【摘要】車(chē)險(xiǎn)存在許多問(wèn)題讓消費(fèi)者利益受損，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革受到人們的廣泛關(guān)注。據(jù)悉我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革將會(huì)進(jìn)行私人訂制，從三個(gè)層次計(jì)算價(jià)格。那么我國(guó)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革如何進(jìn)行私人訂制呢？

　　繼上月“2014車(chē)險(xiǎn)聯(lián)席內(nèi)部大會(huì)”確定車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革主基調(diào)后，中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日向各財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（下稱“《指導(dǎo)意見(jiàn)》”）。按照現(xiàn)在的征求意見(jiàn)稿，除了將推行一套示范性條款便于投保人理解、比較外，改革重頭戲包括，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率將分為三個(gè)層次來(lái)計(jì)算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、基準(zhǔn)附加費(fèi)用、費(fèi)率調(diào)整系數(shù)組成。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)負(fù)責(zé)制定基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。某財(cái)險(xiǎn)人士表示，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)主要采取車(chē)型定價(jià)方式，引入車(chē)系系數(shù)。車(chē)型不同，車(chē)系的系數(shù)就不同；同時(shí)，還會(huì)考慮賠付率、出險(xiǎn)率等因素，預(yù)計(jì)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)將占到整個(gè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的60%以上。在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，各家公司可以自行測(cè)算商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)的附加費(fèi)用，自主決定費(fèi)用調(diào)整系數(shù)。

　　這位人士表示，車(chē)險(xiǎn)核保系數(shù)比較復(fù)雜，可分為“從人”和“從車(chē)”兩類影響因子?！皬娜恕钡囊蛩匕{駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡、年齡、性別等；“從車(chē)”的因素包括行駛里程、約定行駛區(qū)域、車(chē)型、投保車(chē)輛數(shù)、絕對(duì)免賠額等。

　　據(jù)了解，目前的車(chē)險(xiǎn)報(bào)價(jià)主要依據(jù)車(chē)輛購(gòu)置價(jià)。理論上來(lái)講，兩輛同為30萬(wàn)元的不同品牌車(chē)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率差不多?！敖窈?，新車(chē)價(jià)差不多的兩款車(chē)，如果汽車(chē)"零整比"相差很大，基礎(chǔ)保費(fèi)就會(huì)相去甚遠(yuǎn)。”上述財(cái)險(xiǎn)人士說(shuō)，如果消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)了一款基礎(chǔ)保費(fèi)很高的車(chē)型，不管你的駕駛習(xí)慣有多好，都得承擔(dān)車(chē)本身帶來(lái)的高額保費(fèi)。

　　所謂汽車(chē)“零整比”，是指零配件與整車(chē)銷售價(jià)格的比值，即市場(chǎng)上車(chē)輛全部零配件的價(jià)格之和與整車(chē)銷售價(jià)格的比值。今年4月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的汽車(chē)“零整比”報(bào)告，被業(yè)內(nèi)視作為車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革吹風(fēng)。根據(jù)報(bào)告，系數(shù)最高的北京奔馳C級(jí)W204，“零整比”高達(dá)1273%。

　　為了緩解改革對(duì)市場(chǎng)造成的震動(dòng)，使不具備自主定價(jià)權(quán)的中小財(cái)險(xiǎn)公司有更多的緩沖時(shí)間，《指導(dǎo)意見(jiàn)》將改革進(jìn)度進(jìn)行了調(diào)整：第一步，使用行業(yè)協(xié)會(huì)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)示范條款，并通過(guò)車(chē)險(xiǎn)信息平臺(tái)積累經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，形成測(cè)算協(xié)會(huì)條款行業(yè)參考純損失率的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；第二步，探索測(cè)算協(xié)會(huì)條款行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用；第三步，符合條件的保險(xiǎn)公司可以在協(xié)會(huì)條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加保險(xiǎn)責(zé)任和根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)條款費(fèi)率。

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，制定協(xié)會(huì)條款和形成行業(yè)參考純損失率需要一段時(shí)間，或?qū)⒃谀甑渍嬲砰_(kāi)允許符合條件的保險(xiǎn)公司自主開(kāi)發(fā)車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

　　無(wú)憂保提示：綜上所述可知，近年來(lái)，車(chē)險(xiǎn)高保低賠、理賠難等問(wèn)題廣受消費(fèi)者詬病，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革也逐步提上日程。未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率或?qū)⒏鶕?jù)車(chē)主的車(chē)型、駕駛習(xí)慣、違章紀(jì)錄等進(jìn)行“私人訂制”，車(chē)險(xiǎn)價(jià)格最終將走向市場(chǎng)化、人性化。