【摘要】七月份我國(guó)發(fā)生了許多自然災(zāi)害，這給我國(guó)居民帶來巨大損失。巨災(zāi)保險(xiǎn)可以為自然災(zāi)害進(jìn)行保障，但是為何巨災(zāi)保險(xiǎn)沒有為居民提供保障呢？我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)在在如何發(fā)展？未來有望推廣使用嗎？

　　災(zāi)害頻發(fā)形成倒逼
　　我國(guó)是遭受自然災(zāi)害較為嚴(yán)重的國(guó)家。農(nóng)民是自然災(zāi)害最大、最直接的受害者，農(nóng)房坍塌、莊稼被沖毀等損失是主要風(fēng)險(xiǎn)。以“威馬遜”超強(qiáng)臺(tái)風(fēng)為例，截至7月23日，海南省估損金額達(dá)1.4億元。
　　自然災(zāi)害也限制了農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)企業(yè)的壯大。媒體人近日在山東菏澤采訪時(shí)了解到，近年來牡丹種植成為當(dāng)?shù)靥厣еa(chǎn)業(yè)。但牡丹種植頻遭自然災(zāi)害，成為該產(chǎn)業(yè)面臨的最大難題。如今，菏澤牡丹終于與保險(xiǎn)結(jié)緣。但這種單項(xiàng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種雖有一定效果，但相對(duì)于全國(guó)范圍而言，能夠廣泛覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍然未能建立。

　　政策賦予新的定位
　　7月10日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出，要“逐步建立財(cái)政支持下以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)、多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)為保障的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。這與此前提出“建立國(guó)家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”、“完善多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制、探索建立中央與地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系”的表述，有明顯不同。
　　新的定位至少包括3層含義：首先是財(cái)政支持，即政府給予資金支持統(tǒng)籌；其次是以商業(yè)保險(xiǎn)為平臺(tái)，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在其中作為主要力量；第三是多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。這意味著我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的發(fā)展框架，是政府支持、商業(yè)機(jī)構(gòu)參與的多層次分擔(dān)機(jī)制。
　　此前，深圳、云南等地的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)已啟動(dòng)。今年6月份，深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)率先試水。深圳市政府每年出資3600萬元向人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司購(gòu)買，用于15種常見自然巨大災(zāi)害，覆蓋災(zāi)害發(fā)生時(shí)所有在深人員的人身傷亡救助和應(yīng)急轉(zhuǎn)移救助。人保財(cái)險(xiǎn)承保該筆業(yè)務(wù)后，向中再、瑞再、太平再等再保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保。云南的巨災(zāi)試點(diǎn)則側(cè)重于房屋保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)地震災(zāi)害。兩地共同特點(diǎn)是均采取政府與市場(chǎng)合作的模式。

　　統(tǒng)籌設(shè)計(jì)形成合力
　　“目前推進(jìn)巨災(zāi)險(xiǎn)工作面臨的最大問題是碎片化?！敝袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和認(rèn)為，要加快頂層設(shè)計(jì)，特別是通過全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金制度的建設(shè)，形成一個(gè)實(shí)際操作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各地試點(diǎn)工作的有效指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與管理，并通過分保關(guān)系，形成一種剛性約束。
　　“統(tǒng)”之所以重要，是由巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的特點(diǎn)決定的。目前我國(guó)實(shí)施的是政府主導(dǎo)下的“一方有難、八方支援”救助體系，由財(cái)政資金統(tǒng)籌投入救助。建立巨災(zāi)保險(xiǎn)后，“統(tǒng)”的效力應(yīng)更為明顯，以更大程度分散風(fēng)險(xiǎn)和更科學(xué)地管理資金。
　　王國(guó)軍也認(rèn)為，“巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠付光憑單家保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)，而集合全國(guó)力量去補(bǔ)給一個(gè)地方則不成問題?！边@就需要盡快在全國(guó)范圍內(nèi)普遍推行，真正形成“多方參與、發(fā)揮合力”的局面。
　　此外，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)制度，政府還必須給予財(cái)稅等方面的政策支持。不少專家提出，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)初期，政府主導(dǎo)和投入是必要和必須的，起到一個(gè)“引子”的作用；隨著制度的完善、發(fā)展與壯大，市場(chǎng)作用將與政府的重建職能形成有效替換，最終則交給市場(chǎng)來運(yùn)行。

　　無憂保提示：綜上所述可知，此次“威馬遜”臺(tái)風(fēng)成為深圳試行巨災(zāi)險(xiǎn)試點(diǎn)后的第一次自然災(zāi)害，深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)有望賠出首例保單。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國(guó)軍認(rèn)為，若此次賠付完成，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的正面效果會(huì)被更廣泛地了解，有利于該險(xiǎn)種全面鋪開。