī)療險輕銷售重服務的特性更為明顯，因此這些問題出現(xiàn)在高端醫(yī)療保險市場后，其影響則更為立竿見影?！皞鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品對于很多人來講，沒有機會體會它的好處，或者沒有人希望有機會體驗。高端醫(yī)療險則不同，保險期間只有一年，在這一年之內(nèi)，客戶每次去就診都能體驗一次?！睖空f，因此相對于銷售來講，高端醫(yī)療保險售后的講解與服務就更為重要，客戶如果有一次體驗不佳，就會對產(chǎn)品不認可。進入高端醫(yī)療險市場五年有余的湯女士說，以她的經(jīng)驗看，續(xù)期率至少要達到90%，高端醫(yī)療保險才能持續(xù)做下去。如果市場的問題持續(xù)放大，保持90%的繼續(xù)率恐怕將成為諸多機構的挑戰(zhàn)。

　　無憂保提示：通過以上描述，我們可以得知，高端醫(yī)療保險代理保費增速超100%，但并非所有險企的高端醫(yī)療險業(yè)務都為盈利。此外，高端醫(yī)療保險風聲水，但人才缺乏等問題也逐漸顯現(xiàn)出來。